重疾险要不要加身故责任?

永远就三年疗

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还有不到三分钟，就是2021年的最后一天，距离互联网保险新规实施还有一天，明天24点过后，互联网保险产品将集体下架。
我猜，到不了24点，就都下架了，因为现在系统已经崩溃，订单太多，逼得一部分保险公司只能提前下架了他们家的网红产品。
一个时代即将结束。。。。。

当然，这不是我今天要说的重点，因为我不想炒停，无意制造焦虑。
买保险这种事情，跟生活中其他的事情一样，很多时候也是个缘分。
所以，咱们还是聊一聊，在购买重疾险的时候，到底要不要附加身故责任？
明明以前写过一篇文章专门讨论过，为什么现在又要聊这个话题？
那是因为这几天很多产品停售，好几个宝妈来咨询，他们的纠结点都在于买重疾险要不要加身故责任？

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明明在买重疾险，为什么非要加这个身故责任呢？



为什么会纠结呢？纠结的本质其实是，钱。
如果你的预算足够的话，其实根本就不用纠结，都买上得了呗，把身故和其他各种责任都给他选上，就完事了！
之所以会纠结，无非就是因为多一个责任，保费就会增加。

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特别是身故责任，如果只是一个重疾，即使是终身的，也没那么贵；但凡加上身故责任，立刻大幅上涨。
因为重疾和身故是两个风险，当然保费要增加了！

很多人会担心，万一不加身故责任，一辈子压根没得重疾，岂不是白买了这个重疾险！

是这么个理儿！理解得没毛病！
当然，即使得了重疾，万一没来得及确诊为合同里的重疾，或者没有达到重疾理赔的要求和程度，人就身故了，如果没附加身故责任，这个也有可能赔不了。

所以，理论上讲，肯定是加上身故责任更稳妥：得了重疾赔重疾，没得重疾，身故的时候也能赔保额！二者总能捞到一头，这样落差不会太大！

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问题的关键就在于，钱不够啊！预算有限的情况下，我们该如何做抉择呢？

来自专业保险经纪人的建议是：

一、如果给孩子买重疾险，可以选择不加身故责任，优先把他的保额做足。
因为孩子不是家里的经济支柱，孩子的身故本身不会对家庭的经济状况造成太大冲击，但是如果孩子得了重疾，家里的经济肯定会有一定影响，所以保额要做足。
二、如果是给家里的大人，特别是经济支柱买重疾。超过30岁，其实确实就比较贵了。当预算有限的时候，很容易陷入纠结。
其实也不用，那就直接买个重疾不加身故责任，但这个身故的风险该如何转移呢？
用定期寿险啊！
在我们身上责任最重的那几十年里，给自己或者家里的顶梁柱买上足额的定期寿险，这是非常有担当、非常爱家人的表现。
因为，你在，你可以照顾家人；你不在，保额替你照顾家人！
是不是很完美？

大家都知道定期寿险便宜，比起终身寿险动辄上万，定寿就显得接地气多了。

其实，之所以定期寿险便宜，是因为保障有漏洞，没办法完全cover掉身故的风险。
定寿一般最多也就80岁，如果人活到80岁依然健在，那么是不赔的。
所以一个不加身故责任的终身重疾险＋一个定寿，虽然看起来完美地解决了保费少和保障足的矛盾，但是其实依然有风险。

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so，很简单，不用纠结，预算有限，就这么搭配，然后后面再慢慢补充也不是不可以。

还是那句话，保险是用来解决我们的担忧的，
所以，除非你预算很充足，可以面面俱到；不然，就着眼于当下的主要问题，有多大能力办多大的事。
不要有一步到位的完美主义心态，那样就是自寻烦恼了。
为了预防风险而让自己担忧，从而增加了各种风险，那就太不明智了！


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作者：清澈保