重疾险避坑档案189|康悦如意,大坑5个,小坑0个

形腿望舞

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
康悦如意是友邦人寿推出的一款返还型单次赔付重疾险，具体产品形态如下：



此产品只有重疾和身故责任，没有中轻症的保障，无坑可排，问题较少，具体如下：
大坑一、强制捆绑身故 重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。 京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。 因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。 大坑二、满期返本收益较低 此产品可附加两全保险，在保险期间届满仍然生存时，提供返还保费的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。 此返本功能看似诱人，实则收益很低，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。
即使想要返本的功能，不如低价买不带返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。 大坑三、高发重疾定义严格 虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。 此产品对于高发重疾严重I型糖尿病和颅脑手术定义严格。 1、对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付： ①已出现增殖性视网膜病变；②须植入心脏起搏器治疗心脏病；③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。 而此产品需要满足2个条件中的1个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。 2、此产品对于重疾颅脑手术定义严格，因脑垂体瘤、脑囊肿及脑血管瘤而进行的颅脑手术不在保障范围内，需引起注意。 对于女性尤为需要关注，基于中国精算师协会研究数据表明，此疾病占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。 大坑四、产品价格偏高 虽然此产品的承保公司相对比较优秀，但是产品溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。 大坑五、缺30年缴费期间 买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。 配置建议 以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。 在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。 若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。  希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。


               
作者：京哥保避坑档案