重疾险带身故,画蛇添足or锦上添花?

我爱萨其马虞co

寻寻觅觅，兜兜转转，只为选择一款合适的保险。
这好不容易中意了一款，还得在上面做加减法，形形色色的附加责任属实让人取舍两难啊！
就拿重疾险的身故责任来说：
选吧，保费就高了；不选吧，又担心保障不够……
这不是为难本胖虎么！
今天，小新就来跟大家谈谈，重疾险到底要不要附加身故责任？如果附加，是画蛇添足、还是锦上添花？

01
重疾险带身故啥意思？

简单来说：人去世了，保险公司赔一笔钱。
通常情况下，没有身故责任的重疾险，被保人若是不幸身故，大部分产品都是赔偿现金价值，也就是我们退保时能够拿回来的钱。
保单前几年，现金价值一般很低。
而带身故责任的重疾险，其赔付方式可以大致分为以下4种：

赔已交保费：身故前已经交了10万保费，身故后就赔10万；

赔基本保额：投保保额为50万，身故就赔50万；

赔已交保费/基本保额：18岁前身故赔已交保费，18岁后身故赔基本保额；

赔已交保费/基本保额/现金价值：身故赔三者间的较大值。

如和谐福满一生重疾险（即将下架），其身故责任的赔付方式就是以上第3种：



究竟怎么赔，赔多少，都是一开始买保险的时候，就在合同里明确标好的。

02
重疾险带身故好不好？

直接买带身故的重疾险，既有重疾保障、还有身故保障，自然是方便省事。而且就算没有患重疾，被保人还有个身故保障，只要是在免责范围外的，几乎都是会赔的，让人更有安全感。
但真有这么简单吗？凡事都有正反面，带身故的重疾险当然也会有缺点。

保费更贵了点

就拿市面上大火的百年康惠保（旗舰版2.0）来说：



可以看到，同样是30岁买50万保额保终身、分30年交，选择附加身故责任后，男性保费上浮59%，女性保费上浮52%。
换句话说，在同样的预算下，选择不附加身故，可以买到更高的保额。
重疾or身故二选一

附加身故责任的重疾险，虽然保重疾、也保身故，但两者一般都是共用保额。即二者不可兼得，如果发生过重疾理赔，身故保障随之失效。


康惠保（旗舰版2.0）条款

还是以康惠保（旗舰版2.0）为例，如果30岁的A先生买50万保额保终身、分30年交，在保单第5年不幸确诊为肺癌，符合重疾理赔条件。

同样是获得50万理赔金的情况下：

不带身故的保费只交了5480元×5年＝27,400元；

带身故的要交8710元×5年＝43,550元，理赔后身故保障失效。

一对比，明显前者更为划算些。

预算不足导致身故保障不够

有些朋友预算不是很充足，但又执着于在重疾险上附加身故责任，为此他们不得不做低保额到10万、20万、30万。
那么问题来了，此时的身故保额还能抵御风险吗？
要知道，万一家庭经济支柱不幸身故了，家中的房贷、车贷、老人赡养、子女教育、家庭日常支出……一切都是问题！
如果仅仅是20万、30万的保额，是不是有些杯水车薪？

03
到底要不要带身故？

买重疾险时究竟要不要带身故，怎样买才合理呢？
不急，小新下面用5000-6000元预算配置3个不同投保方案来为大家分析分析。



以上3个方案的保费相差不大，但是保障却是差不少。

方案1：不附加任何可选责任，虽不保身故，但保费最低，保额比方案2带身故的还多了15万；

方案2：附加上身故责任，但保额只有35万，且重疾和身故保障只能赔付一个；

方案3：不带身故，但另外买了一份定期寿险，最终保费也只比方案2高78元。如果在60岁前确诊重疾或身故，最高可以赔付50万+50万=100万保险金。

很显然，在性价比上，“不带身故的重疾险＋定期寿险”完胜！ 综上所述，我们在配置保险时，可以这样选择：

预算不足：建议选择不带身故的消费型重疾险，将保额做高一点，一旦患上大病，还能获得充足的赔偿；

预算充足：可以选择一份不带身故的重疾险＋定期寿险，这样无论患重疾、还是身故，都能够赔付；同时，如果还有多余的预算，也可以将重疾险的身故保障附加上，身故保额做得更高。

04
小新有话说

不管买的重疾险有没有带身故责任，小新都建议大家另外再投保一份定期寿险，尤其对于正处家庭顶梁柱角色的朋友来说，这样身故保障才会更加完善。
最后，大家在买保险时一定要根据自身实际情况和具体需求来决定。
如果在挑选保险时遇到什么难题、或者想要配置专属投保方案，都可以来咨询我们的规划师哦，我们在这里全天候为您服务！



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作者：保险新一站