买定期寿险,看这一篇文章就够了

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我说，买保险是件特简单的事儿，只要我们对保险有一些基本的了解，然后再遵循一些基本的规则，就能够为自己及家人配置合适的保险；

我已经跟大家介绍了：

买重疾险，看这一篇文章就够了

买医疗险，看这一篇文章就够了

作为一个系列的文章，这篇文章带大家来了解定期寿险。

02

我们得首先来了解寿险，寿险是为被保人身故提供保障的保险，以被保人身故为给付条件，被保人身故后保险公司赔付保额；

寿险所保障的身故包含两大类，一类是意外险所保障的意外身故，另一类是非意外身故；

非意外身故最主要的就是疾病身故，还有一个特例是自杀，即使是自杀，只要保单生效超过2年，也是在寿险保障范围内的；

怎么自杀也能保障？这样岂不是很多有自杀倾向的人会先买寿险再自杀，然后为家人获取利益？

这在实际理赔中并不常见，一种说法是，真想自杀的人是等不过2年的，如果等到了2年，多半是下不了决心自杀的；

其实，真的想自杀骗保的话，买意外险成本更低，效率更高，也是保险理赔中更常见的；

寿险根据保障期限的不同，可以分为定期寿险与终身寿险；

定期寿险的保障期间是我们自己选择的，通常保障20年、30年、至60岁/70岁；终身寿险自然是保障至终身的；

寿险的保险责任与重疾险比较，要简单很多，当我们买寿险的时候，也只需要弄明白三个问题：

谁需要寿险的保障？

买定期寿险还是终身寿险？

定期寿险要保障到什么时候？

下面来详细说。

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谁需要寿险的保障？

先说结论，只有中年人才有寿险保障的需求，小孩及老年人都是不需要寿险保障的。

要想明白这个结论，我们先得弄明白另一个问题：寿险有什么作用？

我说寿险是为被保人身故提供保障的保险，寿险的保障对象是被保人，但最终的受益者却不是被保人本人；

因为寿险以被保人身故为赔付条件，身故保险金被保人显然是花不到1分的，都留给了其家人；

这一点与重疾险、医疗险是不同的，重疾险、医疗险的保险金都主要是给被保人本人花的，购买重疾险、医疗险最直接的受益人是被保人本人；

所以说，寿险是为家人买的，目的是为了在被保人身故后给家人留下一笔钱，代替被保人为家人后续的生活提供经济保障；

也就是说，寿险是对被保人家庭作用的一种替代，替代的是被保人作为家庭经济来源的作用；

所以说，只有被保人是家庭经济主要来源的时候，才需要寿险来备份被保人的作用，被保人才需要寿险保障；

如果被保人不是家庭经济来源，被保人身故后，不会对家庭经济收入造成影响，自然不需要寿险保障。

谁才是家庭经济主要来源？

就是正在看文章的你们，处于上有老、下有小的关键阶段，是最需要寿险保障的；

而家里的老人、小孩，不是家庭经济主要来源，是不需要寿险保障的；

所以说，只有家庭经济支柱才需要寿险保障，只有中年人才需要买寿险；

这也顺带解答了另外一个问题：买定期寿险还是终身寿险？

因为老年人不是家庭经济主要来源，没有寿险保障的需求，寿险自然是不需要保障至终身的；

所以，作为家庭经济支柱，在买寿险的时候，买定期寿险就可以了。

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这就带来了另一个问题：定期寿险要保障到什么时候？

定期寿险最常见的保障期间是至60岁、65岁、70岁，我们到底该选择保障至什么时候呢？

我常规推荐的是保障至60岁，我认为保障至60岁是最经济、最实用的；

按照目前的政策，女性55岁退休，男性60岁退休，既然都退休了，自然不会是家庭的主要经济来源了，不是家庭主要经济来源，就不需要寿险保障了；

或者从另外一个角度，如果在30岁生小孩，那60岁时小孩就已经30岁了，大多数都成家立业了，即使读博士，也都毕业了，那时候作为父母的你们，不再需要为家庭提供经济支撑，也是没有寿险保障需求的；

但如果你说，在35岁要二胎，60岁时小孩才25岁，其实25岁也已经本科毕业了，基本能自力了，但如果不放心的话，那就让寿险保障至65岁，是可以根据自己的实际情况来调整的。

保障至60岁与70岁仅仅相差10年，为什么要这么强调保障至60岁？

因为60岁以后的死亡率是急剧上升的，对应的保费成本也是急剧上升的，虽然仅仅只增加了10年保障，但对于30岁男性来说，保障至70岁的保费与保障至60岁相比较是翻倍的；

这会大大增加我们的保费支出，如果60-70岁没有寿险保障需求，那完全是没必要花这一笔钱的。

但有些伙伴爱买保障至70岁还有一个原因，保障至70岁获得赔付的概率更大，的确是这样的，那是不是70岁更划算呢？

显然不能这么算，赔付的概率更大是以额外增加一倍保费为代价的，如果70岁没有身故，那损失也是更大的；

要永远明确一点，我们买保险是为了保障需求，并不是为了追求一定获得保险公司赔付；

有些伙伴总喜欢想着占保险公司的便宜，可以给大家提供另外一个思路：

不论我们买保障至60岁、70岁或终身，保险公司都是要赚钱的，并且从保险公司的角度讲，我们有理由认为保险公司要从每一位客户身上赚到一样多的钱；

想占保险公司便宜，是不可能的；相反的，我们还额外支出了保费，增加了经济负担；

我一直都认为，在买保险这件事上，我们努力用最小的保费支出获取到我们真正需要的保障永远是最正确、最划算的，那些想要返本，想要分红，想要增加赔付概率，都是思维陷阱；

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上面分析一大堆，同样只是为了告诉你一个简单的结论：

买寿险，我们仅需要为家庭经济支柱买定期寿险就可以了，定期寿险保障至60岁就差不多够了，终身寿险完全没必要。

下面就该来选产品了；

我在公众号推荐的寿险基本都是定期寿险，有这些产品可以考虑：

1）中信保诚祯爱优选定期寿险；

祯爱优选定期寿险，就是以前跟大家介绍的唐僧保定期寿险，它最大的特色是区分吸烟与不吸烟群体，不吸烟群体的费率特别便宜，如果不吸引的话，它是不错的选择；

了解祯爱优选定期寿险更多详情及购买，请阅读《一款超高性价比定期寿险》

2）瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰瑞和定期寿险最大的优势是健康告知极其宽松，条款免责少；

瑞泰瑞和的健康告知很宽松，像乙肝小三阳、乙肝大三阳，以及没有被确诊的肿瘤、肿块、结节都能投保，如果买不了瑞泰瑞和，基本上也没有其他的定期寿险可以买了；

了解瑞泰瑞和定期寿险更多详情及购买，请阅读《瑞泰瑞和定期寿险，最厉害的定期寿险！》

3）顾家保定期寿险

顾家保是一款减额定期寿险，也就是说虽然购买的是100万保额，仅仅投保的第一年保额是100万，以后每年的保额递减4万，即第二年保额96万，第三年保额92万，第四年保额88万...到第二十五年保额减少为4万，然后保单终止。

可以说，它是为房贷设计的寿险，我们的房贷是每年减少的，它的保额也是逐年递减的，购买一份与房贷等额的该款寿险，就可以以极低的保费对冲被保人不幸身故后无力归还房贷风险。

关于房贷保定期寿险更多介绍及购买，可以阅读：《致有房的“负翁”们...》

4）其他几款定期寿险

除了上面三款，华贵人寿擎天柱定期寿险、百年人寿定惠保定期寿险也都非常不错；

我在《百年定惠保，又一款高性价比定期寿险》中对以上五款定期寿险有详细对比介绍，可以阅读了解。

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简单总结，

寿险保险责任相对单一，理解起来也比重疾险、医疗险更加的容易；

只用记住最核心的一点，老人、小孩没有寿险保障需求，只用为家庭经济支柱配置足额的定期寿险就可以了。

希望这篇文章对你买定期寿险有帮助~

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作者：Jun保屋