定期寿险与终身寿险的区别,哪个更好,怎么选择?

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今天看到有业内的老前辈谈论定期寿险与终身寿险的区别，总感觉有误导的成分，专门在此讨论一下。无论定期寿险，还是终身寿险，最主要的保障责任，就是“身故赔付保险金”。寿险既是最基础的保障，也是高端风险保障的主要组成部分。经营人身保险业务的保险公司，绝大多数都叫某某“人寿”保险，寿险在人身保险中的地位可见一斑。


定期寿险，指的是一段时间内，比如20年、30年、60岁以前、70岁以前等，身故（部分保障全残）赔付保险金的保险。终身寿险，指的是保障一辈子，身故（部分保障全残）即赔付保险金的保险。
是不是很简单？对，寿险基本上就是“死了就赔、不死不赔”，比其他医疗险、重疾险、年金险等简单多了。
定期寿险好，还是终身寿险好？不同的人有不同的看法。
1、定期寿险好：
（1）定期寿险便宜，保额100万，30岁男性每年只需要1000元左右，女性500多元。而同样30岁，买100万保额的终身寿险，无论男女，每年至少需要9000元左右，性价比相差不是一般的大！
（2）对于三四十岁的人来说，作为家庭的经济支柱，上有老下有小，压力大责任重，万一自己倒下，所有家人的生活状态简直不敢想象，所以需要高额的保障。很多保险人曾经说过寿险可以让顶梁柱：“站着是家庭的印钞机，躺下就是人民币”。定期寿险可以帮我们做到这一点，30岁，年收入10万，未来30年就可以为家庭创造300万的收入，可不就是印钞机嘛。如果倒下了，300万额度的寿险赔的钱还真是“人民币”。关键是：300万的定期寿险买得起，300万的终身寿险对于年收入10万的人来说太昂贵了！所以，定期寿险比终身寿险好！2、终身寿险好：
（1）知道定期寿险为什么这么便宜吗？因为定期寿险的赔付率只有3%，而终身寿险的赔付率是100%！明白了吧，定期寿险有97%的人根本赔不了钱，这就是定期寿险便宜的原因。
（2）不是说定期寿险不好，打个比方，定期寿险就像租房住，你住了二三十年，交了二三十年的房租，到期把你轰走，房子仍然别人的。而终身寿险就像贷款买房，交了二三十年贷款，压力是大了点，但无论如何房子是自己的，跑不了。再来点狠的：好，你买了500万的定期寿险，97%的可能是啥事没有，这么多年的保费就白交了。这还不算什么，请问，你的保单受益人会怎么想？“这老家伙现在走能赔500万哎，再过一天毛都没有了......”你说恐怖不？
所以，终身寿险比定期寿险好！
看到没？人嘴两张皮，怎么说怎么有理。
在我这么多年接触的同事/同业中，差不多90%以上的人更推荐终身寿险，可以把我归类到为数不多的10%中。其实，我更认为，定期寿险与终身寿险各有利弊。脱离了客户的需求，谈论什么保险的好坏，就是耍流氓，没有什么意义。我一向认为，判断保险好坏的唯一标准，就是用客户能付得起的保费，最大程度的满足客户的需求。
到底定期寿险还是终身寿险好，该怎么选择呢？对保险公司来说，在预定利率和费用率一样的情况下，定期寿险与终身寿险没什么区别，无非终身寿险容易提升保费规模，定期寿险不容易而已。
而对消费者来说，为什么要买保险？保险从来都不是目的，生活才是，让家人一直幸福的生活、生活得越来越好才是。怎么能让家人越来越好？靠的是智慧的大脑、勤劳的双手、努力的拼搏。仅仅这样就够了吗？还不行，还需要时间。长期的高质量的努力，才会为家人创造大量的财富。很多人不是不聪明、不是不努力，而是老天没给他足够的时间。比如：中兴通讯的欧建新（42岁坠亡），小马奔腾的李明（47岁心梗），中信建设的周金涛（44岁胰腺癌），华为的魏延政（41岁癌症）。其实，谁敢说年仅22岁的魏则西，就不能有一番作为呢？任你有再大的潜力、再大的能耐，如果没有施展的时间，就不能为家人创造幸福的生活，也实现不了令人瞠目的成就。保险也无法从老天手里抢回时间，但可以让很多责任/目标，在某一瞬间实现！所以，在年轻时、在家人依赖我们时、在目标没有实现时，我们需要高额的寿险保障。这，既可以选择定期寿险，也可以选择终身寿险。
那么年龄大了，退休了，努力奋斗的时间过了，父母伺候走了、孩子成家立业了，还需要保险吗？
很多人会说，行了，任务完成了，也没什么遗憾了，要寿险还有什么意义。
也有人说，不行啊，我这辛苦了一辈子了，好不容易积攒的家业，不能成为家人反目的理由，得让子孙后代和和睦睦，都越来越有出息、日子过得越来越好才行。怎么办呢？用终身寿险指定受益人，或者结合保险金信托，安排好身后事；用终身寿险赔付的保险金，解决房产、股权等分配不均的问题，平衡不同继承人的利益；用终身寿险赔付的大笔现金，支出税务、贷款等，避免紧急处理财产，造成财富缩水；让子孙后代也养成长期理财规划的习惯，保证家族的长盛不衰。总而言之，年轻时，都需要高额的寿险保障；年老时，部分人不需要或者需要的额度不高，部分人仍然需要较高的保额。“以客户为中心，以需求为导向，以家庭为单位。”满足家庭的需求是保险存在的意义，也是选择保险唯一的依据。
所以，如果只在年轻时需要高保额，那么就选择定期寿险；如果年富力强时需要高保额，年龄大了需要的额度要低一些，那么就选择低一些的终身寿险，差额选择定期寿险，两者相结合；如果年轻与年老时都需要高保额，就全部选择终身寿险。               
作者：海哥说保