重疾险被除外或加费,还有必要买吗?

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现在人们健康意识越来越强，单位每年也都有常规体检，但凡有过体检，难免会有指标异常。例如甲状腺结节，就非常常见。

一些在医生看来没啥事的问题，在我们去投保健康险时，会变的非常棘手。关于这个问题，可以看看我们之前的文章????买保险还要加费？延期？凭啥？

可以很确定的和大家说，30岁一过，没有几个人能正常投保重疾险的。

遇到了除外或加费的核保结果，往往大家第一反应是难以接受，出现问题的地方也是我们最最担心的地方，这个部位却不给我保了？那我还有必要买这份保险吗？

先上答案：非常有必要！

我非常理解被除外的心情，因为我自己的三份重疾险中，最后投的一份也是被除外承保的。而我现在，最近1年的体检报告已经是被拒保或被除外更多的体况了。

我自己的例子也可以看出：年龄越大，体况会越差。除非想好一辈子不需要重疾险了，否则，还是先接受除外。晚了，除外很有可能被拖成了拒保。

毕竟，被除外的只是很小一部分的责任。

比如乳腺癌，只是重疾险中100多种重疾的其中一种“恶性肿瘤-重度”中的一个细小分支（《ICD-10疾病和有关健康问题的国际统计分类》中，恶性肿瘤包含97种）。而保障的是绝大多数责任，毕竟人身体还有那么多的器官。因为部分除外而放弃重疾险的购买，实际是因为一棵树而放弃了一座森林。咱们也需要考虑身体其它部位的感受呀，它们也是需要保障的。

另外换个角度想，已经有些征兆的部位会获得更多的关注，反倒不容易突然出现大问题。

加费呢？

常见于超重（BMI偏高），血压异常，肝功、甲功异常等。加费是一个比除外更好一些的核保结论，毕竟，费用上比别人高一点，但全部的保障责任都还是在的。

从长远来看，加费说明身体已经出现了一些不可忽视的潜在风险，如果现在不考虑投保，一旦病情有加重的迹象，后期很有可能被延期或拒保。

已经出现了被除外或加费的体况，我们应该怎么投保会更有利呢？

第一，选择多家保险公司预核保，或者同时投保多家保险公司。不同保险公司，不同时期，在核保尺度上会略有差异。如果想要追求更优的核保结果，可以广撒网，多试一试。当然，前提是先咨询一下靠谱的经纪人，听取专业的建议。

其次，选择有复议功能的保险公司。有些保险公司对投保一定年限后复查正常的部位，可以取消除外。比如因为甲状腺结节除外甲状腺癌，2年后提供最新的甲状腺彩超正常的复查报告，或者已经手术切除结节且为良性，则取消甲状腺除外限制。

再说回到最开始的困惑，“我最最想保的问题被除外了，却给我除外，难以接受。”老铁，保险公司恰恰也是这么想的，“已经有苗头的地方，我肯定不能保了啊。”

如果保险公司不加考虑身体、年龄、性别差异，对所有参保人员按照统一费率承保，就会造成事实上的“不公平”。因为越是风险大的人，越热衷于买保险。当群体的理赔率高于产品设计最初的精算标准时，保险公司将难以持续经营，这个行业也将难以为继，或者保险公司会选择不断提高产品费率，最终损失的还是更多参保人特别是那些还没有风险苗头的参保人的利益。

保险是反人性的，在没问题的时候就要做好准备；而有问题的时候，可能已经不具备购买的资格了。



所以，如果我们想转移客观存在的风险，就应该及早做好保险配置，不用纠结；而对于除外承保或加费承保，也应该选择及时拥有可以拥有的保障。

END



PS:我们不代表任何一家保险公司，只在充分了解您的需求的基础上，站在您的角度，为您从上百家保险公司中选择最适合您的产品，制定专属于您的家庭风险解决方案。
               
作者：明亚诚乐工作室