重疾险和医疗险:出事前牛夫人,出事后小甜甜

我心如烟卸

文/陈迅行

本文为2022年第4篇文章

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有很多的人问，我买了医疗险了，还有必要在买重疾么？
有的人可能预算有限，在为自己或者家庭配置保险的时候，配置了医疗险、意外险、寿险，独独漏掉了重疾险。因为在他们的感觉中，有了医疗险就万事大吉。
其实，医疗险和重疾险是相互补充，而非是相互替代，集体配置呈现出的是1+1大于2的效果，如果单独配置一个，依然是像下雨天打了一把破伞，总会有雨水淋在身上。


举一个例子：小王童鞋患重疾住院治疗，治疗费20万，如果只是购买了医疗险，那么他需要变卖自家资产、借钱——找亲戚朋友借，水滴筹等平台借款，先把钱凑够，才能去住院手术，待到出院后，把住院的详细资料准备齐全，找到保险公司进行实报实销。但是如果购买重疾险呢，只需要提供医院的病理报告，向保险公司申请理赔，通过后，保司将赔付款打到患者银行卡上。患者拿到救命钱，进行就医治疗。重疾险避免了罹患重病的时候，砸锅卖跌凑钱、到处求人借钱的窘境，可以体面的就医治疗。医疗险让住院治疗的费用，可以有了着落，相当于治病住院前的钱有了着落，出院后，治疗费的报销也有了着落。
接下来就说一下二者的区别和联系

	重疾险	医疗险
给付类型	给付型	报销型
理赔条件	确诊、实施约定手术、达到疾病状态	保险事故医疗行为
保险责任	重疾和身故	疾病治疗费用
保险期间	长期	短期
缴费方式	一次性交清、分期	一次交清

1、给付类型重疾险是给付型保险，意味着这笔保险赔付金额只取决于投保时确定的保额，与保险事故发生时产生的实际费用没有关系，并且这笔资金没有用途限制。医疗险是报销型保险，意味着我们生病住院，要先垫付住院期间的疾病治疗费用，出院后、治疗疾病的部分花费可以由保险报销。如张三购买100万重疾，同时也购买了100万的百万医疗，期间罹患重度癌症，3个月治疗总计花费30万，其中社保可以报销15万，百万医疗免赔额1万。1）张三罹患重疾，符合重疾规定的疾病赔付条件，向保险公司提出申请理赔后提交理赔所需要诊断证明后，保险公司核保完成后，将100万直接存入张三预留的银行卡账号中。这100万和治疗费没有任何关系，任由张三处置，可以治疗、可以旅游、可以留给子女都可。2）住院治疗同时符合百万医疗的赔付条件，在住院治疗期间，张三先是要垫付30万才能继续治疗，出院后，将患病期间医院开具的病历、收费发票、出院小结、费用清单等材料提交给保司，在扣除免赔额后和免赔，保司可以赔付14万。2、理赔条件很多人说重疾是确诊就赔，如果有人这样说，直接回怼：严重脑中风后遗症确诊即赔么？不然，为什么合同上还写着180天后的状况呢？



可以清楚的看到是疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍才会赔付，这是在病理学报告已经得到保司确认之后，仍要进行的一项身体机能测试，符合要求才赔付，不符合要求不能按照重疾赔付。
也就是说重疾不是确诊即赔的。重疾赔付条件是三种：确诊、实施约定的手术、达到疾病约定的状态是重疾险赔付的前提条件。确诊某种疾病：主要包含有恶性肿瘤、多个肢体缺失，实施约定的手术：包括重大器官移植术，第三类是达到疾病约定的状态理赔，比如严重脑中风后遗症要求180天。医疗险是指产生了医疗行为，比如客户生病住院治疗，住院期间的治疗费用是可以报销的。但是为了防范人带病投保，保司一般是会设置30天的等待期，等待期内，因意外原因产生的医疗费是可以报销的，但因健康原因产生的住院费是不能报销的。3、保险责任重疾险保的是重疾和身故，本质是收入损失补偿，从财务角度看就是一次性给付的现金流，重疾保额需要涵盖重疾治疗费用、康复费用和期间的收入损失。早起重疾险只有重疾责任，后来增加轻症责任、中症等责任，就是否含有身故，分为消费型重疾（不含身故）、储蓄型重疾（含身故）。医疗险一般是只保障疾病治疗费用，门诊、住院、护理、手术等费用。4、保险期间重疾险，保障时间长，可选择保障定期或者终身的，一般定期重疾只承担纯粹的重疾责任。产品价格要低于含身故责任的终身重疾产品。医疗险，保障时间短，一般为一年，且投保健康告知要严于重疾险，在一年内无论是否出险，均不退保费。客户到期后需要续保，通常保费会随着客户年龄增长而提高。且存在因客户自身健康状况不佳或者产品停售，无法获取保障的风险。5、缴费方式：重疾缴费有趸交或者分期交清，期限最长有30年缴费，分期缴费的总保费要比一次性缴费的保费要多，类似于购房，按揭贷款30年偿还的钱比15年按揭或者全款购房支出多很多。不过一次性交清，会占用大量的现金流，对家庭财务状况影响较大。拉长缴费期限，一方面较少家庭财务支出，一方面会提高重疾杠杆，如果在缴费期内确诊轻症、中症等，保司会赔付，后续保费不用再缴，而保障可能继续有效。医疗险一般是一年一交，只保障缴费年度内的，百万医疗优先考虑产品的续保稳定性。重疾与医疗不是二选一，不是非此即彼相互对立，二者有着高度的相关性和匹配性，重疾险和医疗险配置齐全后，将是家庭里一道稳固的防火墙。


               
作者：陈迅行