关于重疾险,你不知道的那些事儿(下)

六月清晨搅

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上回给大家分享了重疾险的渊源、价值及分类，今天将继续跟大家分享我挑选重疾险的一些经验和心得，希望对大家有所助益。



01

买给谁

    前面我们讲了，重疾险主要是为了解决大病导致的医疗费及收入损失，这就确定了首先要给家里的经济支柱买，毕竟经济支柱万一倒下，家里主要的经济来源就暂时中断了，家庭可能因此遭受巨大的打击。所以我从计划要买重疾险开始，首先想到要买给我家先森。万一有个啥情况，一切开支还能维持正常运转，孩子们也还可以享受应有的教育品质。



     然后，自己作为妻子、母亲和女儿的角色，也无法接受万一自己不幸生病了，要拖累家庭及父母的状况，所以我也给自己买了一份。（当然，还有担心万一极端情况发生，先森不愿意花钱给我治，哈哈，嘘！别让他知道）当然，之前网上刷到的一个新闻对我自己的购买也有较大影响，是一个丈夫反对妻子买保险，那个丈夫的意思是，如果我的妻子生病50万都还治不好，那他会选择不治，直接换个妻子得了。人家说，永远不要用金钱考研人性，我想是有道理的吧。  

     再次，有了孩子后，我也及时给孩子也配置了重疾险。虽然孩子没有收入来源，但孩子是我的心头肉呀，他是我要用一生、且倾其所有都要去好好守护的人。不仅要买，而且额度我也配置的相对大一些。尤其当了妈妈以后我发现自己总会有各种担心，比如担心孩子磕了碰了，担心孩子感冒发烧，等等，不知道其他妈妈是否有同样的情况。但当我给孩子把保障配置好后，我的心里莫名的踏实了不少。

     最后，父母这边我暂时没有买，一方面是大部分重疾险购买年龄有限制，另一方父母这个年纪去买重疾险价格也会非常的高，可能钱花了不少但额度也没有很高，所以父母保障这块，我目前是选择加入支付宝的相互保来分担。



     划重点，如果经济条件允许的话，一步到位当然是最好，毕竟保险会随着年龄的增长费用增加；但如果一下子全部购买有经济压力的话，可以排个购买优先级，其他家庭成员逐步完善，建议是第一优先给家庭经济支柱买，其次是孩子和其他成员。

02

买多少

     目前额度购买建议主流有两种，一种是根据年收入的3-5倍，原因是万一生病大概的休养康复期为3-5年，按3-5倍可以很好的弥补休养期间的经济中断带来的家庭影响；第二种是根据‘标准普尔象限图’，家庭保障额度建议为家庭年收入的20%，举个例子，家庭年收入50万，用来保障的费用就是10万，个人觉得还是偏高。



     我自己购买实际是没有按照上述方式才测算额度的，我是根据家庭的负债加上日常开销来计算的。比如目前家庭负债支付为每年24万（含房贷、车贷等）、年生活开支为15万（含家里的衣食住行和孩子教育话费），共计每年是39万，当时想给先生买的实际是110万，也就是家庭每年开支的3倍，但购买的保险公司面体检额只有80，后来就买的80，一是不想麻烦去体检，二是一旦体检万一有些小指标异常引起不必要的麻烦（当然购买的时候如实告知是会据实做好的）。此外，一般家庭也会有部分储蓄，虽然我只买了80万，但想想万一极端情况发生应该还是能够应对的，与我而言也就够了。所以大家对于购买额度也可以根据自身的负债及实际话费情况来考虑，毕竟适合自己的才是最好的方案。

03

如何挑选合适的产品

     上一期我们介绍了重疾险的产品分类，比如纯消费型和返还型的，还有赔付单次和多次的，分组及不分组的，那么买哪个好呢？这里其实还是要根据自己的实际需要及偏好来。

①消费型还是返还型







那么，具体怎么来选呢，建议根据家庭的经济情况，预算有限，建议先配消费型的，但保额一定要做足，后期预算充裕了再补一份返还型的，这样保障周全一些。如果预算充足又追求性价比，可以两者组合来买，这样价格不会很高，保障也比较全面。如果是土豪不差钱，可以直接上返还型也是ok的，哈哈哈。不过话说回来，就算预算充足，钱也不是天上掉下来的，现在我会选择组合来买，除了吃的穿的还有孩子教育，其他我还是比较在意性价比，哈哈哈。

②买定期还是终身

      定期就是保障到固定年龄，比如少儿重疾很多都有保障到20岁、30岁；成人也有一些是保障到70岁、80岁等。价格上，终身保障价格高于定期保障。

成年人，建议直接买终身，虽然现在重疾的发病率越来越往年轻化发展，但上了年纪的发病比例也还是存在，买个终身保障的，万一将来出现情况，也不会给下一代留下负担。



孩子的，条件允许建议也是买终身，之前说过了，孩子还小将来有无数可能，假如买定期的，一旦出险后几乎就丧失再购买的权利。如果暂时经济压力较大，先买个定期的，把保额做足，等孩子将来大了可以自己再补充保障也未尝不可。但就是要接受万一出险以后无法再买的风险。

③单次赔付还是多次

     个人是建议是买多次赔付，至少是2次。一来是一些疾病治愈后很可能会二次复发，二来是生病后人的体质大概率会变弱，那么二次患病的风险也会增加。此外，受目前人们的饮食、休息等生活习惯影响，年级大了患心脑血管疾病的风险也是很高。



      另外，如果是给孩子买，建议也是至少2次，虽然孩子现在没什么压力，也不太晚睡。但孩子未来的人生还长，万一发生极端情况治愈后，以后想要再买几乎是不可能了，发病后一般保险公司都会直接拒保，因为在生病的风险会远高于常人，为保周全，建议多次赔付。

④分组还是不分组

      分组就是有些保险公司会把病分为不同的组，那么如果发病赔付后，这个病所在的组的保障就结束，如果后期再发生这组内的疾病则保险公司不再赔付。



     但不分组的话，就是万一生病，后续如果再生病，只要是在重疾名单里的都会赔付。

     当然不分组的话价格也会高一些，追求性价比的话也可以挑选分组比较优秀的产品。例如大家都知道当前癌症是重疾里发病最高频的，那市面上有些重疾是癌症单独一组，这样一来后续万一发生非癌症的病是还可以赔的，但如果癌症这组里还有其他高发病种，那如果先得了癌症，后续发生这组里其他的病也没法赔了。

     所以，有条件的话建议选不分组，如果要选分组，那么建议分组颗粒越细越好，同时，高发的6大疾病最好分布在不同的组就更好了。

04

购买注意事项&常见问题

①重疾种类是不是越多越好

购买重疾险，我们的目的是转移大病风险，只要覆盖了高发的几十种疾病其实就基本满足我们的需求了，随着产品迭代，现在市面上重疾的覆盖种类越来越多，一般情况覆盖种类多价格也会有所上涨，同样的价格下，8保80种重疾和100种重疾，当然选择保100种的。但如果价格保100种的价格高一点点，那也可以选，如果保100种的价格高很多，个人建议没太必要。

②关于豁免

豁免，一般有两种：

一是被保人豁免，意思是被保人保单过了犹豫期，被确诊了保障范围的轻症、中症或者种症，那么接下来的保费保险公司会予以豁免，相当于不用再交了。买的时候可以注意下，一般产品都是自带被保人豁免的，但个别人品是以附加险的情况添加，建议都添加下，以防出现类似分期付款买手机的无奈情况，即分期付款买手机，结果手机不久被偷了，分期还得继续还，你说尴尬不尴尬！还有有些产品是只有重疾豁免，有些是轻症就可以豁免，买的时候建议也要仔细看条款，搞清楚了再下手！

第二种情况是投保人豁免，比如我给宝宝买，那我附件一份投保人豁免，以后万一我生病了，那么宝宝的保单也不需要继续交费了。不过一般来说附加投保人豁免后每年保费都会贵个几百块到千把块钱不等。如果是给小孩子买，可以考虑附加，但如果是夫妻之间投保，个人觉得没必要附加，因为附加的费用相对较高，性价比不高。不过各位不差钱的金主们可以自行考虑哈！

③互联网上产品为什么那么便宜

现在网络发达，大家可以各种渠道上找到重疾险的影子，为什么网上有些产品那么便宜呢？其实有些是产品展示的原因，有些产品互联网上展示是最基础的保障，例如赔1次，不返还型，再加上付款是按月显示所以看起来价格很低，按年来算价格其实也不算低了。当然市面上确实也有一些高性价比的产品，确实保障很给力且价格也美丽的情况。发现觉得不错的产品，大家不妨动动手，excel做个对比表就一目了然了，表头参考如下：



④等待期内出险

一般来说，等待期内出险保险公司会无息返还已交保费与现金价值的较大者，如果等待期内因意外导致的重疾、残疾或身故，大多数保险公司也是会赔付保额的，少部分公司仍然只是退回保费与现价的较大者，所以选好产品后建议仔细看下合同条款的约定。

⑤返还型重疾身故一定有的赔吗

这里要提醒大家的是，如果买的是返还型的重疾，如果没有出险过（也就是没有赔过），那么身故保险公司是肯定会赔付的，但如果出险过，这项权益就没有了，具体也是建议大家购买前仔细阅读好保险条款的约定哦。

⑥关于购买渠道

最后，谈一下购买渠道，现在互联网很发达，购买也很方便，一般来说可以自己网上下单，也可以打保险公司客服下单，还可以在银行或者找专门的代理人。但这两天我还发现了一种购买渠道---保险经纪人，个人感觉这个渠道如果真如他们介绍的那样，对于不了解保险又没有选好保险的人，会是最好的选择（想了解为什么可以私聊哟^_^）。如果自己比较了解，也选好了可以直接在认识的代理人买关系也不大。因为首先无论哪个渠道购买，同一个产品的价格肯定都是一样的，那么要选择的无非是在不同渠道购买是否会有额外的增值服务。



⑦不同保险公司购买安全性一样吗

说实话，之前我买的几份重疾险，保险公司名称我都没听过，当然自己也是没去了解，还是会担心保险公司倒闭破产风险，但看了保险法的条款后，我觉得心里踏实多了。





简单来说，我理解就是经营有寿险业务的保险公司不得解散，万一依法被撤销或破产，也必须由其他有寿险资质的保险公司接盘，如果达不成接盘协议的，银保监会指定保险公司接盘，且接盘的保险公司应当维护被保险人、受益人的合法权益。

所以，你买的产品只要是有寿险资质的公司，大可放心哈。

最后，重疾是属于基础保障性的产品，建议先买后优，早买早安心、早买更省钱。毕竟没有完美的产品，只是相对完美的方案组合；也没有绝对的买对买错，只有适合或者不适合，千万不要因为挑不好合适的就先搁置，要知道风险随时会来敲门。就像穿衣服，先避免裸奔，在慢慢优化打扮。

愿天下保单都不出险，愿您合家人一生一世健康平安



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作者：兔子爱分享