定期寿险|九期(5/9)_犹豫期

jimmy肖明

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网购有“7天无理由退换货”，保险有吗？

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犹豫期，也称“冷静期”，是指投保人在签订保险合同以后的固定期限内（一般为10-15天），如不同意合同内容，可提出解除合同的申请，保险公司将退还客户的全部已交保费。

保险产品犹豫期的设置，底层原因有两个：·   首先是保险合同属于“射幸合同”，也就是未发生约定的保险责任，是不会赔付的。·   其次是保险合同属于格式合同，非常复杂，保险人处于有利地位，被保险人处于非有利地位。其实简单来说，犹豫期就是一个保险版的“无理由退货”条款。而且大家可以看到，这个“无理由退货”的时间，比起网购常规的7天还是要长一些的。毕竟保险期间是长期产品，有的保险产品是要伴随客户一辈子的。而且涉及的金额可能会非常大。所以，这也算是一个人性化的设计。但是保险犹豫期和网购的无理由退货有一个非常不一样的地方。网购产品要退货，前提是不能使用产品，使用之后则无法退货，甚至产品商标都不能拆。但是保险犹豫期内，保险公司是已经提供了保险责任，一旦出险，保险公司需要赔付。所以，保险犹豫期内，被保险人已经“使用”了保险产品。

虽然犹豫期这个概念很简单，但还是有一些细节需要注意：·   并不是所有的保险产品都有犹豫期通常长期险（一年期及以上）才有犹豫期的设置。银保监会也只对长期险做了这样的要求。·   犹豫期的天数并不固定银保监会要求犹豫期不得少于10天，其中银行渠道销售的产品以及长期健康险的犹豫期期限不得少于15天；部分地方银保监局可能有一些差异化规定，如老年人延长犹豫期至30天，犹豫期使用工作日而不是自然日计算等；保险公司可以在符合监管规定的范围内合理设置具体的犹豫期期限。·   犹豫期内解除合同，并不完全是0成本保险公司有权利扣除工本费，但监管规定工本费扣除不能超过10元；投资连结险产品，除工本费以外，保险公司还有权利扣除资产管理费；如果签订合同前有免费体检，犹豫期退保保险公司可能会扣除体检费用。

定期寿险的犹豫期设置，给客户一个免费的期权，万一犹豫期内出险，保险公司也是需要承担责任的。但是犹豫期快结束了，没有出险，客户是可以撤销保单的。这样人性化的设置，本质是保护保单持有人的利益。在定期寿险营销的过程中，正是犹豫期的存在，给投保人吃了一个定心丸，加速了购买定期寿险的决策流程，有利于定期寿险产品的大规模销售。


虽然犹豫期给了客户“冲动购买”的保护，但大多数保险毕竟是一项长期，大额的资产配置项目，而且犹豫期过了以后，客户再想解除合同，就只能获得现金价值了，会产生一定的损失。

建议大家合理配置，科学决策。

往期回顾

10.定期寿险|九期（4/9）_复效期

09.定期寿险|九期（3/9）_宽限期

08.定期寿险|九期（2/9）_缴费期

07.定期寿险|九期（1/9）_保险期

06.定期寿险|常见误区

05.定期寿险|常见附加险

04.定期寿险|配置原则

03.定期寿险|适用人群

02.定期寿险|分类

01.定期寿险|定义

00.三口之家保险配置|专业课程汇总



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作者：五柳南山