年金险+万能险,是套路吗?

楚一帆

全文 | 1764字    阅读 | 需6分钟左右

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大家好，这里是王晓波频道。
我不理解！
附加着万能账户的年金险，是新的营销套路吗？
今年各大险企都趁着开门红推出了压轴产品，其中年金险+万能险的组合很是抢眼。
保障期短，回本迅速，年金固定返还，万能险实现二次增值，复利生息，刚刚问世便广受关注。
*以平安人寿的御享财富系列产品为例，支持0-75周岁人群投保，缴费期限可选3/5年，保障期限为8年（含身故（全残）保障），期限届满后一次性给付100%基本保额。
而且附带万能账户，年金到手后可以转到万能账户进行复利计息，且根据平安官网数据显示，目前万能账户结算利率在5%左右。
整体来看，“三金”保障齐全，又附带万能账户，是一款不错的理财险产品。
但“年金+万能”的形式也伴随着很多质疑...
不少已经购买的朋友都在问：我购买组合险主要看重的就是万能账户，但是年金险的年金要在五年之后才能进入万能账户累积生息，如果到时结算利率低了，我岂不是很亏？
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2017年，保监会发布了134号文件，即《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。
规定了各家险企新推出的年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。且产品不能附加万能险账户，即万能险不能以附加险形式存在。

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（截图自中国银保监会）
*134号文件对消费者在文件实施后购买的保险产品，提出了以下几点新要求：
1.两全保险、年金保险保单生效满5年后才可以给付首次生存保险金，并且金每年领取比例不得超过已交保费的20%。
2.万能险、投连险不能以附加险形式出现，只能作为一个人独立的险种销售。
3.对保险产品进行组合销售时，应明确告知消费者。
4. 未来买保险会面临更加细分的核保，有健康生活方式的人能买到更加便宜的保险。
5.        终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。
《通知》旨在引导保险回归本源，关注消费者的风险保障需求，让更多保障高、有特色的产品上市，让不符合消费者需求的产品退出市场。
由此，快速返还的年金险正式退出市场，最早也需要5年后才能返还金额。
很多消费者就会认为“年金险回本期太长了，结算利率波动风险太大，不划算！”
其实，保险公司也了解客户的担忧，因而将部分年金险产品设计为“交三保六”（缴纳三年保费，承担六年的保险责任）、“交三保八”等。
期望在6-8年内尽可能快地将年金转到万能账户中，最大限度缩短回本期。
那么，保险到期后是不是就可以直接按照结算利率兑现了？
其实，即使保险公司想兑现，到时也可能无法实现。
根据目前正在酝酿发布的“万能险管理办法”来看，监管要求万能结算利率必须与投资收益一致。也就是说，如果结算当月险企的投资收益是-2%，就很难给客户4.5%的结算利率。
*银保监会人身险部向险企下发《关于就<万能型人身保险管理办法（征求意见稿）>征求意见的通知》，点击下方图片查看政策解读：

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可见，保险公司即使想补钱抵亏，都无法实现。
那“万能+年金”的双主险组合和普通年金险岂不是没有区别了？
其实，这种双主险组合还是有优势的。在开门红期间，部分年金险能够提供期限较短的选择，如交三保六，平时很难买到。
“期限短”意味着组合的流动性强，收益率高，而流动性正是保险区别于其他金融产品的地方。
如果能够在开门红期间配置一款流动性相对好的产品，也是比较划算的。
同样，对于大多数业务员朋友来讲，同样会有资产配置需求，实现资产增值，在开门红期间购买即可以享受投保优惠，又能配置一款流动性更好，收益更高的产品，一举两得。
但要注意，自保件并非监管鼓励的商业模式，建议业务员朋友们结合自身需求慎重选择。


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作者：王晓波频道