重疾险和医疗险的差异是什么?

王俊杰2017

很多人搞不清楚重疾险和医疗险的差异到底是什么，甚至有些人忽视了医疗险，并直接把重疾险视为唯一的医疗保障工具，这是一种非常错误的观念。



一旦遇到大病，医药费用通常是未知的，像无底洞一样，重疾险的保额是已知的，有限的，用有限去对抗无限，本身就像鸡蛋碰石头。

医疗险的杠杆非常高，一般几百元就可以有上百万的报销额度。想转嫁巨额医疗支出，只有医疗险能做到。

但却有很多人说百万医疗没有用。因为有1万块钱的免赔额。就算买了也赔不了。并不是说它赔不了，而是没有达到它理赔的条件。因为很多时候人生病住院，基本上是万把块钱就可以搞定的。社保报销完过后，再扣除1万块钱的免赔额，所以就达不到理赔的标准。

比如住院花了1.6万元，社保报销了7千元，还有9千元，因为有1万块钱的免赔额，所以这9000块钱就报不了。

其实这个问题是非常好解决的，再搭配一个几百元的零免赔的医疗险就可以。

我给我女儿买了两家保险公司的医疗险，无论是小病还是大病，只要住院都可以全部赔付。我给我女儿买的百万医疗险，附加了外购药，还搭配了质子重离子以及重病的特需医疗，总共800万保额，保费429元一年。因为百万医疗有1万块钱的免赔额，所以我又花了780元为我女儿购买了30万保额的，可以零免赔的，另一家保险公司的医疗险。

当然我希望这保险永远都不要用到。

重疾险，你可以把它理解成强制储蓄。重疾险有一定的杠杆，但杠杆没有医疗险大。一旦发生重症，如果你购买的是基本保额50万的重疾险，保险公司会一次性给付50万。这笔钱怎么支配完全是看自己。

我有同事的客户得了甲状腺癌。保险公司赔了几十万。他们拿这笔钱去买了一辆车。

重疾险是南非的一个心脏外科医生创立的，本质是为了帮助得了重病的人能安心调养，而不用为了生计忙于工作。是为了补充因为生病而导致的收入损失。

重疾险有单次赔付，多次赔付。多次赔付又分为了多次分组赔付和多次不分组赔付。对于多次赔付的重疾险，基本保额50万，但实际的赔付可以达到四五百万，这需要看保险的具体条款。

说了那么多，那么重疾险和医疗险的差异到底有那么哪些呢？



从保障内容方面来讲。

医疗险不限病种，大病小病都可以，只要在报销范围内就行。

重疾险限制病种，一般是几十到上百个病种，赔付需要符合条款约定的形式。

从赔付方式来讲。

医疗险是报销型。比如说治疗花了200万，报销就不会超过200万。药品费，检查费，床位费，治疗费，手术费等等都是可以报销的。

重疾险是给付型的，按照合同约定一次性给付。

有些重疾赔付1倍基本保额，有些特定或者罕见的甚至会赔付两倍到三倍基本保额。比如基本保额是50万，如果遇到特定疾病，那么赔付100万。如果遇到罕见疾病，那么赔付150万。

重疾险的轻症或者中症按比例赔付。比如50万基本保额，轻症按20%比例赔付。赔付不超过三次。那么每次赔10万，最多赔三次。如果中症按50%比例赔付，赔付不超过两次，那么每次赔付25万，最多赔付两次。

从保障期限来看。

医疗险是短险。医疗险的保费每年都不一样。小孩和老人的医疗险费用会高一些。医疗险有停售的可能。目前有保证续保6年或者保证续保20年的医疗险，每年的费率都会变化。

重疾险是长期险，它是保到特定的年龄或者是保终身，即使产品停售，保障依然在。

从用途来看。

医疗险是补偿医疗费用支出，百万医疗可以报销大额医疗费用，中高端医疗不仅报销大额医疗费用，还报销小额医疗费用。中高端医疗和合作医院可以直付，不用客户掏钱。

重疾险是弥补因大病无法工作导致的收入损失，用于康复，营养或者护理。



               
作者：萧萧说保