深度分析:为什么医疗险和重疾险同样重要

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今天想跟大家聊一聊：
医疗险 和 重疾险
我经常跟朋友打个比喻：
医疗险就是公司里面的会计，需要你先花钱，再凭发票报销，发票以外的钱老子不管。而重疾险像个老板，只要达到条款理赔条件，立马给现金，比如买100万保额就赔100万现金，至于你想怎么花你自己去安排。

假如一个家庭，小孩子生病了，会出现什么情况？
1、父母需要日夜陪伴，收入损失怎么算？
2、带着孩子求医问药，全国各地去看病，住宿费、交通费不是钱？
3、孩子长期治疗备受折磨，给孩子买点营养品补补身体？
4、得了重疾孩子不能和别的小朋友一样正常接受教育，家教愿意为你免费补习？
5、长大之后身体免疫力较差，发育会不会慢于同龄人？
6、未来胜任不了高强度的工作学习，未来收入会不会低于同龄人？
当不幸发生在这个孩子的身上时，他未来的每一步都会比别人走得更艰辛，我们做父母的是不是要为他考虑得更多，更远。

再比如一个成年人，他得病之后受影响的仅仅是自己吗？
1、生病之后还能正常工作赚钱吗？之前看到过一个新闻，华为员工患大病被公司裁员，社会就是这么残酷和现实。
2、一场大病要休养3到5年，公司给你发基础工资 ？
3、孩子学费要不要交、父母要不要管、房贷车贷要不要还？
4、如果不上班，卡里的积蓄能养你或者你的家庭多久？
5、辛苦奋斗几十年的积蓄，就这样消耗掉你甘心？
6、万幸的在大病中康复了，身体再也办法承受那么高强度的工作，未来收入减少，积蓄掏空了，靠什么维持生活质量？
一场大病给我们造成的损失，远不止明面上的那些医疗费。在这场灾难中，百万医疗险解决的是最紧急、最明显的冰山上的需求——治疗费用。而那些隐形开支，发票之外的花费同样是非常现实的问题，我们只能靠重疾险来弥补。

我国的医疗政策的目标是以社会医疗保险为主，商业医疗保险为补充。
1.社会医疗保险的保障范围有限医保报销有两定点、医保三目录、起付线、封顶线、报销比例等限制，并不能解决所有的医疗费用。两定点指的是定点医院和定点药店。医保三目录则包括：《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。且不同城市的起付线、封顶线和报销比例均不等，这对人们的医药费用开支不能全覆盖，加重了人们的医疗负担。社会医疗保险的覆盖面比较狭窄，其中门诊费用就不包含在内。近年我国医院次均门诊费用却呈上涨趋势，高昂的住院费和医疗费用也成为急需解决的问题，所以就需要商业医疗保险作有力补充，填补社保报销范围之外的开支。并且商业医疗的保额在不断提高，产品种类也在不断丰富，满足各种人群的需求。早期保额一般为一百万，现在一百万到五百万不等；并且有百万医疗、中端医疗、专项医疗、高端医疗等不同等级的医疗险产品。保障范围也从社保内用药到进口药，从公立医院到国际医疗部、私立医院等，保障范围逐渐扩大。2.有了商业医疗作为社保的补充，为何还要有重疾险？当今我国最常见的家庭结构模式为“421”模式，即有4位老人，一对夫妻和一个孩子。家中的主要收入来源者为中年的夫妻，一旦一方发生风险，家庭不仅面临大额的医疗费支出，家庭的收入也将减少甚至中止。

收入损失风险是家庭风险的关键，老人的养老、子女的教育、家庭日常开支及后续的治疗费用都得不到保障，家庭将发生严重的财务危机。为了应对这种风险的出现，家庭有必要配置重疾险。一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病时便可得到约定的保险金给付，不仅可以用于后续康复费用，也可以弥补因疾病而造成的收入损失。但要注意的是，重疾险和百万医疗都有较高的购买门槛，要求严格的健康告知。若被保险人为次标准体、高龄老人、既往症人群则可以选择各地推出的惠民保保险产品。惠民保具有低门槛、低保费的特点。比如上海的沪惠保在投保条件上不限年龄、不限职业、无需体检、高龄老人、高龄产妇，既往症人群均可投保。与一般商业医疗保险相比，惠民保的保费极低，比如深圳市重特大疾病补充医疗险一人一年保费只需要30元。所以，自2020年惠民保产品推出以来，广受欢迎。综合来看，在基本医疗保险的基础上，配置重疾和医疗险，都是非常必要的。百万医疗用来治病，重疾险用来善后，这两种产品是健康管理的好搭档。


总结

重疾险 和 医疗险，本身就是两个不同的险种，其功能和作用不同，自然也无法相互替代。

这个世界上并没有完美的产品，如果有人跟你说有，那你就要小心了。

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作者：三沐智投