重疾险01|为什么需要重疾险

六月清晨搅

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1、什么是重疾险

重疾险是当被保险人罹患合同规定的疾病时，保险公司一次性给付约定保额的保险产品。

2、为什么需要重疾险

重疾险是为了罹患重大疾病后生活质量不受影响的保障，也是让病人安心养病的定心丸。

3、哪些人需要重疾险

人人都需要。配置顺序是，先保障家庭中坚力量，再保障孩子，年龄较大者根据年龄/体况等具体分析。

*全文共1400字，大概需要阅读时间3分钟。

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什么是重疾险？

简单地说，重疾险是当被保险人罹患合同规定的疾病时，保险公司一次性给付约定保额的保险产品。

保险公司不管这笔钱的用途，可以用于治疗、营养、护理，也可以用于生活支出，甚至送人、挥霍掉都可以。

根据疾病严重程度不同，可分为轻症、中症、重症。赔付比例也不一样，轻症一般是20%-40%，中症一般是50%-60%，重症一般是100%。

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为什么需要重疾险？

说到为什么需要重疾险，我想先给您讲讲重疾险起源的故事。

发明重疾险的不是保险公司，而是南非的一个医生。1983年，南非当地有一个很有名望的医生，叫马里优斯，在他的职业生涯中，挽救过很多人的生命。这一天，来了一个很特殊的病人，她是一位离婚的女士，带着两个女儿独自生活，她曾患过肺癌，马里优斯为她切除了肿瘤。

这一次，肿瘤复发并且扩散了，于是她又找到马里优斯医生。在术前沟通的时候，医生感受到了她的绝望，她的孩子尚未成年，术后长时间的康复期她没有办法工作，没有收入来源，她们的生活将无以为继。

这时候，医生深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。他认为生了重疾的人需要一种新的保险产品来保障自己和家庭的生活质量不受影响。于是这位医生与当地保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险产品。

所以，重疾险存在的意义，并不是解决医疗费用，那是医疗险需要解决的。重疾险解决的，是一个家庭的生活不会因为一场大病而崩塌。

一般重大疾病的治疗和康复时间在3-5年，这期间病人的收入会下降甚至没有，康复和营养费用也不少，孩子的教育费用、父母的赡养费用、家庭的生活开支都会受到影响，更别说房贷、车贷这样的巨大压力。在这样的情况下，病人承受着巨大的心理压力，也不利于康复。

重疾险正是解决了以上的问题。

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哪些人需要重疾险？

首先最需要重疾险的是家庭的中坚力量，因为他们的收入中断，不仅意味着需要用存款来应对巨大的生病的开销，还意味着子女的教育费用、父母的赡养费用以及日常家庭开销、房贷车贷都没了着落。

其次是小朋友，有人会说小朋友没有收入，为什么需要补偿收入损失的重疾险呢？原因是，孩子生大病的情况下，父母至少有一方会放弃工作，全身心投入到治疗、护理和康复中，因此，给孩子买的重疾险，其实是对父母收入损失的补偿。

再说一下年龄较大者的重疾险（50岁以上），放在最后并不是说他们不需要重疾险。而是此类产品的逻辑是，年龄越大、体况越复杂，保费越贵。到了一定年龄后会出现“保费倒挂”的情况，也就是总保费会多于保额，并且缴费年限很短，投保年龄也有限制，一般投保最大年龄限制在55岁-65岁，也有部分产品可以到70岁。比如某重疾险产品，55岁男性投保30万保额，只能10年缴费，每年保费为37341元，总保费为37.341万元。因此，对于年龄较大者的保障作用就没有那么大了。

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关于重疾险，我会写一个系列，从为什么需要重疾险、到重疾险的产品逻辑、再到如何选择重疾险产品。大家还有什么想了解的，欢迎与我交流，我都会尽我所能分享出来。

当然，这些都是我个人的经验和总结，如有异议，也欢迎一起讨论。



昱锦 | 您身边的专业保险经纪人

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作者：良树的生活频道FancyTreeStudio