如何选购定期寿险?

刘冠华

定期寿险，是最单纯的险种，作用是在被保人死亡或者全残时，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。

在国内，大部分都不太重视定期寿险，毕竟是身后之事。这个产品不是针对个人的，而是针对家庭的，用家庭的储蓄，给家庭主要经济来源投保，万一不幸发生，能够获得继续支持家庭运转的赔付。

相比于重疾险，定期寿险的杠杆更高，同样保费能够购买到更高的保额，每个家庭都应该配置。

定期寿险在国外是一个非常流行的产品，但是国人比较忌讳死，仅仅把身前事安排好。

近两年，得益于互联网保险的发展，定期寿险得到了前所未有的发展，被越来越多的人接受。

01  该给谁买   

家庭经济支柱是最需要配置定期寿险的，因为作为家庭主要收入来源，一旦出事，房贷、车贷及其他负债，都要配偶、孩子或年迈的父母来偿还，会给家庭造成严重的经济负担。

有的家庭是单一家庭经济支柱，那就只买一个人；

有的家庭是双经济支柱，那就两个人都买。

老人和小孩则不需要购买寿险。

02  该买多少保额

定期寿险的保额确定有两种方法：

第一种：生命价值法

是以一个人的生命价值作为依据，建议最少覆盖5年的收入，最好覆盖10年的收入。

第二种：家属需求法

这种方法是将至亲所学生活费、教育费、供养费、对外负债相加，扣除既有资产得出的，即覆盖生养费用和负债。

建议以100万元起步。

保额永远是买保险要考虑的第一要素，毕竟买保险是为了万一出问题获得赔付，保额不够其他都没用。

定期寿险给不同城市、不同年龄的人的最高保额是不一样的，北上广深这种一线城市给的最高保额最高，省会、二三线城市城市允许的最高保额逐渐降低。

如果最高保额满足不了要求，可以考虑购买不同公司的多份定寿保单，同重疾险一样可以在不同公司重复理赔。

03  买到多少岁  

定期寿险是为了防止家庭经济来源消失对家庭造成的经济影响，因此只需要覆盖经济支柱能赚钱的生命阶段就行了，因此建议买到退休就可以了。

考虑未来的延迟退休政策，买到65-70岁比较合适。

04  选购要点  

主要从「能不能买」、「能不能赔」、「便不便宜」三个方面考虑。

「能不能买」：

主要看年龄、健康告知、职业限制是否符合。如果有某些疾病史，或者从事高危职业，购买了不符合要求的保险产品，买了也白买，保险公司是不承担保险责任的。

「能不能赔」：

对应理赔门槛，即免责条款。

银保监会强制要求的寿险免除责任有以下3条：

* 投保人对被保险人的故意伤害、杀害（如杀妻骗保）

* 被保险人犯罪、刑事处罚（如被判死刑）

* 投保后2年内自杀（有研究表明，大多想自杀的人超过2年就不想了）

有的寿险免责只有这3条，有的还会在3条以外添加：吸毒身故免责、酒驾身故免责、艾滋身故免责，尤其无证驾驶机动车这条非常不友好，因为电动车在满足一定条件下按机动车处理，但是没有相应的驾驶证件。

「便不便宜」：

对应性价比高不高。

保额、保障期限和缴费年限相同，谁的价格便宜，谁的性价比就高。目前定期寿险的价格已经是地板价，不同的产品保费相差无几。

指南保总结：

每个家庭都应该给家庭经济支柱够买定期寿险，建议百万以上保额，且保额至少要超过5年的收入，免责条款不能太多，然后就是选择最长的保费期限，比价格。

目前性价比最高的定期寿险为华贵人寿旗下的大麦定寿系列产品，满足不同人群的需求，点击此处进入~~~~

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作者：指南保