干货整理:重疾险挑选指南

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重疾险挑选指南

首先，什么是重疾险呢？

百度上的解释：



大白话说

只要是得了合同上规定的重疾，达到了合同约定的条件，就按照规定的保额给你赔一笔钱。

这笔钱到手后，保险公司不会干涉你的资金去向，可以看病，康复，也可以周游世界，买房置地。

听起来特别好，是吧？

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一：请注意

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这里面有三个限制条件的：

1、规定的重疾：只有写进合同里且符合合同规定的疾病，才是理赔的。合同里没有写的或者没有达到合同规定某种状态或手术的，是不符合理赔条件的。

这要求我们购买的重疾保险，病种覆盖要全面一些，尤其是一些高发疾病的种类要覆盖的更全面

2、规定的条件：不幸罹患合同上列明的重大疾病，可能也需要达到一定状态才能够顺利理赔。

但是重疾险的赔付，并非“确诊即赔”，有一些是必须实施了某种特定手术，有一些是达到合同所约定的身体状态。下图做一个简单的分类



红字部分是2020年重疾新规后增加病种

3、规定的保额：配置保额的多少，是买保险的人的，只不过保额越高，价格越贵，按预算与需求购买即可。

重疾险是买多少保额，赔多少钱，所以一定意义上来说，“买重疾就是买保额”。

如果预算有限，但需求较高，保额也一定不能缩减，而是适量地缩短保障期限，先把青壮年时期的风险规避掉，等到以后预算宽松了，可以根据当下的需求在进行补充，更迭。

那重疾险的保额到底要买多少才可以覆盖风险呢？其实每个人，每个家庭情况都是不一样的。

这里有个简单的重疾险保额计算公式，您可以自己套用一下：

治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求

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二：重疾险大致分类

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如果按照保障期限来分：

一年期消费型重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；

如果按照期满保单现金价值来分：

消费型重疾险、储蓄型重疾险；

如果按照重疾赔付次数来分：

单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；

当然，老早之前还有很多两全型重疾险，分红型重疾险。

有一些重疾保险是主险，有一些是在年金保险或者万能险保单的基础上作为附加险出现。等等

这些类型的重疾保险的主要优缺点是（仅限于现在比较常见的重疾保险主险分类，分红型重疾险和附加重疾险不在讨论范围）



这里面就引出来一个消费者一般比较关心的问题：

重疾险的贵和便宜和什么有关系？

根据上图不难发现，消费型重疾险费率较低，储蓄型重疾险费率较高

重疾险的费率和：产品类型/保险公司/被保险人年龄/体况/缴费年限/性别都有关系。

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三：重疾险如何挑选

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根据不同的投保人年龄，家庭结构，现在所处环境等都有不同的挑选方法。

但是有几点要特别注意

1：保额要充足

重疾保险不是单纯拿来“看病报销”的保险，要思考，不幸罹患重疾，除了医院花费高之外，后期康复的费用/家庭正常支出/生活质量不下降，这些看病之外所花费的钱，可能比看病本身要大很多，甚至因为患者在康复后无法从事之前的工作带来的收入损失补偿，可能是一个无法计算的无底洞。所以，重疾保额一定要充足，可以通过不同类型重疾险互补的方法，让重疾保额达到一定能够覆盖风险的高度。



2：高发性疾病涵盖全面

2007年，中国保险行业协会联合中国医师行业协会，统一定义了25种重疾。2020年初重疾新规出台又增加了三种重大疾病和三种轻度重大疾病。这28+3种疾病含金量很高，它们占到了所有重疾理赔概率的95%以上。如下图：



重疾高发病种比例，如下图



图片来源网络，侵删

轻症高发病种比例如下图



图片来源于网络 侵删

3：针对不同被保险人挑选不同的产品

儿童选择重疾险，可以购买专门的儿童重疾险，涵盖很多少儿特定高发疾病，定期不包含身故责任，保费也会相对较低，可以把保额配置更充足，保费低廉不会影响家庭支柱保费支出减少。

女性选择重疾险，也可以针对性的配置一些含有女性高发重疾加倍保额或者良性肿瘤切除补贴的保险责任。

家里有家族病史的，可以适当挑选心脑血管多次赔付或者恶性肿瘤多次赔付的责任。

没有子女或者不打算生子女的人群，可以选择不包含身故责任的重大疾病，能够有效的用更少的钱配置更高的保额。

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四：易陷入误区

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（1.）对于返还保费的盲目追捧。含有返还责任的两全型重疾保险，或者后期现金价值超越保费的重疾保险相对于消费型重疾保险的费率还是高出不少，还是要量入而出选择性价比更高的重疾保险，要记住，保额比返还更重要！

（2.）无需过度关注重疾病种。为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。2020年又根据现在医疗手段及病种高发实际需求，进行了重疾新规调整。简单说，所有条款包含的病种都大差不差，不会有巨大差别的，120种和121种重疾，本质上没有区别。还是要把关注点放在性价比/赔付次数/轻中症赔付比例这些问题上

（3.）大公司的产品更靠谱？呃，当然不是，大公司只会更贵而已

国内的保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护，专心规划自己的保障方案和看产品就好了。当然大公司的优势也是明显的比如服务。但落实到保险本身的问题——理赔上，其实各家公司也没有巨大的差别，所以没有必要盲目迷信“大公司”。毕竟选保险不是买车买房买包，不为给别人看，只为符合自己的需求。

如果你有重疾保险的需求，可以交给专业、靠谱的眯眼来帮你分析，整理。





               
作者：眯眼看看世界