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年金销售套路详解 | 年金险的正确打开方式

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发表于 2020-4-28 20:39:36 | 显示全部楼层 |阅读模式
欢迎关注自由而有用的Margaret

✨一位保险界的美少女战士✨



相信大家都有遇过一种情况,和银行经理说好了买理财,合同到手一看才发现居然是一份保险?

相信大家还遇到过一种情况,保险代理人说收益多么高多么高,但交完保费后看看到手的钱,收益居然比银行定期还低?

作为一个大学刚毕业就拥有一份年金险,吃过糖踩过雷爱过恨过但最终还是很爱的年金险爱好者,我总结出一点微小的投保经验,舍不得你们在投保年金险时走弯路。

文:Margaret

图:Pinterest

音乐:The Rembrandts

什么是年金险

年金险是一种以生存为给付条件的人寿保险——简单来说,就是活着就能“理(ling)赔(qian)”,不用生病,不用身故,是不是还挺吉利了?

市面上比较常见的有20年到期的定期年金,以及终身年金。定期年金只要过了保障期合同就会自动终止;而终身年金顾名思义就是一生收益,哪怕被保人向天再借五百年,年金也会一直给付到他卒的那天,而剩余的现金价值则会留给受益人。

所以在投保之前必须要跟你的保险顾问了解清楚保障期限,如果投保了20年定期的年金而年纪尚轻,就要面临着人未老保险先停的尴尬,那时如果想再投一款一样好的产品可能就没那么容易了。



年金险适合什么人,我需要吗

年金险适合所有人。

年金险被设计出来的初衷虽然是养老,但由于其强制储蓄和长期现金流管理的功能,其作用已经远远大于养老。

每年返还的钱如果用于孩子读书,那就是“教育金”;

用于作为自己的退休储备,那就是“养老金”;

用作孩子或自己的结婚资本,那就不仅仅”婚嫁金“了,还是一个优秀的用于隔离的未来婚变带来的财产损失风险的工具。

所以你看一个保险顾问群发的信息里面不断提及的教育金养老金婚嫁金创业金…其实可能宣传的都是同一款年金险产品。



为什么年金险可以保本保收益

保险作为金融行业三大马车之一,盈利当然也是靠投资收益啦!每一个年金产品的背后都有一个专业投资团队,将每年客户交的保费收集一起投资,收益所得就会成为保险公司的盈利,和承诺给予客户的回报。

由于保险是一份合同,是具有法律效力的契约,所以年金险的投资团队都会做一些长期的稳健的投资项目以确保双方的利益不受损害,而我国的保险公司投资渠道也受到严格监管,可以说是所有金融产业里面被监管得最严格的行业了。

但需要一提的是,白纸黑字的合同不会骗人,骗人的只有一部分专业度和人品都堪忧的销售人员…为了防止得到的收益不如听到的收益,这就引出下面的知识点——你一定需要知道,掌握以后才能反套路。

知识点1:拎清保费和保额

每年年底都是保险公司开门红时期,想必大家都会看到不少保险顾问的信息和朋友圈,例如下面是我今年年初收到的信息:



很多人看到这样的信息,第一反应就是:每年交10000,交10年。还没交完钱,第5年-第14年,每年居然返还60%以上;还不止,到了第15年,居然是保额100%,这是全额返还咯?四舍五入就像没过保费还能拿双倍啊!

但像我这样火眼金睛的同行一看,就可以立刻看出这条短信里面很巧妙地隐藏了一个重要的点而成了信息不对称:保额100%,保额到底是多少?保费和保额是两个东西哦。

保费和保额是完全不一样的两个概念,投保人每年交的钱是保费,而被保人或受益人到了约定时间实际可以拿到手的钱是保额。所以我们可以简单理解为:总保费就是本金,保额就是以后可以获得的收益。

因此,所谓的“返还100%保额”并不是大家误会的“全额返还”…但是这不妨碍很多人看到有吸引力的数字和文字描述就开始想入非非,这时候不明真相的群众就难逃韭菜の運命了。



后来我上网查找了一下该保险的资料,保额只有…41060,我感觉有点低。所以我们一起算一下:总保费是10万,分10年交;15年后总共拿到手是…113,060。


我不要你觉得,我要我觉得,这收益是真的有点低。这种很明显就是利用客户对概念的不理解,让客户对收益产生错误的期望值来签单的套路。当15年后,想象一下客户算一算手里那点微不足道时的收益,那时的一脸懵逼,那时的心理落差,这就是种种矛盾的导火索。



知识点2:搞清楚现金价值很重要

非常简单,现金价值就是退保时能够拿到手的钱。所以除了保额以外,现金价值也是我们计算收益的一个重要部分。

众所周知,保险和银行存款、风险投资并不一样,保险是一种长期理财工具,是通过牺牲资产一段时间的流动性来获得极强的安全性和稳健收益的金融产品。因此客户在未到特定年份的时候退保,会有亏损。而年金险的保费动辄需要交三五年,多数长达十年或二十年,一些不了解的投保人就会误以为保险和银行定存一样,费用交完时间一到就能连本带利袋袋平安——结果退保的时候就傻眼,为什么到手的钱那么少,甚至还会少于自己交的保费。



因此搞清楚保单的现金价值非常重要,每一份长期保险的合同上都会有一个“现金价值表”,通过现金价值表我们就能知道对应年份退保可以取回多少钱——通过现金价值我们可以看到“回本速度”、每年的收益,以及实实在在到手的钱。我个人选择年金险的时候,都会尽量选择现金价值表简洁易懂而且最长缴费期结束就回本的产品,这样信息更直接,也更符合我们的储蓄习惯,而且缴费完成后下一年就可以复利计息,可以争取更多的时间来让收益滚雪球。

现金价值表每一个数字都属于合同的一部分,受到法律约束。而宣传彩页无论写得多么吸引,却始终会受版面的限制不能将所有的信息全部显示出来。因此大家了解一份年金险的时候,都务必要求保险顾问给你看现金价值表,专业而且真诚的顾问都不会拒绝这个要求。

看似差不多的产品怎么选

事实上,年金险的产品设计万变不离其宗,有时候你会发现,A公司宣传自己的产品预定利率市场最高,同样B公司也宣传自己产品预定利率市场最高。那这个时候要怎么选?

非常简单,看保额,看现金价值表。

2019年11月前,市面上固定收益的年金险最高定价都是4.025%,后来因为国家调整利率这些产品慢慢收完下架;之后新推出的产品预定利率按照监管只能是3.5%。但记住:不同年金险,交一样的保费会换来不一样的保额;而且回本速度和回本后计算利息的起始金额都不一样,所以实际收益率可能会相差一条东非大裂谷!

年金险是一个滚雪球游戏,起息太慢就会比其他人少几年滚雪球;起息那年的现金价值太低则意味最开始的那个雪球比其他人的小。所以选一条长长的雪道和一个大大的雪球吧。



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作者:自由而有用的Margaret

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