寿训笔记:带你读懂年金险,到底香不香?

忆困血馆闻

之前我们聊过人们通过配置保障类产品，如重疾险、寿险、意外险等拿走对生活的种种担忧。今天，我们来聊聊如何应对支出性风险，也就是在未来重要的人生节点上，需要大笔资金支出的时候，我们应该怎么提前准备？

这次我们通过一张有意思的图展开：

人生草帽图>>
我们的生命就像一条射线，从0岁开始，无论路途多长，终究也会老去。我们将一生分为三个时期：



1～22岁称为成长期（教育期）：

这个阶段我们只消费，不赚钱，支出全部由父母承担。但是我们也会成为父母，孩子的教育和婚嫁期，会有大笔的支出，这些钱从哪里来呢？
22岁～60岁称为奋斗期：在这个阶段我们所有的人生梦想都可以通过努力奋斗而得来，收入大于支出，家庭开始有了盈余，这些钱应该怎么管理才能保值增值呢？
60岁之后称为养老期：
退休后，收入急剧下降，医疗支出的开销增加。养老这件事，是我们每个人都要面对的。我们一般靠社保和储蓄养老，但是光有这两项，是远远不够的。现在的人均寿命越来越长，如何才能有源源不断的养老钱呢？





面对这些问题，我们到底该怎么应对呢？保险中的年金险就是来解决这些支出性风险的，通过资金的跨时期分配，为我们的一生提供源源不断，安全稳定的现金流。接下来，我们就来解读一下年金险那些事。

01

年金险的含义

年金险是指：投保人按照约定的方式定期缴纳一定金额的保费给保险公司，然后保险公司按保险合同的约定定时向被保险人给付保险金的保险产品。简单来说，存年金就好比养了一只会下金蛋的老母鸡，前期把它养大，后期它会持续不断定期下金蛋。
那年金险到底香不香，我们从以下几点来聊一聊。

02

年金险，到底哪里香？

安全确定 | 省心省力
年金险最大的优势不是它的收益，而是确定性。因为年金险从属性上讲是一份人寿保单，因为这样的属性，它的背后有一系列兜底的政策，并且受到保险法第92条的保护。这张保单就是我们的资产，当我们手里没那么有钱的时候，突然发现还有一张保单在持续升值，增加我们的被动收入，是不是会给我们稳稳的安全感呢？
锁定利率 | 复利增值
一张简单的走势图，带你看看中国这些年的利率。


利率下行，几乎是所有国家发展的必经之路。

利率下行，我们辛苦打拼来的财富必然不断缩水，那有没有什么办法对抗下降的利率？哪些金融工具可以锁定终身利率？银行存款、股票、基金、信托，外汇……都实现不了。那谁能实现呢？

大家都知道，年金险是复利计息的，预定利率4.025%的时代已经告别，现在的3.5%已是顶配，这个时期可能也是很短的。年金险能做到长期锁定收益，复利增值，这是它的优点，同时带来的缺点就是要牺牲一定的流动性，要等多年以后才可以领钱。

强制储蓄|专款专用

年金的流动性差，我们换一个角度想，却有助于强制储蓄。我们的生活中充斥着各种各样的诱惑，小到一杯咖啡，大到房子车子。简单计算一下，如果每天喝一杯30元的拿铁，30年后，知道在它身上花了多少钱吗？没错，34万！！！

这就是“拿铁效应”，年金险可以通过制度的约束，从一开始就约定开始交费和领取的时间，在此之前只能存钱，从而起到强制储蓄的作用。这样，用制度对抗人性，把钱存下来，真正的实现强制储蓄：支出=收入-储蓄，而不是储蓄=收入-支出。

财富传承｜资产隔离
在家庭资产配置中，年金保险是我们家庭财富的守门员，拥有着巨大的金融价值。年金险可以帮助我们让现在的有钱，变成永远有钱。

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解读完年金险之后，你觉得这年金险香不香？？？答案毋庸置疑。

从现在开始为自己规划一张年金保单，试想，20年后，只有零点几的利率，而我们的年金不知不觉已经交完，此时手握终身3.5%复利的储蓄保障，进可攻，退可守，是不是会感谢那个会提前规划的自己呢？


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作者：寿训笔记