重疾险怎么选才能不掉坑?

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市面上重疾险的产品种类越来越多，不是专业研究条款的人很难对比清楚。重疾险又是保障类保险里定价比较高的，一旦买错了，退保的损失巨大。上篇文章带大家了解下什么是重疾险，重疾险里的 轻症、中症、重症都主要包含哪些疾病。没有看的可以→什么是重疾险？这篇给大家讲下重疾险具体要怎么选，多次赔付、分组、身故责任这些专业名词又都是什么意思？

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重疾的保额和保障期限怎么选

重疾险是收入补偿险，主要负担在病人患病的3-5年时间内的收入损失、疗养费用、生活支出等，所以保额要因人而异。那么重疾险的保额如何计算呢？一般建议是5倍的年收入，以保证患病期间家庭的生活水平不受影响。还有一种计算方式是5倍的年支出（生活费+教育费+房车贷+疗养费）。重疾险的保障期限可以为终身，也可以选择定期，比如保障30年、到70岁等等。条件允许的话，肯定保至终身是更好的。但是如果因为保费的原因，必须要取舍，建议保额优先于保障期限。最近帮大家做保单检视，很多人之前买的重疾险保额不到10万，当风险真的来临的时候，这点钱根本不够。

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重疾险的保险形态



目前市面上重疾险的形态大致分为上面5种，重疾险刚出来的时候，就只保重疾，也一度被戏称为“保死不保生”，因为重大疾病的定义都是比较严苛的。现在的重疾险基本上都有轻症责任了，少部分产品没有中症责任。轻症和中症相当于重疾的早期和中期，赔付的概率更高。

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轻症和中症注意点

我们要关注的是轻症和中症的赔付比例、是否豁免保费、是否共用保额、轻/中症是否包含高发的9种疾病（上篇有提到）。

赔付比例：轻症的赔付比例一般为保额的20%-30%，中症一般为50-60%。同样保费条件下，赔付比例肯定越高越好。豁免保费：得了轻症或者中症后续的保费是否可以豁免，保障责任依然有效。共用保额：假设保额50万，如果得了轻症赔付15万，那再次得重疾依然赔付50万，这就是不共用保额。轻症和中症是否包含高发9种疾病

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重疾分组和多次赔付

现在带轻症和中症的产品一般都是不分组多次赔付的，大概2-3次，我们重点看下重疾多次赔付。重疾多次赔付，是指得了1次重疾，赔付100%保额后，合同依然有效，如果第二次得了另一种重大疾病，依然赔付100%保额。这里会有个间隔期，一般是180天或者365天，轻症和中症一般是没有间隔期的。那分组是什么意思呢？合同里的重大疾病100多种，不分组就每种疾病都是大单独的一组，得了一种重疾，下次可以赔付剩下的99种。分组就是100种疾病可能被分成6组，得了一组内的一个疾病，这个组的责任就终止了，下次只能赔付剩下5个组内的疾病。

所以，多次赔付好于单次赔付，疾病不分组好于分组，癌症单独一组好于和其他疾病混在一组。

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特定疾病多次赔付

特定疾病多次赔付主要有恶性肿瘤、心脑血管疾病、糖尿病额外保险金、少儿特定疾病等，一般为产品的可选责任。恶性肿瘤多次赔付刚才有提到，重疾的第二次赔付需要是另外一种疾病，如果第一次是恶性肿瘤，第二次得了新的恶性肿瘤或者复发了，都不能再赔付了。这时候就用到了恶性肿瘤多次赔付。随着医疗的进步，癌症的首次治愈率还是很高的，不过癌症有易复发的特性。癌症患者术后出院5年内，发生复发转移的几率非常高，属于危险期，5年后或者说时间越往后复发概率就越来越小。而市面上要求首次恶性肿瘤和二次恶性肿瘤间隔期5年的产品，一扒拉一堆。大家买的时候也要擦亮眼睛。


具体要关注2点，

赔付范围：恶性肿瘤二次赔付要明确包括新发、复发、持续、转移，否则就是带坑的恶性肿瘤二次赔付。
间隔期：间隔期越短，二次赔付概率越大，一个比较合理的参考标准是首次非非癌→二次癌，间隔期≤1年；首次癌→二次癌，间隔期≤3年。

特定心脑血管额外赔付适合年纪偏大、生活在北方城市的人附加，北方尤其是东北的发病率更高一些；少儿特疾就比较适合给孩子选了，一般会针对少儿高发的特定疾病和罕见病保额翻倍赔付，还是很划算的。这两块就不展开讲了，有点码不动了……

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身故责任

身故责任就是在保障期内，即使没有得过重疾，一旦身故也能赔一笔钱，但是每年的保费要相比不带身故的高30%以上。不带身故责任的重疾险产品，只有患上合同约定的疾病才能得到赔付。万一被保人不幸去世，有些产品会赔偿现金价值，就相当于退保能拿到的钱，如果是前几年刚投保就身故的，能拿回来的金额是很少的。一个是储蓄型重疾险，一个是消费型重疾险，该怎么选呢？如果预算有限建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额。而买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。如果预算充足并且希望自己交的钱不能有损失、自己身故后可以留给家人，可以选择储蓄型重疾险。

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常见误区

再说下选择重疾险的误区吧

给老人买重疾险：一般超过50岁，就不太建议买重疾险了，保费贵，买不到高保额

买的是寿险附加重疾险：通常这种保险的主险是寿险，也就是身故赔钱，附加的重疾保额比较低，且都是一年期或定期的，年龄越大，保费会高的离谱

买的是返还型重疾险：可以到60岁、70岁或80岁返还保费，越早返还保费越高。比消费型重疾险贵50%以上，且过程中如果得了重疾，保费就不会返还。

大保险公司的产品一定好：好不好要看合同条款，和公司大小没关系。保险公司都是大公司，因为成立保险公司其中有一个条件，实缴的金额为2亿元。同时，我们的每一份保单都会受到国家法律的保护。

最后给大家展示一个比较不错的重疾险产品，基本满足我上面说的要求。



就写到这里啦，你们有什么想听的主题么，可以给我留言哦~

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作者简介：一名90后北漂，热爱学习和探索，之前一直在教育行业。因为给自己家人配置保险的经历，踏上了保险经纪人的道路，努力成为一个客观、中立、专业、温暖的人，让我的客户能够“清清楚楚了解保险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活”。
如果你有风险保障规划、财务规划的想法，我们可以来聊一聊啊，成交与否不重要，互相交流本身就是一种学习啦~



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作者：dreamer要进化