【调查】对人身意外险需求强烈!快递公司和险企如何“双赢”?

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未来应鼓励快递企业与保险企业协同，量身定制适合快递员行业的专业险种。

来源：新华财经客户端

作者：李唐宁贾云鹏吕昂；原文标题《对人身意外险需求强烈！快递公司和险企如何“双赢”？》；文中观点不代表本账号立场，仅供参考

快递员群体的权益保障问题近来受到各方关注。新华财经记者采访发现，出于风险控制的需求，越来越多的快递企业正在统一为快递员购买人身意外险等商业保险。

不过，快递企业对商业险仍存在保障水平不足、费率较高的顾虑，而保险企业也存在盈利空间小、展业动力不足的担忧。

专家建议，未来应鼓励快递企业与保险企业协同，“量身定制”适合快递员行业的专业险种，同时进一步压实快递企业责任，鼓励企业规范用工，并对保费给予适当财政支持，以减轻企业负担，满足群体保障需求。

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快递企业对人身意外险需求强烈

近日，交通运输部、国家邮政局等七部门联合出台了《关于做好快递员群体合法权益保障工作的意见》，其中明确提出各地尤其是基层快递网点可为快递员优先参加工伤保险，推动企业为快递员购买人身意外保险。



人身意外险等商业保险，可以给劳动者带来一定的风险保障，尤其对快递员因操作和交通事故产生的医疗、赔偿等费用有补充作用。新华财经记者采访发现，出于风险控制的需求，越来越多的快递企业正在通过企业出资或快递员出资的方式，统一购买商业保险。

中通山东分公司一位负责人表示，公司目前有一线派件员工18000人，基本已实现雇主责任险全覆盖，由一级网点出资，每份保险保额为100万元，每年保费200多元，一定程度上解决了“一线员工怕小事、公司怕大事”的困境。

“商业意外险是个很好的保障措施，对于企业来讲，有了这个政策，不会增加过多的成本，也能保障员工的合法权益、降低企业的风险，所以很愿意投入。”他说。

浙江银保监局相关负责人在介绍辖内机构承保情况时表示，中邮人寿浙江分公司、平安养老浙江分公司、太保产险浙江分公司、大地保险浙江分公司等多家保险机构为快递员提供团体意外伤害、意外伤害住院津贴、责任险等保险保障。合作模式上，主要通过“总对总”的方式开展。

例如，中国邮政浙江分公司有快递人员6100余人，中邮人寿浙江分公司为其量身定制了保险保障方案，以优惠价格进行承保。2016年至今，6100余位快递人员累计保费收入117.6万元，合计提供风险保障188.5亿元。

又如，太保产险浙江分公司辖属桐庐支公司针对本地快递业发展的产业特点优化保障方案，2013年以来意外伤残、身故保额分别从20万、30万提升至50万、60万，另附加医疗保额5-6万。2020年共承保279个快递网点、承保人数约4万人，签单保费569万元，满期赔付率122.77%。

记者从百世快递了解到，公司向全网一线员工推出保险计划，今年4月，百世快递联合中国平安财产保险，面向全国网点推出针对快递从业人员的安全生产责任险“惠心保”。

其中的快递员安全责任险，是覆盖快递员工作及上下班途中的意外保障，最高保额可达百万元。

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险企展业动力不足

产品保障水平有限

不过，记者在采访中也发现，快递企业对商业险存在保障不足、费率较高的顾虑，而保险企业也存在盈利空间小、展业动力不足的担忧。

一家全国性保险公司山东分公司业务负责人对记者表示，快递员从业风险大，电动车受伤、剐蹭、摔伤发生率要明显高于普通人群，快递企业和快递员本身对人身意外险需求强烈。但是，这家保险公司还没有推出专门针对快递员群体的人身意外险，且总体低保险额度（10万至20万）的保单较多，高额度的（50至100万）“一般不接单”。

他解释称，其背后原因在于保险费率和保障需求呈不匹配状态：“按照保险精算，高保额的人身意外险每年保费通常需要达到2000元以上，这是快递企业和快递员难以承受的。”



事实上，对于高风险职业，保险公司承保都会比较谨慎，不同的保险公司一般都有自己的职业类别表，快递行业不同岗位的人员，职业类别差距比较大，费率产品都会因此不同。

某省快递协会一位负责人也表示，2010年，协会和险企合作推荐过人身意外险，但快递行业特殊，如果想量身定做，商业险就要重新做精算。最后由于赔付“条条框框较多”，基本没有推行下去，“效果不够理想”。

一位保险行业人士更是坦言，快递类员工属于高风险行业，过去几年，保险公司有的承保亏损，承保意愿不强，业内对此类产品存在着“投入产出比低”、“亏损风险大”的心态。

浙江一位保险业内人士对记者表示，保险分支机构经营此类业务极易亏损，是限制业务推广的主要难点。究其原因，一是业务拓展受限，难以形成规模效应。加盟制网点数量众多且单个网点人员数量有限，保险公司前期需花费大量人力物力拓展业务，业务拓展有效性较低，且当地多数快递网点保费规模仅为两三万元，一人出险即会亏损。

二是企业内部管理粗放，增加推高风险。外卖小哥、快递员普遍工作时间较长，“5+2”“白加黑”“四季无休、三餐不定、两腿不停”是工作常态，职业意外风险已然较高，同时快递员多数来自外地，属劳务外包人员，不具备基本医疗、工伤保险等基础保障，一旦出险，赔付额偏高。

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专家呼吁：

开发快递专项险种 给予适当财政支持

专家认为，未来应针对快递员群体特点和需要，鼓励险企研究开发快递专项险种，同时采取“政府补一点、企业出一点、个人交一点”的方式，减轻企业保费负担，降低快递员的工作顾虑，满足行业保障需求。

广西一位精算师告诉记者，根据国际通行的惯例，快递行业保险是价值很低、难题很大的领域，快递员长期需要“996”“007”的加班模式，劳动力风险系数很高，职业意外可能性处于新型的“高危行业”，造成保险产品设计很难，承担社会责任很高，保险行业因此不愿意推广这种“做得越多，亏得越多”的险种。

她做了这样的比较：交通警察也属于警察序列中的高危行业，但由于有国家财政的“兜底”，加上规模庞大，保险公司乐于开辟这一领域。但快递行业缺少国家财政的“兜底”可能性，保险公司缺乏推行此类保险的动力。

某监管层人士提出，快递员的保险权益构建，还需要地方财政的支持：“即便是在新业态企业进行推广，财政如果不能给予相应的支持，推广力度恐怕依然差强人意。”

记者了解到，目前多地出台相关政策，将快递从业人员意外伤害保险纳入财政补贴范围。例如，山东泰安市将对快递等新业态平台，灵活就业且办理就业登记人员购买意外伤害保险的，按照购买意外伤害保险费数额50%的标准给予补贴，每人每年补贴金额高于100元的按照100元的标准执行。

济南市人力资源和社会保障局联合市财政局印发《关于做好新就业形态灵活就业人员意外伤害保险补贴发放有关工作的通知》，明确对济南市行政区域内，依托电子商务、网络预约出租车、外卖、快递等新业态平台灵活就业人员给予意外伤害保险补贴，补贴标准每人每年不高于100元。购买综合商业保险中包含意外伤害保险的，也可按规定对意外伤害保险部分给予补贴。

广西银保监局引导部分保险公司承担社会责任，通过雇主责任险的方式降低承保门槛，以意外伤害医疗补偿性原则出发，应保尽保，尽可能实现辖区外卖、快递行业全覆盖。目前人保广西分公司号召辖区分支机构主动对接外卖、快递企业，主动上门服务，量身定制费率方案，并定期上门开展交通安全教育，提高企业的风险防范意识。

专家建议，未来应鼓励快递企业与保险企业协同，量身定制适合快递员行业的专业险种；建议劳动监察部门要加强监察，甚至做到“没险不上岗”；同时进一步压实快递企业责任，尤其对于通达系等上市公司，要引导他们规范用工、规范发展，把快递员权益保障费用列为企业成本，从根本上解决问题。





















               
作者：驿站