重疾险和医疗险有什么区别?买哪个更好?

风来时狂放

我的朋友和客户十有八九都提出过以下疑问：

重疾险和医疗险有什么区别？买哪个更好？

本文将把健康险的两大支柱—重疾险和医疗险—好好比较一下，上面的问题自然就有答案。

比较之前，我们先来普及一下概念。

重疾险，全称为重大疾病保险，是以罹患重大疾病作为赔付条件的保险，常见的重疾有各类癌症、冠心病、脑中风等；

医疗险，全称为商业医疗保险，是以发生医疗行为作为赔付条件的保险，不限疾病，只要正规治疗都在理赔范围内。

下面进入正文的比较分析。共1400字，完整阅读约3分钟。

01 解决问题的方式和范畴不同

医疗险是用报销的形式解决疾病发生时的直接费用损失问题，包含合理且必须的住院治疗、手术费用、药品费用等；

重疾险是用给付的形式解决疾病发生后的潜在经济损失问题，包含停工收入损失、营养补充、康复护理、配偶工作机会损失等；



报销，即实报实销，按照疾病治疗期间医院开具的发票和明细扣除免赔额后补偿实际损失，即使购买多份医疗险产品也不会重复报销额外获利；

给付，即定额赔付，按照投保重疾险时所约定的保额一次性赔付到位，可在不同保险公司购买多份产品，各家公司分别按保额给付，可叠加给付。

直接损失，即生病治疗期间实际花费的医疗费，就像一座冰山露出水面的部分，是医院发票上一眼可见的数字；

间接损失，即生病治疗外所有不直接可见的损失，就像一座冰山藏在水下的部分，比如看病的时间损失、交通损失、家人牺牲时间和工作机会陪护和照料患者的隐性损失，甚至其他家庭成员还要承担起更多的养家的责任，诸如此类。

02 守护你的时间和稳定性不同

医疗险为短期险，费率可调，不终身保证续保，消费型；

医疗险，上至高端医疗，下至百万医疗，保障期限均为一年，它可以用较低的保费换取较高的保额（报销额度上限），费率随着年龄上涨和医疗通胀水平而增加，交一年保一年，次年如发生不可抗力（比如政策调整、体况发生重大变化、保险公司破产重组等因素）事件则不保证续保，一旦出险继续交费，如未出险保费不退还；

重疾险为长期险，费率恒定，投保定“终身”，非消费型。

重疾险，大部分产品保障期限为终身，少部分为保障至70/80周岁，它相对医疗险保费较高，费率按投保时年龄计算，投保后年龄上涨费率恒定不变，保额（给付金额）由投保人决定，不受不可抗力影响，万一出险可以免交后续费用，可以给你一辈子稳稳的幸福，多数产品在未发生重疾风险的情况下保费不受损失。



关于二者的费率趋势，我分别选取一款热销产品生成费率折线图，便于大家理解。

蓝线代表一款医疗险的价格随年龄上涨的趋势，即自然费率。

红线、黄线分别代表一款重疾险的价格在不同年龄投保时的费率，投保后费率不再变化，即均衡费率。

顺便提一句，不展开讨论：每个产品的总保费为对应区段的函数曲线的积分，感兴趣的朋友自行学习吧。

特别值得一提的是：选购医疗险时，我们要关注的最重要的指标是续保稳定性，其他因素都可以靠后。

03 总结



综上，谈谈关于“买哪个更好？”这个问题的看法。

从上表中，我们不难看出，重疾险和医疗险的各种特征基本是互补的关系，所以二者之间本质上并不存在“二择一”的问题。我更建议的配置方式是“重疾+医疗”搭配组合，覆盖更多的风险缺口。即使我们预算有限，也建议在预算范围内覆盖到尽可能高的保额，而非“二择一”。

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作者：砚之有理