定期寿险和终身寿险,有什么区别?

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本文转载自【李公子说】

这两天有客户问到我：定期寿险和终身寿险，它们之间有什么区别？客户有不懂，我就写文章解答~

1什么是寿险？

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

狭义上的寿险，从字面上理解，那就是「死亡/全残」才赔付的保险。按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险，终身寿主流的又可以分为定额终身寿和增额终身寿。

2定期寿险，到底保什么？

以「死亡为给付条件」，那么定期寿险就是给这个给付条件加了一个期限，比如保障30年，保至60岁，保至70岁，保至88岁（不同产品保障期间不同，可根据实际情况选择）。

也就是说，在保障期间内，如果发生身故/全残，那么保险公司赔付一笔钱（就是保额），给到受益人。如果说过了保障期间，被保险人仍然生存，那么保障终止，保费也不退回。

以目前市场上比较优势的定期寿险，来举个例子方便大家理解：

30岁的小王，投保100万保额的定期寿险，保至60岁，分30年交费，年交保费1090元；

小王如果在60岁之前身故/全残，那么保险公司赔付100万给到他的受益人；

如果该超过60岁，小王还生存，那么合同也终止了，保费也不退回。

这就是定期寿险。

看到这里的时候，很多人都会问我，那有没有保障终身的寿险呢？当然有。

3终身寿险，到底保什么？

终身寿险，相比于定期寿险，主要是保障期间和功能的不同。目前市场上主流的终身寿险，主要分为两种：定额终身寿险和增额终身寿险。

1、定额终身寿

定额终身寿险，保额是确定固定的（在投保的时候设定）。比如投保100万保额，这100万保额就是确定的，在保障期间内，保额一直都是100万，不增也不减。

举个例子：

30岁的小王，投保100万终身寿险（保额可以定制），交费期20年（有不同的交费期可选），保障终身。



等待期过后，小王不管何时发生身故（含意外/疾病身故），那么他的受益人可以获赔100万。而且小王年交保费只需1万出头，就可以终身拥有100万的身价。所以定额终身寿，也被叫做杠杆终身寿。

2、增额终身寿

增额终身寿，则跟定期寿险及定额终身寿不一样。从字面上理解，也就是身故保额会长大的终身寿。

举个例子：

30岁的小王，投保了一份增额终身寿，如果看身故责任，则保额是在递增的。如下图：



看见没，身故/全残保额是每年在递增，即身故保额随着年龄「在长大」，这就是增额终身寿的其中一个特点。

4到底要买定期寿险，还是终身寿险呢？

1、什么情况下适合买定期寿险？

家庭经济支柱，或者不是家庭经济支柱但有想照顾的人，并且预算有限，可以买定期寿险，同样保额的情况下，定期寿险保费最低。

小王是家庭经济支柱，今年33岁，家里女儿8岁，儿子3岁，老婆在家全职带娃。
小王担心自己在孩子未成年的时候，发生极端风险，于是给自己配置了200万定期寿险，保至60岁。

为什么选择保至60岁呢？小王是这样考虑的：自己60岁的时候，最小的儿子已经30岁了，也该成家立业了，这时候自己也到了差不多退休的时候，肩上的责任也没那么重了。因此保至60岁，对小王来说，刚好合适。

为什么选择保额200万呢？目前小王房贷还有不到100万没还完，万一发生极端风险，除了还房贷的100万，自己再给老婆孩子留个100万，也能陪伴他们度过比较长的一段时间。当然也基于经济情况的考虑，最终配置了200万的保额。

之前在知乎上，也有人提问：人都走了，为什么还要留钱给家人？

之前公子也针对这个提问写过文章，点击链接可以直达：这个险种，90%的人不太喜欢它。

因为孩子还未长大，肩上的责任还未尽完，还有要照顾的人。这就是为什么还要留钱的意义。

2、什么情况下可以买定额终身寿？

在照顾家人的时间上，想加一个无限期，希望不管何时离开，都能给家人留下一笔钱，可以买终身寿；终身寿保费比定期寿险保费高。

李女士今年33岁，老公34岁，她希望自己和老公各配置100万的终身定额寿险，未来不管能够陪孩子走多远，都能给孩子留下一笔钱。

李女士和老公，可以配置终身定额寿险，年交保费两人合计也不用2万，即可终身撬动200万的杠杆。

而且定额终身寿的现金价值（可以理解为退保时的账户价值）也不低，交完费的当年，现金价值已经超过所交保费了~

3、那什么情况下可以买增额终身寿呢？

前面也有跟大家说到，增额终身寿，保额是「会长大」的。但其实增额终身寿，更多的不是看会长大的保额，而是看「现金价值」。举个例子方便大家理解，如下图：



公子大部分买增额终身寿的客户，更重要的不是解决身故保障的问题，而是看重它的现金价值（账户价值）能够给他们解决什么问题。

有强制储蓄的需求，有给子女安排专属账户（用于上大学、出国留学、婚嫁）、有自己养老的需求，都可以通过增额终身寿去实现。

公子有个30+的客户，我们叫她彭姐吧。她给她2岁的儿子一年交2万保费，连续交10年，总保费20万。看看现价（这是一款已经停售的增额寿了）：



彭姐给儿子买的增额终身寿

看上图：

保费交到第八年的时候，现金价值（16.248万）跟所交保费（第8年总共交了16万保费）持平了；

第28年，她的宝宝30岁了，也该结婚了，这时候现金价值将近45万，彭姐说就给他补充点结婚的钱，他买个车子也好，操持个婚礼也好，都行。

妈妈对孩子有什么期待呢？无非是希望他们身体健康、快乐成长，到了他们人生重要的阶段，不管妈妈在还是不在，爱都是不缺席的。

当然，公子也有一部分客户，不是给孩子买的，而是给自己买的，强制存下来一笔钱，给未来自己养老打算，即使不做养老储备，养成良好的储蓄习惯也是极好的。

李公子的话：

不知道公子这么讲，大家对定期寿险、终身寿险的了解有进一步增加吗？

寿险，被很多人称为「最无私的险种」，因为它只为爱的人而生，只为帮我们完成爱的心愿。



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作者：寻保家