重疾险挑选攻略

海田1

近年来医疗水平的提高我们有目共睹，种种重大疾病的治愈率越来越高，医药费同样也越来越贵。患了重大疾病，会同时改变家庭的收入和支出。医药费可以拿医疗险报销，那我们的收入损失怎么办？所以，重疾险来了。重疾险，俗称大病保险，作为保险基础四件套【意外险+医疗险+重疾险+定期寿险】之一，有什么用？怎么挑选？今天我们来盘一盘重疾险那些事儿。本篇文章大纲如下：
1.  重疾险的自我介绍
2.  买重疾险需要注意的5个要点
3.  重疾险的配置思路


重疾险的自我介绍重疾险到底是何方神圣？能解决什么问题？我们先来个知己知彼。1.  重疾险是什么？重疾险可以为重大疾病提供保障，是【给付型保险】。假如我们罹患重疾并且达到保险条款约定的给付条件，保险公司就会按照约定赔给我们一笔钱，买多少保额、合同约定赔多少就赔多少。这笔钱随你所用，后续疗养、家庭支出都可以。与给付型保险对应的是【报销型保险】，例如医疗险。医疗险的理赔机制是你要先花钱看病，必须是钱付过了，发票拿到手了，才可以找保险公司报销，花多少赔多少。

2.  重疾险怎么来的？
重疾险最初萌芽于南非，由外科医生马里优斯巴纳德（Dr.Marius.Barnard）最先提出这一产品创意。在南非看病不花钱，但他发现一部分病人在接受了成功的手术治疗之后仍然不久于人世。经过了解，他得知很多病人为了生活，不得不在手术后带病回到工作岗位。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。它的出现使被保人在患病后经济上也有所保障。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重疾险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。


3. 重疾险有什么用？重疾险作为第一款也是唯一一款由医生发起的保险，有什么用？或者说能解决什么问题？重疾险主要的功能是【收入损失补偿】，这一点从其设计初衷也能感知一二。生一场大病，损失的不仅仅是医药费这些明面的支出，还有我们在治疗及康复期间的工作收入等隐性成本。重疾险还能起到长期护理险、支持康复疗养的作用。我们头疼脑热的去看个病，医生还会交待回家好好休息，对于重疾患者，康复疗养更为重要。总不能做了重大器官移植术，刚下手术台就上职场血拼吧？这画面不敢想。而且大多康复疗养也挺烧钱。在生病期间，生活还要继续，柴米油盐酱醋茶，一样都少不了。这时一笔理赔款，能很大程度上缓解我们所承受的经济压力。你可以用它继续支付车贷房贷、孩子上学、后期康复疗养等费用，保持原有生活品质不变。4. 重疾险的产品形态
我准备了一个不同种类重疾险的价格排序：


越往右，保障力度越强，价格也越高。按照保障的时间，重疾险有一年期的、定期的（保20、30年或保至60/70/80岁）、保终身的。一年期价格<定期价格<终身价格。
一年期的重疾险我要格外说一下。通常一年期重疾险只有重大疾病和轻症疾病保险金，保障力度比较低，价格也比较低，适合刚毕业兜里没钱的小年轻入手。从长远来看，只要兜里有钱，建议买长期保障的重疾险。一年期重疾险保费是随着年龄而增加的，而且我们的身体状况充满了不确定性，万一出现什么毛病，会对后期再买重疾险产生影响。而重疾险的保障责任，大致有下面几项：1）重疾/中症/轻症保险金：万万一得了合同上写的这些病，并且达到了理赔条件，保险公司会按照合同约定的金额、比例赔钱。绝大部分重疾险轻症、中症和重疾都是基础责任，必选项，很小部分重疾险的轻症、中症是可选项。2）疾病关爱保险金：一般描述为在被保人XX周岁前，或者买后前20、30年，在赔重疾/中症/轻症保险金时，额外赔付一定比例的保险金。这项责任的作用是增加被保人在退休之前的保障。3）恶性肿瘤拓展保险金：一般的责任描述是得了癌症或者癌症之外的其他重疾，一段时间后是患癌状态，这时癌症可以再赔一笔钱。它一般为可选责任，存在的意义在于加强癌症保障。
为什么会有单个疾病的保障责任？因为癌症的发病率和复发率都极高。要知道，一份重疾险保单，一种疾病只能理赔一次。所以这种让癌症有机会多次理赔的保障责任受到市场的认可。


来源于中国精算师协会
《国民防范重大疾病健康教育读本》
一方面随着医疗技术的提升，恶性肿瘤患者的生存率也在提高，这样拿到第二次癌症赔偿金的概率也增加了。另一方面，一些单次理赔的重疾险，附加癌症拓展金后，如果第一次重大疾病不是患癌，那么这份保单还有一份癌症保障，而不是合同终止。4）心脑血管疾病拓展保险金：它和恶性肿瘤拓展保险金类似，目的是增加心脑血管疾病的保障，一般为可选责任。



某产品心脑血管拓展责任描述5）重疾多次赔偿：这里指的是重大疾病可以赔多次。与之相对应的是重疾单次理赔，只赔一次重大疾病。多次理赔的重疾险解决的是二度罹患重疾的问题。不分组多次理赔的重疾险，只要第二次得的重大疾病和第一次不同，就能理赔。分组多次理赔的重疾险，第二次重疾和第一次不同，且不在一个组内，则可以获赔。5）身故或全残保险金：这项责任是在被保人身故或全残时赔钱，和重大疾病保险金不可兼得。有些产品的身故/全残责任为可选项，有些为必选项。


买重疾险需要注意的6个要点
1. 重疾险和医疗险重复吗？不重复。
医疗险和重疾险的区别主要有3点：1） 保障责任。医疗险的责任是报销医疗支出；重疾险是罹患合同约定的疾病赔一笔钱。2）给付方式。医疗险是报销型保险，凭医院发票报销费用；重疾险是给付型保险，达到约定条件直接给钱。3）作用。医疗险可以覆盖大额医药费支出；重疾险赔的钱可以作为收入损失补偿或者后期护理康养费用。罹患大病，医疗险负责给你报销医药费，重疾险负责给你生活费，他俩互为补充，相辅相成。
2.  重疾险确诊即赔吗？很多人会对重疾险的理赔方式产生误解，认为确诊了大病就能拿到理赔款，但事实并非如此。重疾险的理赔情况分3种：1）确诊即赔。比如恶性肿瘤—重度，凭确诊报告即可理赔，这种情况我们的确可以先拿到理赔款，然后用这笔钱来治疗。2）实施某种手术后理赔。比如冠状动脉搭桥手术、器官移植等，这种情况是要做完手术之后才能申请理赔，做手术的医药费在理赔前已经支付。3）达到某种特定状态理赔。比如【严重脑中风后遗症】，要求确诊脑中风180天之后，仍然遗留某些障碍才可以理赔。还有严重慢性肾衰竭，也是要求规律透析90天之后才能理赔。这些都是支付大额医疗费之后才能拿到理赔款。
3.  重疾险保障的疾病数量越多越好吗？一份保80种疾病的重疾和一份保100种疾病的重疾险，选哪个好？答案是，基本没差。曾几何时重疾没有统一的定义，保险公司各说各的。后来06年出了友邦重疾风波，说友邦的重疾保死不保生。07年，在银保监的指导下，制定了我国第一份重疾险操作指南，对25种重疾进行了统一表述。2021年重疾新定义，银保监又增加了3种重疾，一共是28种疾病。仅这28种疾病涵盖我们98%+的重疾发病情况，只要是中国大陆出品重疾，这28种重大疾病的定义都是一样的。保险公司一边要增加病种作为噱头吸引消费者，一边又要控制赔付率，就增加了好多罕见病。所以，对于疾病数量我们不必过多追求。

4. 重疾险要不要加身故责任？重疾险加了身故责任，是指在未发生合同约定的重大疾病前先发生了身故，也可以赔付。

保险行业有一种说法，叫做消费型重疾险和储蓄型重疾险。不包含身故责任的就叫【消费型重疾险】，也可以理解为，没有生病就消费了。包含身故责任，就叫【储蓄型重疾险】，这个钱不会消费掉，一定会以某种方式回到自己的手里。我们先来看下这两者的价格差
以30岁男同胞买信泰保险完美人生守护2021，保额50万，保终身交30年为例




同样的条件下加了身故责任的储蓄型重疾险贵了2530元，但贵就是坑吗？不一定的。
因为消费型重疾身故不赔付，所以排除了很多要赔的情况：

无病意外身故，消费型重疾险不赔；18-60这个阶段，意外身故在所有身故原因中占比可不低；

已患病，但还没达到理赔要求的时间等情况，消费型重疾险不赔；

健健康康活到挂，消费型重疾险不赔。

举个简单的例子，严重脑中风后遗症是要确诊180天后仍有相关障碍才会理赔。

这是保险协会统一规定，所有重疾险的脑中风后遗症都按照这个要求理赔。如果脑中风不满180天不幸身故，不含身故责任的消费型重疾险是不赔的。



也不是消费型重疾险（不加身故责任的重疾险）不好，只是大家明确消费性重疾险有哪些不赔，做到心中有数，选择适合自己的就行。

相对应的，保终身的储蓄型重疾险一定能拿到理赔款。

罹患重疾，可以拿到重疾理赔款；

不幸离世或者健健康康活到挂，受益人可以拿到身故理赔款；

后期现金价值接近保额（大约95岁以后），也可退保拿回现金价值，自己想怎么花都可以

如果预算充足，储蓄型重疾险也是不错的选择。

5.  重疾险的三同条款重疾险里面有一个十分重要的利益条款，小七给它简称【三同条款】。
被保险人因【同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故】导致其初次发生本合同约定的两种或两种以上的疾病，保险公司仅按一种疾病给付保险金。举个例子，比如白血病本身是一种条款约定的重疾，它的治疗手段造血干细胞移植又是另一种重疾，他们是同一疾病原因导致的两种重疾。所以，如果有三同条款，即便你买了一款多次理赔的重疾，只赔一次。如果没有这个条款，一般就可以赔2次，也就是疾病本身和治疗手段可以各赔一次。然而大多数的重疾险都是有这个条款的，没有的就是一款超优秀的重疾险了，不过价格自然是要贵一点。
6.  可附加的特定疾病保障要买吗？很多重疾险都会有恶行肿瘤、心脑血管疾病的可选责任，这个到底有用没用，要不要选呢？我们以2020年部分保险公司的重疾理赔数据说话：


恶性肿瘤，也就是癌症，平均占重疾赔付70%，稳居各公司重疾赔付第一位，心脑血管疾病的理赔比例同样排得上名号。中国平均每天有1万多人确诊癌症，医疗水平的提高使患者生存时间加长，癌症的新发、复发、转移和持续都有可能。单次理赔的重疾险如果没有什么额外责任，理赔过一次重疾后就没有保障了。如果预算足够，一份多次理赔的重疾险是很好的选择，但如果预算有限，一个附加癌症、心血管疾病多次理赔的单次理赔重疾险未尝不是好选择。


重疾险配置思路

1.  确定保额保额与我们能拿到手的钱息息相关，是重中之重，这应该是我们要考虑的第一要素。重疾险作为收入损失补偿，一般建议保额50万打底，覆盖年收入的3到5倍，承担重疾康复期的各项支出费用。试想一下，哪怕再好的重疾险，如果只有3、5万保额，出了事能起到多少的作用？所以如果前期预算有限保额没买够，后期经济条件改善了，一定要及时调整你的保单。
2.  确定预算个人或者家庭的整体保单预算，一般建议为年收入的5%~10%，大家可以结合自己的需求自由调整。可能是忧患意思比较强，所以保险对小七来说非常重要，甚至比穿都重要，所以小七的保费总额占年收入的10%（包含爸妈的保险），这是比较高的保费占比。

3.  确定类别重温一下重疾险的价格序列：



保障力度越高，价格通常也越贵。确定了保额，确定了预算，我们就可以按照不同类型重疾险的价格进行选择。举个例子，假设某30岁同胞需要50万保额：
一年预算三四千，考虑保几十年的定期重疾险；
预算五六千，考虑保障终身含中/轻症的重疾险；
预算七八千，考虑附加恶性肿瘤多次赔责任的重疾险；
4. 确定产品考虑到篇幅以及产品的更新换代，我们会定期对各种类产品进行测评分析，具体买什么，大家可以去公众号搜索最新一版的重疾险产品测评。
END家庭保单查漏补缺1V1咨询、保险方案定制

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作者：保气杨小七