纯干货之意外险!

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之前保险必买系列中我已经讲到过意外险，这次再和大家聊聊，这款看似简单却也非常容易买错的保险，到底有哪些坑，又该怎么选择。

01综合意外险保什么？不保什么？
我们现在所说的意外险一般是指综合意外险，顾名思义，保障内容比较综合，保障范围广，保障责任包括四部分：
· 意外身故责任

保障因意外事件导致的身故，如果被保人因意外身故，保险公司直接赔付保额。
综合意外险保障的身故责任非常广泛，无论是飞机火车轮船等导致的交通意外，还是车祸、火灾、溺水、触电等导致的生活意外，只要是意外身故，都在综合意外险的保障范围内。
· 意外伤残责任
保障因意外事件导致的残疾，例如因火灾导致的截肢，因各种意外伤害导致的双目失明等等。
意外伤残的赔偿根据伤残等级按比例赔付，总共分10级，1级伤残最严重，100%赔付保额，2级伤残赔付保额的90%，以此类推，最低10级伤残，赔付保额的10%。



· 意外医疗责任
如果被保人因意外受伤，去医院看门诊或者住院，医疗花费可以通过综合意外险报销。
因为意外受伤去医院，在生活中很常见。例如：
宝爸宝妈给孩子做饭，不小心被烫伤年轻人打球摔伤，需要去医院包扎老年人浴室滑倒，可能导致骨折住院…………
不要小看这些小伤小病，它们可能给你的钱包造成很大的压力。
我有个朋友，前一段时间下楼梯的时候不小心滑了一下，下意识用双手撑了一下地，结果就手腕骨折了，前前后后去医院花了好几千，加上误工损失，一次意外摔跤的代价是好几个月的工资。



如果她有综合意外险，住院费手术费等可以报销，有些意外险还会提供每天200元左右的住院津贴，报销+津贴，可以大大弥补住院的损失。
· 特定意外责任
为了增强保障力度，综合意外险会对一些特定人群的高发风险给予额外保障，形成“特定意外责任”，例如：

航空意外身故责任
轨道交通（如地铁、火车）意外身故责任网约车意外身故责任电梯意外身故责任等
这些特定责任为一些特定人群提供了额外的保障，比如：经常出差的“空中飞人”、经常打车或坐地铁的上班族、经常上下楼的快递小哥等。

给大家举个栗子：假设A先生买了50万元保额的意外险，其中包括50万元的航空意外责任，如果A先生在出差的时候因飞机失事身故，A先生的家人总共可以获得50+50=100万元的身故保额赔付。

02购买意外险主要看哪几点？
在选择综合意外险时，把重点主要放在意外医疗责任和意外伤残责任上。

· 意外医疗责任
意外医疗责任是综合意外险使用频率最高的一项责任，普通人因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见，所以意外医疗责任的保障是否全面，直接关系到被保险人的切身利益。
选意外医疗责任，主要看三点：
A  看是否限制社保外医疗费用的报销。
一部分的综合意外险，会规定只限社保内费用的报销，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，这类意外险是无法报销的。
而如果买的是不限制社保外报销的意外险，是可以正常报销的。
当然，不限社保外报销的意外险，因为报销范围更大，价格也会更高。
B  看医疗报销是否有免赔额，免赔额是多少。
免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”，这个额度内需要我们自己花钱，超过这个额度的部分保险公司才报销。
很明显，意外险的免赔额其实是越低越好的。免赔额越低，意味着我们花的钱越少，保险公司报销的越多。
C  看医疗责任的报销比例。
报销比例这个很好理解，就是意外医疗花的钱能报销多少比例，能100%报销自然是最好的。
市面上有一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低。
具体选择报销比例较低价格也较低的产品，还是不差钱选择100%报销的产品，大家可以根据自己的具体需求和偏好进行选择。
· 意外伤残责任
在挑选综合意外险时，意外伤残责任可能会出现两个不太明显的坑，需要重点关注。
一个坑是：只赔全残，其他残疾不赔。
因为全残的要求非常严格，这样的赔付条件对被保险人非常不利。

举个例子：依旧是A先生，如果他在飞机失事中失去了一只手臂，然鹅他购买的意外险只赔全残，那么他是拿不到赔偿金的，因为失去双臂、双腿或双眼等严重情况才能被判定为全残，失去一只手臂是没法获得理赔的。

另外一个坑，是意外身故和意外伤残的保额不对等。
一般来说，综合意外险身故和伤残的保额是相同的，身故保额是100万，伤残保额也是100万。
但是有些意外险却“耍起小聪明”，身故保额设置为100万，而伤残保额却只有10万。买了这种意外险，如果不幸全残，本来可以获赔100万，因为“伤残责任”的猫腻，却只能拿到10万元的赔偿，你说气不气？



所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛，看看伤残责任保障是否全面，伤残保额是否和身故保额对等，这两点都做到位的意外险，才是“理想的选择”。

03意外险理赔应准备哪些材料？
对于已经购买了人身意外险的人，在出险后找保险公司理赔时应该准备哪些资料呢？
· 意外医疗理赔申请材料
由被保险人作为申请人填写并签名的《人身意外险给付申请书》，并凭下列证明、资料向保险人申请给付保险金：

1、保险单、被保险人清单或其他保险凭证;

2、被保险人的身份证明;

3、与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和材料;

4、医疗费发票、住院结算明细表、用药清单;

5、医院出具的门诊病历、诊断证明、出院证明、转院证明及相关检查报告;

6、根据保单约定或保险人根据情况而提出的其他材料。

· 意外伤残理赔申请材料
由被保险人作为申请人填写并签名的《人身意外险给付申请书》，并凭下列证明、资料向保险人申请给付保险金：

1、保险单、被保险人清单或其他保险凭证;

2、被保险人的身份证明;

3、与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和材料;

4、保险人指定或认可的法医临床司法鉴定机构出具的残疾程度鉴定书;

5、根据保单约定或保险人根据情况而提出的其他材料。

· 意外身故理赔申请材料
由受益人作为申请人填写并签名的《人身意外险给付申请书》，并凭以下证明、资料向保险人申请给付保险金：

1、保险单、被保险人清单或其他保险凭证;

2、被保险人的身份证明;

3、反映受益人与被保险人之间关系的证明;

4、公安部门、保险人指定或认可的医疗机构出具的确认被保险人意外身故性质、原因的证明;被保险人户籍注销证明;

5、如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件;

6、根据保单约定或保险人根据情况而提出的其他材料。

最后叨叨
最后再啰嗦几句：
如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，要及时通知保险公司，否则保险公司有可能拒赔或减少赔付金额。附上一张职业分类表




如果被保险人在发生事故时有故意行为、犯罪行为、酒后驾车等责任，保险公司一般是不负责赔偿的。



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作者：优宝讲堂