职业不同 定价不同 意外险费改有了“参考表”

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因为年龄、职业、性别、地域的不同，意外伤害发生的概率也会大不相同，这在很大程度上决定了意外伤害保险（下称意外险）的定价基础。正在紧锣密鼓推进的意外险改革中，监管部门就把这些风险维度制作成了一张“表”——意外伤害经验发生率表。



推进市场化定价改革，是意外险这一轮改革的关键一环。上证报记者日前独家获悉，为加快意外险费率市场化形成机制，银保监会组织制定了《意外伤害经验发生率表编制工作方案》，正式启动意外伤害经验发生率表编制工作。编制工作的启动，将弥补保险业缺乏可靠的意外险经验数据、产品创新与风险定价的短板，对于促进意外险科学化、规范化管理提供了基础数据支撑。继生命表、重大疾病经验发生率表之后，又填补了国内意外险发生率表编制的空白。保险费率厘定的数理基础是大数法则，大量发生的保险事件会稳定或者趋近于某个概率，用精算的方法将这个概率分析出来的过程就是经验分析。因此，大量同质化的风险经验及可参考历史数据，对保险定价至关重要。统一全面的发生率表是保险产品定价的基础。据了解，中国保险行业协会早在多年前就启动了意外险发生率测算研究工作，发布过人身意外伤害保险经验分析报告，初步描绘了当下我国保险人群的意外伤害风险图谱。根据监管要求，为形成一套覆盖面广、适用性强、可动态回溯的意外伤害经验发生率表，此次编制工作需要统一数据来源和数据标准。因此，需要所有保险公司积极参与发生率测算、跨行业研究、意外险风险管理研究、建立动态可溯和常态化监控机制等具体工作。根据编制工作方案，工作任务主要包括三个方面：一是编制普通意外险（非单一保障、非特定场景的意外险的统称），以及老年人意外险、学平险等特殊意外险的意外身故和残疾发生率表；二是深入研究年龄、性别、职业类别等影响发生率的因素、形成风险管理报告；三是探索建立意外伤害发生率表动态修订机制，加强回溯调整，提高发生率表的科学性、准确性。相较于其他险种，意外险的特点是低保费、高保额、高频和保单件数多，相应的意外伤害特点是碎片化、场景化，因此对于计算意外伤害发生率的数据维度等要求较高，可能涉及产品分类、意外事故原因分类、年龄、性别、职业、地域等十多种维度。“因此，意外伤害经验发生率表编制工作的数据量相当大、工程量浩大，预计将采集数十亿条覆盖全保险人群的样本。”一位业内专家分析称。根据工作方案的初步进度安排，今年8月将择机发布普通意外险和老年人意外险、学平险等特殊意外险按年龄组划分的意外身故和残疾发生率表；12月择机发布普通意外险和老年人意外险、学平险等特殊意外险的风险管理报告，以及普通意外险按职业类别、残疾等级划分的意外身故和意外伤残发生率表。来源：上海证券报


                               
作者：江苏省保险学会