听我的,定期寿险就买这款!

贺老师

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这个系列，前面跟大家推荐了百万医疗险、儿童重疾险，今天来跟大家聊定期寿险，成人重疾险还是暂往后放。
定期寿险应该算是最不受消费者待见的一类保险产品，感兴趣伙伴不太多。

一个例证，前段时间我跟朋友的朋友线下聊天，对方没有问一个关于定期寿险的问题。

很多伙伴不喜欢买定期寿险，我想最主要的原因应该是这个：

百万医疗险、重疾险都是买给自己用的，而定期寿险则是买给家人的，自己极大概率“无福享用”。
所以归根到底就成了这个问题：

你是否希望能够给家人留一笔钱，以确保在自己不幸早逝时，能有这笔钱来保障他们接下来的生活？
这个问题也没有什么标准答案，就看自己怎么想。

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从另一方面讲，意外险与定期寿险保障有一些类似，像意外险中的意外身故保额也是买给家人的，但大家买意外险的热情却一直很高。

这又该如何解释？说大家对定期寿险不感兴趣是因为定期寿险是买给家人的，好像不是太说的通。
我之前也考虑过这个问题，我觉得可能是大家认为60岁前疾病身故的概率很低；换句话说，大家认为60岁前发生意外的概率比较大，患病身故的概率反而不大。
这种观点对不对呢？

显然不对！我在《你是因为什么不愿买定期寿险？》跟大家详细分享过，根据相关的数据，导致中年人死亡的病因中，疾病所占的比例远大于意外事故，并且是接近9:1这样的一个比例。
从定期寿险与意外险的保费差别上，我们也能大致得出同样的结论：
对一个35岁男性，买100万大麦定期寿险2021，保至60岁，交费至60岁（类似交一年保一年），保费是1309元/年。
而一个成年男性买100万保额意外险需要多少钱呢？
大家都知道大约300元，但这300元还包括了意外医疗保障等成本。
买过大家保意外险的伙伴能知道，它的电子保单中有标注出各项保障对应的保费成本，100万意外身故/残疾对应的保费成本是123.11元。



1309：123.11，这可以近似认为是一个成年男性买定期寿险与意外险的保费差别。
而保费最主要是由什么决定？

由承保风险决定，定期寿险的保费远高于意外险，是因为定期寿险承保的风险远高于意外险。

定期寿险承保哪些风险？意外身故/全残风险+疾病身故/全残风险；

意外险承保哪些风险？意外身故/残疾风险；
所以，我们可以很容易的得出，对于60岁前的中年人，疾病身故/全残的风险是要远远大于意外身故/残疾风险的。

如果你认为意外险很有必要买，那定期寿险更有必要买。

我这里不是给大家洗脑，而是帮大家认清一个事实，不要低估了60岁前疾病身故的风险，真的要比意外风险大。

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总而言之，言而总之，我个人认为定期寿险是很有必要买的。

现阶段哪一款定期寿险最值得考虑呢？

目前优秀的定期寿险挺多，如果只推荐一款的话，我比较建议阳光人寿擎天柱6号。



详细介绍在这里→这可能是一款更值得买的定期寿险

擎天柱6号的特色有这几点：
没有等待期，自带65岁前猝死额外赔付50%保额，健康告知宽松，免责条款少，性价比高。

另外，它是阳光人寿承保，品牌实力还不错，适合纠结于小公司安不安全的伙伴。

如果更关注性价比一些，可以看看华贵大麦定期寿险2021，甚至定海柱2号，具体可参考《这是目前最推荐的保险产品清单（12月）》中的推荐。

这里再简单贴一下几款定期寿险的对比：



相比较于几年前，目前的定期寿险已经很便宜了，30岁夫妻各买100万保额，基本一年2000元就能搞定，如果还觉得有压力，可以只各买50万保额，1000元就能解决问题，平均每人每年500元。

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在买定期寿险中，很多伙伴问到的一个问题：

定期寿险保障到多少岁合适？
我的建议，保障至60岁或者保至最小的小孩年满30岁时你所对应的年龄就足够了。

比如，28岁有了娃，并且不打算要二胎，那保60岁足够了；如果是35岁要了个二胎，那可以考虑保到65岁。

小孩30岁，即使读博士也该博士毕业了，能够自己独当一面了。

而定期寿险是买给家庭经济支柱的，60岁或更老后，不再是家庭经济支柱，不再需要定期寿险保障。

一些伙伴定期寿险喜欢买到70岁，因为这样获得赔付的概率更大。

我还是那个观点，我们买保险不是为了追求100%获得赔付的，在该有保障的年龄有充足的保障就足够了。

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关于定期寿险该买多少保额，我觉得可以丰俭由人，一般家庭建议至少买到100万。
核保角度，保险公司一般允许购买的定期寿险保额为被保人年收入的10-20倍，也可以作为一个参考。

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然后提醒一点，目前推荐的几款定期寿险月底基本都会下架。
总体而言，对于想买定期寿险的伙伴，我是建议在这波下架前购买的，原因也很简单：
一方面，我个人认为定期寿险后续降价空间很有限，定期寿险保障很简单，也不需要等更好的保障；另一方面，已经有几家公司宣布暂停互联网保险业务了，1月份后的竞争态势不明朗。

既然等待的结果大概率也是等到一个跟目前差不多的产品，为啥还要等下去呢？

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大致就是这些。

定期寿险保障很简单，产品也简单，健康告知宽松，保费也比较便宜。
买到定期寿险不难，难的是，你要有买定期寿险的意识。

还是我们文章中说的，对于60岁前的中年人，疾病身故的概率要远高于意外，如果你认为意外险需要买，没道理不买定期寿险。

读完今天的文章，大家就可以为自己及另一半搞定定期寿险了，加上前面的百万医疗险，保险方案已经完成一半了。

保险就是这么一点点配置好的。

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作者：Jun保屋