该不该去香港买保险?

寒郁轩良

早些年，很多人扎堆去香港买保险，直至近两年国内互联网保险兴起后，内地赴港投保的现象才降下来，不过依然有不少朋友会问：
泡芙，能不能说一下香港保险和大陆保险的区别呢？
由于涉及到资金外流的敏感话题，一般我是不建议的，不过2019年的时候，香港保险业监管局主席表示：

为了提升两地互联和产品互通，（香港）正探索和研究如何落实“保险通”。
“保险通”将仿效债券通、沪港通、深港通采取的封闭管道，让香港保险公司在大湾区从事以试点销售结构相对简单、保障成分比较高的产品，而保单期满红利和理赔金必须全数返回内地，有效防范非法活动，并且避免资金外流。

不久的将来，大陆居民应该能更为便捷地买到香港保险了。
即便如此，泡芙说过“买保险首先看产品是否合适自己，其次再考虑保险公司（包括是否境内的保险公司）”，所以你想买的保险是不是香港的不是重点，重点是这份香港保险是否合适你。
今天泡芙就给大家详细讲讲你该不该买香港保险。



熟悉泡芙文风的朋友应该知道，任何一款合规的产品，存在即是合理。
所以同样地，我会辩证地跟大家分析香港保险的优势与不足。
如果你更看重它的优势，不在乎存在的不足，那这份保险就会合适你；
如果它的不足会让你感到明显的不适，那说明它不合适你，道理就这么简单。
没有十全十美的产品，如果有，那这个市场就没有竞争空间了，怎么可能呢？
好了，回归正题，我们先来看看香港保险的优势：
1.保额贬值幅度低
我们买长期险种比较担心的一个问题是，现在买的50万保额，几十年后可能会大幅贬值，害怕同样不够钱治疗重病。
而香港的长期险种则可以降低通胀对保额的侵蚀程度，主要是两点——
香港的重疾保额可增长，因为香港的重疾险有分红功能，虽然分红也是不确定的，但香港作为国际金融中心之一，投资渠道便利，保险公司可争取更高的投资回报，实现保额增值的可能。
香港保险的保额以美元计价，而美元在世界货币中处于霸权地位，可有效维持自身的价值。
2.香港保险的费率相对大陆大公司的低
如果要说费率低，泡芙首先会选大陆的互联网保险，纯消费型险种，性价比高。
但很多人买保险喜欢找大公司，特别是买返还型保险、分红险、万能险之类的（可能你们买了都还不知道自己买的是分红险，但线下保险公司的代理人经常会安利这些险种给客户），这时候就是香港保险更有优势了，费率相对低一些。
因为香港的死亡率和重疾发病率比大陆的低，所以出险率也相对低一些，可以降低保险费率让利客户。
比较明确的优势就是以上两点，很多香港保险代理人在朋友圈宣传的优势或多或少会有所偏颇。
比如说香港重疾险保障的病种更多，而事实上大陆的重疾险现在保障80种、100种重疾已经很普遍了，而且保险协会还明确了所有保险公司都要保障25种基本重疾（香港没有这一规定），所以不能绝对地说香港的保障就是多。
接着来讲一下买香港保险的一些不足点：
1.投保人有无限告知义务
无限告知要求投保人在没有被问询的情况下，得如实告知个人的所有健康异常状况，特别是对保险公司不利的核保因素。
所以香港保险的拒赔案例中，有不少是因为客户投保时没有把全部病史完整告知，不管你是有意还是无意，都会影响最终的理赔结果。
而大陆保险在投保的时候，只需要告知被问到的问题，没有问到的你可以不作补充。
即便是带病投保，如果保险公司在投保前没有问到你对应的健康状况，你也可以顺利获得理赔，已经有不少这样的案例胜诉了，监管大都站在投保人这一边，所以业内常常调侃说大陆的保险公司是弱势群体。
2.理赔时效不确定
大陆《保险法》规定了保险公司的理赔时效不得超过30天：

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。
保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

由于香港保险没有这一时效限制，不时我们会看到理赔超过半年的案例。
3.投保不方便
由于是美元计价的产品，所以你得开一个境外的银行账户，这一点就比较麻烦了，个别地方的限制是比较大，不一定能开得成。
稍微宽松一些的地方，比如在深圳，有机构代理人可以帮忙开户，但得附带一些条件。
比如开户服务费、签证费用等，如果是在国内开的香港银行卡，银行会要求你存个几万块在账户里很长一段时间不能动；
如果是在香港开的银行卡，那同样要放一笔钱在里头，不然就要扣减银行卡年费。
买一份保险是几十年的事，这张卡你得想好有没有精力去打理哦！
如果以后保险通能开通，大湾区的人民可能不用考虑这个问题，但其他地方的朋友最好还是想清楚。
此外要是发生理赔纠纷，你得跑去香港打官司，这期间的时间成本也是要考虑的。



好了，香港保险的优势与不足大致上都跟大家讲清楚了，结论如下：
如果你看重保额保值增值功能和大公司品牌的，可以考虑买香港保险，比如打算买万能险、分红险的朋友，记得如实告知所有健康问题；
如果你看重性价比和便利性的，更为建议投保大陆保险。
其实对于我们普通人来说，大陆保险近两年来的发展水平已经相当不错了。
以前流行去香港买保险是因为与传统保险公司比香港保险确实有不少优势，但现在互联网保险公司崛起，加上监管对投保人的支持，大陆保险的优势可以说更为明显，有一些保险还增加了保额增值功能，相信以后这样的功能会越来越普遍。
最后温馨提醒，买错保险的纠错成本是非常高的，特别是对于分红险、万能险这些，退保能拿回的保费非常少。
所以该不该买香港保险，不能跟风听使，看清楚产品是否更合适自己更重要，还是那句，没有最好的，只有最合适的。



作者简介：泡芙小姐，30岁的金融女民工，因为家人曾被无良保险业务员割韭菜，不甘心，于是潜心研究保险，现如今练就了一身识别优质保险的火眼金睛。 个人微信：BestPuff
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作者：泡芙聊保