重疾险从入门到精通(2):成人儿童分别怎么买、买多少

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原创第4篇文章

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接上篇：重疾险从入门到精通(1)：费用与保障

     



四、儿童重疾怎么买
儿童重疾比成人重疾便宜的多，仍以复星联合”康乐一生“的顶配版终身重疾险为例，同为缴费20年保额30万，30岁的男士的年缴保费为9480元，女士为 8618元；0岁男孩为3591元，女孩为3252元。
很多父母在孩子刚出生后就想到为孩子配置保险。如果预算充足的话，大可以放心趁早购买。如果预算有限，还是应该先考虑清楚购买的初衷。
按照保险配置的原则，应当是先大人后小孩。如果大人罹患重疾又没有保障，子女的生活教育必然受到影响。而子女在幼年患重疾的概率极低，如若罹患，身为父母也有能力通过努力工作支付孩子患病后期的康复疗养费用，因为父母才是孩子最大的保障。
所以身为父母应当先规划配置好自身的重疾保障，在此基础上再为孩子配置重疾险。



五、保额怎么算，买多少合适

重疾险设计的功用是弥补患病后收入中断，并支付康复疗养、家庭正常运转开支。
一般建议以家庭3-5年的年支出来测算重疾保额。3-5年足以作为一个缓冲期，使家庭成员适应新生活，开始新的工作。
例如，房贷每月5000全年6万，家庭生活开支每月5000全年6万，子女教育方面报一两个特长班或者幼儿园每年就要2万了，可能还需要每月给父母一定的赡养费。这样算下来3年大约45万。中小城市物价略低可能也需要3-5年30万来保证正常生活，一线城市则至少50万起步。
一般丈夫会作为家庭主要收入来源。丈夫一旦患病，将失去家庭主要收入来源，妻子也可能因为要照顾丈夫、孩子、老人而被迫停止工作。所以给男士购买重疾的保额可以参照上例，购买额度较高的重疾险。

给妻子的保额可以适当降低或除以2以节约保费支出。妻子患重疾后，可以通过请护工、保姆等方式照料家庭成员，丈夫继续工作赚取收入。



六、重疾险购买注意事项

1. 投保年龄。重疾险的投保年龄一般要求0-60岁，年龄越高、年缴保费越高、要求的缴费年限越短，重疾险能撬动的理赔杠杆较小，购买意义不大。且身体异常指标较多，是否能成功购买也有待和保险公司具体沟通。

2. 重疾险购买要趁早。一是价格原因，同为缴费20年保额50万，25岁、35岁、45岁购买重疾的价格却分别为1.34万、1.87万、2.61万。
二是体况原因，趁年轻身体条件好，可以以标体承保（没有健康告知上提及的相关问题，可以直接投保）。30岁以上的大约没有谁没查出过三大结节、脂肪肝、高尿酸了吧。投保时需要进行人工核保，根据体检报告和既往病症给出除外承保、加费承保、延期承保甚至拒保等结论。

3. 投保前需要体检吗？不需要，也不建议。所有健康险产品投保前都有健康告知环节，以前体检或就医发现的问题就如实回答是，没查出来的保险公司也默认没有。千万不要画蛇添足，一旦体检查出问题，很可能增加投保门槛。

4. 什么时候投保划算。生日前比生日后划算！仍以上一篇中的顶配版重疾为例，31岁生日前一天投保的保费为1.58万元，31岁生日当天的保费则为1.63万元，每年要多交530元。考虑购买过程中要向多家保险公司争取最好的核保结论，周期可能较长，建议离生日还有1个月的时候就要抓紧咨询保险经纪人了。
重疾险从入门到精通(1)：费用与保障

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作者：明远保