星图保险科普 | 定期寿险挑选指南

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钟佶利丨撰稿
钟佶利丨审稿星星、钟佶利丨排版

大家好，我是保险经纪人钟佶利。

在前年，我给自己购买了200万的定期寿险，受益人写的是自己的父母。

定期寿险是我特别喜欢的一种保险产品，也是我最先考虑要给自己配置的一个险种。其实一直以来，心里都会有种隐隐的担心，如果自己万一有一天发生不幸，那么父母未来的老年生活应该怎么办？

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父母操劳一生，其实也没给自己存下多少养老的钱，现如今他们年龄也大了，也没什么挣钱的能力了，未来的养老生活还是得靠我们子女，如果万一自己再发生不幸，未来的养老生活真的会有很大的问题。

但是有了这份保险，万一自己发生不幸，也能给父母留下一笔钱，安心的度过晚年。

那么，我是如何给自己挑选定期寿险的产品呢？

具体从以下几个方面来看。

01 看保障范围

定期寿险的保障其实比较简单，主要从以下3点来看产品的保障好不好：

一、看等待期长短

所谓等待期，就是在购买保险产品后的一段时间内，如果发生因【非意外伤害】（比如疾病）而导致的保险事故，保险公司是不赔的，所以这个等待期越短会越好。

现今很多产品的等待期是90天，不过也有等待期是180天的，这里需要大家留意。

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某等待期90天的产品

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某等待期180天的产品

二、是否拓展全残保障

定期寿险的身故保障是最基本的保障，如今大多数的产品还拓展了全残保障，比如上面的两个产品，都拓展了全残保障。

但是现在仍然有一些定期寿险的保障没有拓展全残保障责任，只是最基础的身故保障，相对来说保障就要弱一些。

下图是某家公司的一款定期寿险产品，仅仅只保障身故，没有拓展全残责任，而且等待期还是比较长的180天。

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三、看全残的定义

虽然如今大多数保险公司对全残保障做了拓展，但是不同保险公司对全残的定义会有差异，不同的定义，也就导致了不同产品在保障范围上有了些许不同。

比如这款产品，对全残的定义有7条：





而另外一款产品的全场定义多了一条，一共8条，这样的话，保障范围就要更广一些。

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总的来说，产品的等待期越短越好，还要拓展全残保障，且全残的定义范围越广越好。

02 看免责条款

保险合同的免责条款，就是说在哪些情况下发生保险事故，保险公司是不保的。

前文提到的等待期，其实也是免责的一种类型。

那么对于消费者来说，当然是产品的免责条款越少也就越好，这样保障范围才越宽。

现今市场上，定期寿险的免责条款最少的为3条：

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

3.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

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这3条在所有的保险产品的免责声明中都会有，是最基础的免责，也是《保险法》中规定的不承担给付保险金责任的三种情况。

而有的产品的免责条款看似只有3条，其实不然，实际却隐藏了一些更多的免责，比如下面这款产品：

条款中看似只有4条免责，但是实际中在3条基础免责上，还额外增加了4种免责情形。

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所以在挑选产品时，一定要擦亮眼睛，别被条款简单的数字给蒙蔽了。

定期寿险产品的挑选，主要看产品的保障范围和免责条款就好了，产品形态比较简单，不要考虑太多的东西。

至于对于保险公司的挑选，因为定期寿险购买后，不存在太多后期服务的问题，所以对保险公司服务的优劣也不需要做过多的考虑。

挑选好产品后，那我们再来看看应该买多少、保多久的问题。

03 应该买多少

买多少保额，不是自己随便臆想一个数额就可以的，而是应该根据自己身上实际负担的经济责任来考虑。

我们需要的是，当自身发生风险，还能有一笔钱帮助我们自己去完成那些我们应尽的责任。

那应该如何去计算我们身上的经济责任呢？

建议主要通过以下几个方面去考虑：

家庭日常生活开支费用（预留10年）

父母未来的养老费用

子女未来的教育费用

家庭负债（房贷、车贷等）

而定期寿险的产品费率一般都比较底，杠杆很高。

比如一名25岁的女性购买100万保额，保障到60岁，缴费30年，每年只需要5/600多一点，杠杆可以说真的很高了。

04  应该保多久

既然定期寿险覆盖的是我们身上的经济责任，那么当我们身上的经济责任都已经没有了，定期寿险的作用也就不大了。

比如我们到了6/70岁，子女也都长大了，该还的房贷也都还完了，这时候身上一身轻松，如果这个时候万一发生不幸，对家庭只会带来情伤，而不会再带来钱伤，所以也就没必要再配置定期寿险了。

所以一般会建议大家将保障期选择保至60岁或者65岁。

保障期越长，年龄越高发生身故的风险也就越大，所以产品也就会越贵，大家可根据自己的实际预算来进行选择。

05 投保注意项

在投保时，在身故受益人这一项，默认是法定受益人，实际投保中，一定改为指定受益人。

为什么要这么去操作呢？

法定受益人指的父母、配偶、子女，如果选择法定受益人，到时候真的发生理赔，需要这些人都到场提供相应的证明文件，才能顺利的理赔下来，这样无疑增加了很多麻烦。

而选择指定受益人，理赔时只需要指定的那个人提供相应的证明文件即可，理赔操作上则要简单很多。

06 最后

走在熙熙攘攘的大街上，会有这样一种感觉，每个人的生命都是平等的。

但是实际上，每个人的“身价”却千差万别。有的人倒下，除了债务，什么也没给家人留下；而有的人活着是一台印钞机，倒下了是一堆人民币，不管在与不在，都尽量减少家人在经济上的负担。

当告诉父母我买了一份身故受益人写的是他们的定期寿险时，他们没抱怨我乱花钱，他们知道我是为他们着想、是爱他们才做出这样一笔消费，我也知道他们心里一定也是开心的。❤️

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作者：星图顶尖保障团队