重疾险噱头那么多,扒一扒中症值得买吗?

掌舵的鱼1987

保险太复杂了，不少人说看合同像看天书一样，根本看不懂。

不仅如此，保险公司为了竞争差异化，每个产品都设计出很多卖点，这样普通人就更难分辨出一款产品的好坏。

今天我们来测评一下 20 款含中症的重疾险，看看什么是中症，应该如何挑选？

主要内容如下：

什么是中症，能赔多少钱？

20 款中症产品测评，哪款最好？

含中症的重疾险，适合哪些人群？

一、什么是中症？能赔多少钱？
很多人看了理赔条款后，感叹能获得理赔的都是大病，甚至快死了才能赔。所以过去有了重疾险 “ 保死不保生 ” 的说法。



如今医学水平迅速提高，很多疾病在早期就会被发现，按照重疾的定义来看，根本没有达到重疾的标准，自然无法获得理赔。

比如，根据 2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（ 须开胸手术 ）。

而实际上，现在治疗心梗通常用不着开胸，只需要 微创手术 就可以了，也就无法获得理赔。

为了迎合市场需求，各家保险公司对重疾险进行升级迭代，除了保重疾外，还出现了含轻症、中症的保险，降低了重疾险理赔门槛。

下面来看看，重疾、中症、轻症病种的理赔方式有什么区别?



我们可以看到，轻症、中症的诞生让重疾险理赔门槛更低了，使得疾病还没达到重疾严重程度前，就能获得理赔，非常有利于广大消费者。

之前在轻症重要吗？重疾险中轻症如何挑选？中，深蓝君已经详细分析了轻症的挑选要点。

而中症恰好是近 3 年来重疾险演化的新趋势，下面我们就来看看 市场上热销的中症重疾险有哪些，又该如何挑选？

二、20多款含中症的重疾险测评
为了帮大家找到性价比最高的中症产品，深蓝君在线上和线下进行了地毯式搜查，共找到了 20 多款含中症的重疾险，具体产品如下：

华夏人寿常春藤（多倍版）

天安人寿健康源 2019（增强版）

复星联合备哆分 1 号

长生人寿长生福优加

复星联合康乐一生 2019

百年人寿康惠保旗舰版

海保人寿芯爱

百年人寿康倍保

复星保德信人寿星悦重疾

上海人寿览海乐选

中华人寿中华福

信泰保险百万无忧

恒大人寿长青树

君康人寿多倍保（至尊版）

横琴人寿琴童一号

长城人寿吉康人生

光大永明童佳保

瑞华保险康瑞保

.......

为了方便对比，挑选了 7 款最具代表性的产品制作了对比图。

话不多说，直接上图：


点击查看大图

直接说结论：

如果预算有限 ：建议选择 消费型重疾险 ，不要过分追求多次赔付，先把保额做高，比如康惠保旗舰版，在增加中症的基础上，保障全面且价格低廉，非常值得考虑。

如果追求保障全面：复星备哆分 1 号 、芯爱重疾险、康乐一生 2019 前不久我们刚推出测评，保障非常全面。

如果身体有异常：复星备哆分 1 号、康惠保旗舰版、芯爱都带有 智能核保 ，根据投保提示回答问题，可以立刻获得核保结论。

三、发病率高的中症有哪些？
众所周知，重疾险前 25 种病种定义是有统一规范的，但轻症和中症都是没有国家统一标准。

中症的诞生，虽然丰富了重疾险的保障内容，但也让产品变得更加复杂：

比如同一种疾病，在 A 公司是轻症，在 B 公司可能是中症，甚至 C 公司直接就没有了。

其实，中症和轻症都是重大疾病的早期阶段，发病率高的重大疾病，自然对应着发病率高的中症。

顺着这个思路，虽然行业没有规范，但深蓝君根据近 3 年的理赔数据，结合 6 种高发重疾病种，整理总结了 11 种高发中症，具体如下：


点击查看大图

通过上图可以直观看到，就算是同一种疾病，不同的保险赔付方式是不同的。以轻度阿尔茨海默症为例，有的产品压根不保，有的属于轻症，有的属于中症。

纵观 20 款产品，深蓝君总结了中症的来源，主要有如下 2 个：

1、原有的轻症升级为中症，提高赔付比例

例如 百年康惠保旗舰版把轻度脑中风直接升级到中度脑中风，提高了赔付。

2、 重大疾病降低理赔门槛，变为中症

例如 复星备哆分 1 号，降低了急性心肌梗塞的要求，新增中症病种，定义为“中度急性心肌梗塞”，增加了赔付机会。



在实际生活中，很多烧伤事故远不达重疾险要求的 Ⅲ 度烧伤（烧伤面积占全身表面积 ≥ 20% ），就无法获得赔偿。

但出现了中症后，含有中症的重疾险会这样设置：

轻症：10% ≤ 烧伤面积＜ 15%

中症：15% ≤ 烧伤面积＜ 20%

重疾：烧伤面积≥20%

一方面降低了重疾的理赔标准，使更多的情况能获得赔偿；另一方面，不同程度的病情可以获得不同的赔偿，更加科学合理。

四、关注中症，应该如何挑选？
既然中症非常有意义，每家公司也会存在差异，那重疾险的中症，该如何挑选呢？

根据中症保障的差异，深蓝君总结了如下两个挑选要点：

关注病种：重点关注高发病种的数量，以及疾病理赔定义

赔付方式：赔付比例、赔付次数、时间间隔、是否共享保额

下面我们逐一来看看每个挑选要点：

挑选要点一：关注病种

1、高发病种数量

不仅要看病种的数量，还要看病种保的质量。目前各家公司虽然中症普遍大多为 20 种，但涵盖的高发中症数量存在较大差异。

深蓝君建议，对比中症病种，要结合高发轻症来看，同时涵盖高发轻症和中症越多，肯定是越好的。



比如，小 A 购买复星备哆分 1 号， 若不幸罹患轻度脑中风，可获得 30% 保额的赔付。

一段时间后病情加重，符合中度脑中风，可再获得 50% 保额的赔付 ；甚至最后符合重度脑中风，也是可以再获得 100% 保额的。

2、疾病理赔定义

上文我们也提到过，目前中症病种是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上 ，会存在一些差异。

深蓝君以中度脑中风为例，就发现了如下 4 种理赔要求：



如果你非常在意 脑中风 的保障，那可以选择中度脑中风保障条件比较好的；如果你非常在意 心脏病 ，也可以选择心脏病相关保障比较好的。

要提醒大家，不能只拿一款产品的优点，以点概面，过分强调一个病种的理赔宽松，因为可能这个病种宽松了，其他病种不宽松，或者这个病种宽松了，但是整体产品价格非常贵。

总之，这是一个很难说清的问题，如果你在意中症的保障，那么建议多想想多看看，而不要人云亦云。

挑选要点二：赔付方式

1、赔付比例

目前市场上大多产品，中症会额外赔付 50%-60% 的保额。在保费相近的情况下，中症赔付比例肯定是越高越好。

2、赔付次数、时间间隔

有的中症只能赔付 1 次，但也有的中症能赔付多次，赔付的次数肯定越多越好。

比如长生福优加，两次中症赔付之间需要 90 天的间隔期，而有的产品则没有时间间隔的限制。



3、是否共用保额

目前大多中症都是额外赔付的，但也有些产品的中症保额会占用重疾保额，这就有些鸡肋。

比如 康瑞保，第一次罹患中症赔付完 50% 后，保额相应减少；如果第二次罹患重疾，也只能赔付 50% 的保额了。

总体来看，挑选中症也还简单，只要根据自身的实际情况，并结合 保额、保费、高发中症和赔付方式 等情况来权衡。

五、中症一定要买吗，谁不需要？
凡事没有绝对的答案，也不是谁都必须买含中症的产品，只有适合自己的才是最好的。

为方便大家更好的挑选，深蓝君做了一张对比表，来看看保障和保费之间都有什么差异？

具体产品分为 3 类：

纯重疾：百年康惠保

重疾+轻症：复星星悦重疾

重疾+中症+轻症：复星星悦重疾

对比表如下：



直接说结论：

如果预算充足：对于预算充足不差钱的家庭，选择含中症的产品无疑是不错的选择。

如果预算不足：如果附加轻症都感觉有压力，个人觉着也没必要考虑中症保障了，毕竟钱要花在刀刃上，需要用钱的地方还很多。

如果医保报销比例高：中症毕竟还没达到重疾严重程度，如果医保报销比例很高，或者已经买了一份合适的商业医疗保险，可以起到转移风险的作用，那么我觉得中症就算不买，也是可以接受的。

目前市场上的产品特别多，而且不同人的需求不一样，买保险选不选中症，其实并没有标准答案，大家一定要结合自己的实际情况来定。

六、写在最后：
如今重疾险广泛受人们的关注，也帮助了千千万万个家庭。保险是个好东西，但前提是：要买好，并用好保险。



深蓝君能做的就是将这些信息同步给大家，大家可以结合自己的需求和偏好来选择，到底买什么，还是要结合自己的需求来定。

看完关于中症的测评，如果你还想了解轻症，那么可以阅读轻症重要吗？重疾险中的轻症如何挑选？一文。

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愿你一切安好，向阳而生：）





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作者：深蓝保