意外险选购攻略

六月清晨搅

blue妈妈的第 1 期分享

聊孩子，谈健康，说保险~
大家好，我是blue妈妈，家有一2岁男娃，以前是北京某三甲医院消化科主治医师，现在是明亚保险经纪人。

最近朋友拿着ta在各平台买的意外险给我看，我就顺势研究了一下意外险，分享给大家。欢迎大家来提问，来吐槽。

首先，如何定义意外？

意外伤害的四要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

比如摔倒、烫伤、宠物咬伤、车祸、高空坠物等，这些意外情况导致的伤害都可以向保险公司申请理赔。



那什么情况存在拒赔的风险？既往疾病引发的猝死、酒驾、寻衅滋事、自杀、从事职业运动受伤等，由其他原因导致或者有意而为之的事件引起的伤害是拒赔的。

意外险基本责任

★ 意外身故：由于意外引起的死亡。一般按照基本保险额度进行理赔。

★ 意外残疾：根据残疾程度由相关部门进行评定级别，根据不同等级对应赔付比例进行理赔。

    残疾程度低，日常生活工作受影响小，赔付额度低；

    残疾程度高，日常生活工作不能正常进行，赔付额度高。

    一般意外身故和残疾共用保额，如已经赔付过意外残疾，则意外身故金降低。

★ 意外医疗：用于意外导致的门急诊、住院检查费、治疗费、护理费等的报销。

★ 意外住院津贴：按照意外事故导致的住院天数×条款规定的每日津贴数进行理赔。

现在的意外险五花八门，对有些人是亮点、特色，其他人可能觉得是各种坑，建议大家根据自己在意的点进行选购。

扩展责任选购要点

1、意外医疗是否扩展社保外用药/社保外项目：比如摔伤、骨折，可能需要做CT、核磁、打石膏或支具、缝线等，这些存在不完全社保报销、自付比例高，甚至完全自费的可能。尤其是小朋友和老人，这种情况发生几率更高，推荐不限社保的意外险。

2、意外医疗限额是单次限额还是年度限额：强调一下所谓的单次指单次意外事故，不是一次门诊或急诊看病哦。单次限额肯定更优。

3、意外医疗是否有免赔额，是否单次免赔：举例子吧，比如不限社保，但每次事故意外医疗免赔额为500元，那就是这次事故前前后后几次门急诊所有医药费、检查费、挂号费啥啥加一起总共花了2000元，保险公司赔付2000-500=1500元。

推荐没有免赔额，或者免赔额很少的产品。

4、意外医疗与有无社保报销是否相关：

刚才说了，不限社保最好，但是费率相对小贵；

只报销社保内，保费便宜，但是真出了事故自己还是需要负担不少医疗费。

折中办法--分情况报销：

用了社保，则剩余部分100%赔付；

未用社保或者无社保，则全部医药费按60%比例赔付。

这样的好处是不用生病难受的时候，还要惦记着回家取医保卡了。意外险费率也相对折中。

5、意外残疾赔付比例：意外险责任那里已经写明了如何赔付。

多说一点，有的产品之所以便宜，因为他的意外残疾保额为意外身故保额的10%。

啥意思？比如身故保额为50万，意外残疾保额就是5万。再按照残疾评级×赔付比例进行赔付，说白了就是最多赔5万...

6、是否包含猝死/突发急性病身故：我以前也觉得猝死属于意外身故，大家是不是也这么觉得，但其实不是的。

猝死很多情况也是机体本身生病了，只是这个人看上去健康而已。

7、交通意外是否叠加主险赔付：大部分产品都是叠加理赔的。

这里延伸一下，儿童身故赔付金额按照保监会规定，不满10岁不得超过20万，10-18周岁不得超过50万元，这样做的主要目的是为了减少人为的儿童伤害发生。

但航空意外身故例外，可以按照保险合同约定金额进行赔付。

当然了，有些家长追求的是高额的意外医疗责任，那也是可以购买对应高身故保额的意外险产品的。

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8、意外住院津贴是否区分普通住院和ICU：重症监护室（ICU）的花费高，所以ICU的津贴更高一些肯定更好啦。

9、是否全球保障：很多不限社保的意外险产品是全球保障性质的，但意外医疗保额不一定足够支付境外医疗费用。

还是建议大家出国游玩额外买一份旅行险。随手搜了一个境外医疗30万保11-15天的，保费270元。

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10、业余高风险运动是否扩展：通俗讲，旅行社带你去玩的项目出现的意外，有的意外险是可以申请理赔的。比如浮潜、登山、露营、划船、骑马等项目。



11、职业类别：很多职业本身危险系数高，发生意外的风险高。这种情况，建议不要存有侥幸心理投保，保险公司也是有拒绝理赔的权利的。

PS,

哇，洋洋洒洒写了快1700字，以前写论文都没这热情。提前预告，下次咱们根据不同年龄段的需求，推荐几款我比较喜欢的意外险产品。

PS，

blue妈的“医路寻保”终于开张了，欢迎大家一起来交流。结合自己带娃、从医经验还有保险心得，争取至少半月刊。都是自己琢磨写的，所以可能有些观点不一定准确，还请各位良师益友纠正指教。

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作者：朱雯静13581634481（微信）

                               
作者：医路寻保