保险公司绝不敢告诉你的大实话——重疾险篇

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文/精算狮的百保箱，北美精算师持证人，百万阅读量保险自媒体作者，多年北美和中国保险精算产品开发定价经验，一只耿直的北美保险精算师想跟你聊聊保险圈的大实话

很多跟狮哥咨询保险问题的朋友，都是诚心诚意学习保险知识，为的是能认认真真为自己和家人选择最合适的保险方案。

但是保险产品太专业、太复杂了。

保险的本质是为了对冲风险，需要专业的保险精算师花费大量时间运用大数据模型和风险定价原理开发设计，目的就是为了让我们每个人在遇到人生重大变故时都能通过保险来抵御大额的财产损失风险。

然而，市面上的保险产品五花八门，保险条款更是晦涩难懂，叠加很多保险公司的销售团队鱼龙混杂、误导营销，让无数保险小白们“惨被坑”，不慎购买了又贵又坑的保险产品。等醒悟过来时，早已为时已晚。



如果选择退保，光退保费用就占到已交保费的百分之八九十，简直抢劫，得不偿失。

如果不选择退保，又意味着还得再多缴很多年保费，买了个很低配的保险产品，心里真是憋屈。

所以，狮哥建议大家一定要在购买保险之前做足功课，踏踏实实为自己和家人选择最合适的保险产品，避免掉坑。有任何问题也都欢迎随时咨询狮哥，狮哥也乐于答疑解惑。

从这篇起，狮哥会多写写关于保险产品科普和保险配置逻辑的文章，尽可能帮大家提高对保险的辨识度，清晰地了解保险产品的设计原理和价值。也会写写关于产品测评、推荐方案的文章，给大家提供一些思路。



上文说到，保险的本质是一种风险对冲工具，目的是为了补偿我们发生生老病死时的财务损失。相当于我们通过支付少量的保费把风险转移给了保险公司。

凡是用于对冲风险的保险产品，我们统称为“保障型险种”。

江湖上共有四大保障型险种，分别为：重疾险、寿险、意外险、医疗险。

四大保障型险种到底保什么？弄清楚这个问题，相信各位看官一定不会少买、错配

今天这篇，我们来讲讲重疾险。



重疾险，顾名思义，保的是因大病产生的风险。

假如张三投保重疾险50万保额，一旦张三确诊了保险合同条款里列明的某种大病，向保险公司提供正规医院出具的诊断报告，保险公司就会直接给张三理赔50万元。不论张三是否治疗、花多少钱治疗，保险公司都不管，这笔50万都是张三自己的了，可以自由支配。

关于重疾险，很多保险小白都有一些误区。狮哥不妨来逐一科普。

1. 重疾险并不是一个人只能买一份，而是可以叠加购买、叠加理赔的。

也就是说，我们既可以在同一个保险公司购买多份重疾险，也可以在不同保险公司购买两款重疾险。

如果确诊大病，我们可以用医院的诊断报告同时申请重疾险理赔，保额越多，则拿到手的理赔金越多。

2. 重疾险不仅仅是为了支付医疗费用，主要是用于补偿因大病和失业导致的收入损失风险。

很多保险小白都以为重疾险的保额是用于支付治疗费用的。

这个确实是重疾险理赔金的一种功能，但并不是重疾险产品的开发目的。

重疾险的真正开发目的是为了对冲因为大病导致的收入损失风险。



举个例子。

张三是某某公司的高管，年收入50万，由于对自己的未来收入有信心，所以张三决定在核心区位贷款买一套大平层，并且背上了为期30年的购房贷款。如果张三事业发展顺利、身体健康，显然这笔贷款是可以持续偿还的。

但是，五年后张三不幸罹患大病，撇开医疗费用不说，张三遇到的最大困难是房贷问题。因为大病，所以张三失去了原有的工作，收入出现了断崖式下跌，顶多只能领取失业救济金，相较于高昂的房贷来说简直是杯水车薪。

还房贷，没有钱；不还房贷，就意味着房子会被银行没收。

这个时候重疾险的价值就显现出来了。

张三只需要向保险公司提交自己的医院诊断证明，保险公司几天后就向张三的银行账户汇入100万元的重疾险理赔金。这笔钱不仅可以用来支付医疗费用，更重要的是可以帮助张三持续偿还房贷，保住自己最重要的一笔资产。

这才是重疾险的价值！

因此，重疾险的产品设计本质是对家庭未来的刚性支出提供一笔一次性的经济补偿，用精算的语言来说就是“收入损失补偿保险”，记住这一点非常重要。

3.重疾险到底该配多少？

重疾险的配置是一门学问。

第一，重疾险本身产品类型复杂，包括多次赔付型重疾险、定期重疾险、防癌重疾险等等。因此需要结合不同投保人的保费预算、保障期限、身体情况进行合理化配置，所谓的标准化配置方案都是耍流氓。与专家一对一咨询，才能让自己的每一笔保费发挥出真正的价值。

第二，不同重疾险的健康核保标准不一样。每个投保人都需要在投保前如实向保险公司披露健康状况，如果健康状况存在异常，不同保险公司核保人员可以反馈不同的核保结果，包括标准体承保、除外责任承保、加费承保、延期承保、拒绝承保。所以，重疾险并不是你想买就能买的。

第三，重疾险的保额不是拍脑门决定的。因为大病治疗+长期康复的平均时间需要3-5年左右，这阶段肯定会遇到失业收入损失的风险，所以狮哥建议重疾险的保额应该与3-5年预期收入挂钩。如果年收入20万元，那么重疾险保额配到60-100万元是相对合理的。

当然，如果你保费预算不多，也可以跟狮哥一对一咨询下，看有没有可能通过合理的保险组合来尽可能降低保费支出，把有限的预算用到刀刃上。



上面讲了这么多，最后来给大家小结一下重疾险的本质意义：

重疾险：不仅是解决治疗花费，而是对罹患重疾后家庭未来刚性财务支出（医疗费、长期用药康复费、家庭必要开支等）进行的一次性高额经济补偿。

下一篇，我们来讲讲寿险。

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作者：小贝讲财