《对话·最保险》首期上线,为你详解“百万医疗保险”的创新方案

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近日，泰康附加健康心享医疗保险（费率可调）（下称“健康心享”）上市。该产品在泰康人寿原有百万医疗险的基础上，新增特需医疗、特定疾病豁免保费、健康管理服务三项责任。

特需医疗保障是“健康心享”的最大亮点

近年来，健康险成为保险业备受瞩目的赛道。银保监会数据显示，2021年1-10月，健康险赔款与给付支出3397.19亿元，同比增长54.25%。其中，疾病保险赔付支出748.36亿元，医疗费用保险赔付支出1754.25亿元。

截至目前，商业健康保险有效保单件数11.43亿件，覆盖7.48亿人。其中，疾病险有效保单件数6.36亿件，覆盖人数3.91亿人；医疗险有效保单件数6.52亿件，覆盖人数6.6亿人。

随着“长寿时代”来临，这条赛道又开始向“长险”转型。目前，市场上仅有少数公司推出长期医疗险，尤其保障充分、保障期长、价格普惠的长期险更是寥寥无几，市场供给缺口很大。

2020年4月，银保监会发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，通过引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗险的信号，有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险，更好地满足消费者长期健康保障需求。

业内人士认为，在消费者具有支付能力的前提下，鼓励更多关注和选择长期健康险。通过大力发展长期医疗险，将更好地满足消费者的长期健康保障需求，有效避免因被保险人健康状况变化、或者保险公司产品停售而无法续保的风险。

泰康人寿此次孵化出的“健康心享”，保证续保20年，是目前市场上保证续保期最长的百万医疗险之一。保证续保期间内，续保权益不因健康状况变化而变化，不因产品停售而变化；保障责任不减，除外责任不增；费率不因个人健康状况变化调整，保险合同明确调费条件，确保调费有依据。

其中，特需医疗保障是“健康心享”的最大亮点。目前，市场上多数百万医疗险只能报销医保定点医院普通部费用。“健康心享”增加特需医疗责任，在该责任免赔额以上，可以按约定比例报销合同约定的指定特需医疗网络内的特需医疗、国际医疗的合理医疗费用。指定特需医疗网络覆盖全国100余家优质医院，包含北京协和、上海瑞金、武汉同济等全国百强医院。

此外，“健康心享”还有诸多亮点，比如全新推出的特定疾病豁免保险费责任。保险期间内，如果被保险人在等待期后初次确诊罹患合同所定义的特定疾病（无论一种或者多种），且满足特定疾病给付条件，将豁免自确诊之日后保证续保期间内剩余各保险期间的保险费。

对于消费者关心的价格问题，“健康心享”为一款费率可调的长期医疗保险，费率优势明显。以30岁客户为例（区分性别），有基本医疗保险或者公费医疗者首续年费率仅为500余元，无基本医疗保险或者公费医疗者首年费率也不超1500元。

健康险的本质看服务

近年，“健康保险+健康服务”已成行业共识，健康管理服务成为重头戏之一。健康管理服务是行业发展的趋势，长期看将降低客户的疾病发生率，建立从销售保单为主到以客户全生命周期管理为主的经营模式，达成双赢。

据了解，“健康心享”将健康咨询、健康促进、疾病预防及就医服务等健康管理服务明确写入条款。

对于不少消费者关心的就医协助内容，特疾就医专案服务为特定疾病患者提供全程、专人、专属的就医服务。疑似/确诊保险合同约定的16种特定疾病，均可启用该项服务，从而获得更加便捷、高效的就诊体验。目前特疾就医专案服务网络覆盖全国1000+三甲医院，同时全面支持保险合同约定的指定特需医疗网络。

在理赔方面，泰康人寿提供健保通一站式理赔服务，最大程度减少出院理赔手续。泰康健保通医院网络已超过2300家，覆盖全国31个省市自治区，300个地市。健保通还于2019年正式推出住院免押金服务，客户可在健保通住院免押金医院享受“先诊疗，后付费”结算服务，现已开通住院免押金服务医院200家。

《21世纪经济报道》保险课题组持续关注行业发展，于近期推出重磅策划保险类访谈节目《对话·最保险》，节目主要围绕保险领域的相关话题，与保险领域专业人士展开深入讨论。首期节目我们将邀请北京医院泌尿外科主任医师金滨、《21世纪经济报道》保险课题组研究总监李致鸿及泰康人寿健康险事业部产品开发部副总经理唐芳菲共同探讨特需医疗保障、长期医疗险等话题，为广大观众答疑解惑。

长寿时代，泰康人寿打造“健康险产品+健康服务+大健康生态”健康闭环，为客户提供创新的健康保障方案。泰康保险董事长陈东升在《长寿时代》一书指出，长寿时代必将带来健康时代，健康时代最核心的产业之一就是健康保险。长寿时代下，医疗健康支出将持续高速增长，大力发展商业健康险是缓解政府和个人支付压力的必由之路。长寿时代，中国商业健康险大有可为。





               
作者：21世纪经济报道