百万医疗怎么买?看这一篇就够了!

我的苦恼冉

百万医疗险，几百块保费，就可以撬动上百万的保额，多年来深受大家的喜爱。

但保险市场太卷了，导致市面上的百万医疗非常多，而且长得还特别像，普通人要挑中适合自己的产品，真心不容易。

今天，小骆驼准备了一篇纯纯的干货，手把手教你如何挑选一款性价比高的百万医疗险。



有了医保还要买商业保险吗?

很多人以为，有了医保就可以高枕无忧，其实不是的。因为医保只是基础的保障，而且报销有很多限制。如果想要保障更全面，还得看商业医疗险。

只靠医保，会存在以下三个不足：

一、下有起付，上有封顶
医保报销有起付线和封顶线两条线：
封顶线一般是30万到50万，封顶线以上的部分要自己承担。
起付线一般是几百到几千元，起付线以下的部分也要自己承担。
这个额度对于普通的疾病还勉强够用，如果遇到重大疾病，动辄就要上百万治疗费，医保就显得有点杯水车薪了。

二、报销范围有限

医保满足的是大部分人民的基本医疗需求，主要目的是普惠性，因此只有甲类药和乙类药可以通过医保报销。

根据国家药品监督管理局网站公布的最新数据，我国目前国产药品加上进口药品，共计153452种，进入医保目录仅占所有药品的1.86%，剩余的药品都不能报销。



（图片来源：国家医疗保障局）

其中，部分未纳入医保目录的特效药、丙类药，都需要我们自己花钱。像治疗癌症的靶向药，月均花费一般都在1万以上，普通家庭很难承担这么高昂的费用。

三、报销比例局限

除了有报销范围有限，报销比例限制也是医保存在的问题。

甲类药品是由国家统一制定的、临床治疗必需，使用广泛，疗效好，在同类药物中比较低，一般是按照100%的比例报销。

乙类药品是可供临床治疗选择使用，疗效较好，同类药品中比甲类药品的价格更高，一般可以报销70%-80%。
丙类药是非临床必需，价格较高的药品，医保不能报销，全部需要个人自费。

综合来看，单靠医保报销，有诸多限制，显然是不够的。



医疗险的分类

除了医保，商业医疗险也能解决我们的看病费用，而商业医疗险又分为小额医疗险、百万医疗险。

一、小额医疗险

小额医疗险和百万医疗算得上是黄金搭档。主要是报销普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等。

因为百万医疗通常有1万的免赔额，很多小病小痛都报不了。尽管一次治疗的花费不高，但多几次的话，数额也不少。

尤其是小朋友，体质较差，容易感冒发烧，去医院的次数较多。有了小额医疗就可以弥补百万医疗1万免赔额的不足。

不过，小额医疗能报销的钱不会太高，一般不超过5万，而且大部分只能报销社保内费用。

因此，小额医疗更适合给小朋友购买。

二、百万医疗险

百万医疗主要用来报销生病住院的费用。如果发生符合条款要求的医疗费用，经社保报销后，扣除免赔额，保险公司就会赔。

百万医疗一般是交一年，保一年，目前还没有可以保终身的产品。好在随着市场的更新换代，目前有一些百万医疗的续保条件还不错，比如保证续保6年、20年，这类产品一般在续保期内无需审核，即可正常续保，至少可以在这期间给我们一个稳定的保障。

另外，百万医疗险价格便宜，例如30岁左右的人，一般只要两三百元就可以获得上百万的保额，性价比非常高。因此，百万医疗也是我们对抗疾病风险的标配险种之一。

对于预算充足的人来说，还可以考虑百万医疗的升级版——中高端医疗险。

中端医疗险不仅涵盖了二级或二级以上的公立医院的普通部，还可支持公立医院的国际住院部、特需部以及VIP病房服务，直线提升就医服务，环境较为舒适。

而高端医疗险的保障区域最大程度能扩展到全球，全球责任和全球除美国、加拿大责任一般会单独区分，主要原因是美加的医疗费用远高于全球其他国家的水平。






（图片来源：复旦大学附属华山医院国际医疗中心）

当然，一分钱一分货。中高端医疗享受的各项服务都是数一数二的，价格自然也不便宜。比如高端医疗险的保费基本都在万元以上，更适合预算充足的人购买。



百万医疗险挑选准则

一、保障全不全



一款好的百万医疗险，通常是包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术、以及住院前后门急诊四个部分的医疗费用。

早期有些保司的百万医疗是不包含住院前7天、后30天的门急诊医疗费用，或者只包含前7天、后7天的门急诊医疗费用。对于住院的客户一般在出院之后，还需要遵医嘱进行门诊复查，这时候这项责任就派上用途了。

二、续保好不好

目前市场上还没有保证续保终身的百万医疗险，所以续保条件就成了考察的一大关键。

有些产品要求每年/每次续保时都要健康告知重新审核。一旦体检出了状况，或者发生过理赔，第二年很有可能就不能续保了，这样的产品一般不建议购买。

而好的续保条件应该是这样的：

1、多年保证续保

例如，20年保证续保（续保期间内费率可能调整）或者6年保证续保，这类产品在续保期间，无论是身体健康出现状况，还是产品下架，都不会影响续保期内的保障。

2、不因健康状况变化或理赔情况影响续保

只要产品依然在售，保险公司就不会因为被保人的健康状况或历史理赔情况拒绝续保。

总之，建议优先考虑保证续保期更长的产品。

三、增值服务
为了提高竞争力，保险公司都开始给自家产品增加一些增值服务，例如垫付直付、保费豁免、就医绿通、二次诊疗服务等等。 不过现在各种增值服务越来越多，其中比较实用的有就医绿通、费用垫付、外购药服务。

1、就医绿通

目前医疗资源是非常紧张的，保险公司能凭借自身的资源为我们快速安排住院、预约专家会诊等，这项责任非常实用。

2、费用垫付

医疗险是报销型的，一般要先花钱，然后再报销。但是如果不幸生了重病，一下子要拿出几万、几十万的费用，普通家庭很能承受。这个时候，有保险公司帮我们按比例垫付，出院后再和保险公司结算，就能解决燃眉之急。

3、外购药

很多药品在医院都买不到，只能到院外购买，例如治疗癌症的靶向药、特效药，不仅难买，而且动辄就要上万。如果百万医疗有这项服务，相当于直接帮我们省了一大笔钱，所以能不能报销外购药也是非常重要的。

除了上面这三大要点，像免赔额是不是够低、保额上是否存在单项限额、核保严不严等等，也是买百万医疗需要参考的因素。



常见问题

一、买不了百万医疗怎么办？

如果没有通过百万医疗的健康告知，还可以考虑防癌医疗险。

百万医疗险管各种类型的住院医疗费用，防癌医疗险只报销癌症住院医疗费用。也就是说，防癌医疗险是删减版的百万医疗险。咱们只在退而求其次的时候才会选择它。

防癌医疗险在选择的时候也要从报销、续保、抗癌药和增值服务来选择。

详细请看这篇文章：防癌险和百万医疗险，到底选哪个？哪些产品值得买？

二、百万医疗不保的情况？

很多人以为，买了百万医疗险就可以高枕无忧了。

实际上，不是所有的住院费用都可以赔的，百万医疗一般有1万的免赔额限制，超过免赔额部分才能报销。

所以，我们在选择的时候，要尽量选免赔额低的，降低理赔门槛。

除了免赔额，百万医疗还有一些其他限制条件。比如，等待期内出险一般不能赔付；治疗医院通常要求在二级及二级以上的公立医院普通部，不符合医院条件的一般不赔。

另外，免责条款约定的情况造成的住院费用也不予赔付。所以，大家在挑选的时候，一定要看清楚这些限制条件，做到心中有数。



以上就是挑选百万医疗的一些基本原则。

大家在实际操作的时候还会发现，年纪越大，身体状况越多，可以选择的产品越少，这是很正常的。

因为买保险其实是一个双向选择，保险公司也会根据每个人的风险来判断要不要把产品卖给你。

因此，要是有合适的产品，咱们一定要先下手为强哦！

另外，市场瞬息万变，好产品随时都有可能下架。如果对今天的内容还有其他疑问，可以在后台给我们留言，也可以长按识别下方二维码，预约专业顾问老师来一对一详细咨询。



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作者：骆驼保