从一家头部险企的百万医疗战略,再看长期医疗险的未来

掌舵的鱼1987

快速上涨的医疗费用、过重的医疗负担、万亿级的健康保障缺口、日益崛起的健康保障需求，多重政策加持下，商业健康保险有责任承担起更重要的任务和角色。

这也是健康中国、多层次保障体系构建等国策出台，健康险保险数次登上国常会，相关部委关于鼓励健康险的监管政策也不断推出的原因；更是健康险近年来迅猛发展领跑众多大险种的原因，市场规模直指万亿。

截止2021年前11月健康险保费收入7896亿元，增速超越行业近5个百分点。

智研咨询预测，至2025年我国的健康险总保费有望达到2万亿元左右。

如上近万亿级规模和逆势增长的保费增速，皆显示出市场需求之旺。但与健康险迅猛发展相对的是其结构的失衡。

纵观发达市场健康险发展，医疗险乃主流。国内健康险保费结构以重疾险为主，医疗险为辅，医疗险保费规模仅占健康险总保费三成左右。其中，主要以一年期的短期医疗险为主，且大部分产品不保证续保，长期医疗险产品较少，难以满足消费者对长期保障的需求。

随着人口老龄化，医疗健康支出增加，患者医疗费用中自费部分不断上涨，医疗费用支出压力加大，长期医疗险缺失也带来了一定程度的保障断层带。

如今监管政策释放的红利，老龄化步伐的加快，以及疫情冲击下，消费者健康保障需求的爆发......无论是监管层面，还是消费者层面，乃至经营主体层面均对长期医疗险有着基本共识：弥合上述断层带，惠及更多人群，是长期医疗险和保险市场之使命。

这也是众多头部公司先后推动医疗险发展的原因，期间以养康闭环为核心商业模式的泰康值得关注。基于其多年在健康领域上下游产业链的深耕，不断推陈健康保险+健康服务的融合发展。

近日，这家头部寿险公司再度重磅推出长期医疗险泰康附加健康心享医疗保险（费率可调）（下称“健康心享”）。这是否预示着，春江水暖，多重利好下的时机已经成熟？在短期健康险和互联网保险遭遇政策调整之后，在重疾险之后，更具医疗保障价值的长期医疗险时代来了？这一次，我们先从泰康人寿的这款创新长期医疗险说起。



1

-Insurance Today-

为什么又是泰康，详解“健康心享”五大卖点的逻辑

作为人身险增速最快的险种，商业健康险亦存有急需解决的问题。近日，银保监会向各人身保险公司下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》直指当前商业健康险存在三大问题：风险保障能力不足、专业经营水平不高、业务风险不容忽视。

换言之，具体到健康险市场表现可以归纳为：产品同质化严重、竞争压力增大，供需不匹配，未形成有效的差异化供给……

一言蔽之，无法满足客户多层次且多样化的健康保障需求。对此，监管也点出了健康险未来发展的四大方向：加强多方协作、深化供给侧改革、保证城市定制医疗项目持续性、推进长效机制建设。

这是否也预示着让苦“短”久矣的健康险，走入长期医疗险的蓬勃竞生的阶段。

这大概就是泰康人寿重磅推出长期医疗险“健康心享”的行业背景。这一点也可以从这款产品的五大创新卖点看出：

第一大卖点：特需医疗、品质就医，满足差异化医疗需求——

针对我国中高端富裕人群崛起，对于高品质医疗服务有着更高需求的现状，“健康心享”增加特需医疗责任，在该责任免赔额以上，可以报销合同约定的指定医疗机构的特需医疗、国际医疗的合理医疗费用。

第二大卖点：保障多维、保证续保期长、选择灵活、补充医保——

提供特定疾病提前给付保险金、基础医疗保险金和特需医疗保险金等保险金保障，保障维度多，补充医保更加全面，同时，客户可选择“普通”或“特需”两种就医方式，灵活度高；保证续保20年，是目前市场上保证续保期最长的百万医疗险之一。

第三大卖点：保障病种多、保额高、提前付——

医疗技术进步为人们的健康提供了有力保障，但高企的医疗费用支出也成为不可承受之重。对此，“健康心享”升级保障额度，年度给付限额400万元，保证续保期间内给付限额高达800万元。对于等待期后初次确诊的16种特定疾病，提前给付2万元，以解客户燃眉之急。

第四大卖点：保费豁免、医保可抵扣免赔——

“健康心享”作为可豁免保费的费率可调的长期医疗险，能够有效豁免等待期后初次确诊特定疾病后保证续保期间内的剩余各期保费。同时，医保报销可抵扣免赔额，还可有效降低客户的自付医疗险费用，使客户不再受限于小病报销难问题。

第五大卖点：价格普惠、更多实惠——

费率优势明显，家庭投保可享家庭因子，使得产品价格更加普惠，给客户带来更多实惠。

如上，大品牌、“保证续保20年”、集特需医疗、保证续保期长、保额高、特定疾病保费豁免、价格普惠等亮点的背后，皆是市场之痛点与需求，构成了这款产品诞生的市场与企业需求。

加之成立25年来，泰康人寿持续深耕健康险领域的积累，这才是其不断创新健康险相关产品的底蕴，亦是这一次可以推出、敢于推出“健康心享”的大逻辑。

2

-Insurance Today-

为什么泰康可以，“健康心享”的生态护城河是正解

先看两组公开数据：

第一组

“十三五”期间我国居民人均预期寿命达77.3岁，但人均健康预期寿命只有68.7岁（截至2018年底），那么带病生存预期将达8年之久；

据《中国老年人口健康预期寿命的社会分层分析》显示，我国城市低龄老年人口健康预期寿命占比只有80%， 20%左右的城市低龄老年人“带病生存”，需要社会照顾 ；

我国60周岁以上老年人的数量已达到2.5亿，其中，高血压患病率高达58.3%，糖尿病的患病率高达19.4%，75%以上的老年人至少患有1种慢性病，失能以及部分失能的老年人数量达到了4000万。

第二组

截至2020年底，我国共有全科医生40.9万人，每万名居民拥有全科医生数仅为2.9人；

65岁以上人的医疗费用占一生医疗费用的70%-80%，是难以避开的刚性支出。

两组数据，足以印证《长寿时代》的一个观点：老龄化社会，人人都将带病长期生存 。换言之，在长寿时代，与慢性疾病抗争的过程，将成为新常态。但现实中医疗资源供需之间的矛盾，则成为老龄化社会不得不考虑的问题。

而这也是泰康大健康领域布局多年后一次资源融合，恰体现在这款推出的长期医疗险产品上，实现了对健康险客户的全程健康管理。

如针对上述医疗资源紧张问题，“健康心享”将就医服务与产品责任紧密对接，有效解决了客户大病就医难的后顾之忧，健康心享自带就医服务，它就是由泰康人寿整合大健康生态资源，全新打造的“特疾就医专案服务”，

资源覆盖全国1000+三甲医院，全国百强医院百分百覆盖。当健康心享客户经诊断为疑似/确诊保险合同约定的16种特定疾病时，即可启用服务，泰康人寿专案管理师团队将为客户提供专人、专属、专业的就医协助服务，诊前为客户主动推荐对症专家；诊中协助安排专家门诊、病房以及住院期间的护工服务，同时在客户使用该服务的协助进行门诊就诊时，还能提供医学陪诊，提升客户就医体验；在诊后还能协助安排专家门诊进行复诊诊疗。实现为客户提供贯穿就诊全程的就医服务，帮助客户更精准、更高效、更安心的享受到优质医疗服务。

就医有协助之外，以康乃馨、健保通为核心的一站式理赔服务体系使整个理赔流程更加便捷、有温度。

此外，客户日常的健康状况也有人管——“健康心享”提供健康咨询、健康促进、疾病预防等服务，引入活力因子，对接泰康医生APP中的泰活力计划，帮助客户养成良好的健康习惯，在健康任务达标后，还能获得续保费率对应标准的优惠；享健康、得实惠，可谓一举“双得”。

实质上，这已经实现了从未病时的疾病预防到患病时的安心诊疗，再到治疗后便捷理赔的完整闭环的服务体系，也是“健康心享”真正的护城河。

这背后的支撑力量就是泰康完整闭环的医疗健康生态：如支持全国6000余家医院的门诊预约、百强医院全覆盖、专人协助就医全流程，维度更多、体验更优的医疗健康服务生态……

3

-Insurance Today-

为什么泰康走上这条路，是头部企业的共识，更是医疗需求的大升级

回顾国内健康险市场的发展，在重疾险、短期医疗险之后，下一个崛起的健康险险种，会是谁？谁又可以承接商业健康险的未来，哪一个险种可以辅佐医保改革？

在医疗需求升级的时代，政策方向引导、市场主体发展、消费者医疗需求的共同诉求，长期医疗险注定成为超越短期医疗险的火爆产品。

伴随头部寿险公司先后推出的长期医疗保险，和各自重金布局健康大赛道的风起云涌，一个医疗险与重疾险重分天下的新变局也正悄然涌动，拉开了竞逐健康险新赛道的大幕。

事实上，无论是《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出：

到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，实现更好保障病有所医的目标；

还是银保监会下发《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，以及关于短期健康险的规范发展，皆为众多寿险公司攻克长期医疗险难关扫清了制度障碍。

洞开巨大市场空间之余，这也考验着险企的市场洞察力、产品创新力、服务生态力，也考验着险企的战略前瞻力和变局驾驭力。要知道，从现实情况看，我国医疗险产品结构发展不均衡，主要以一年期以下的短期医疗险为主，大部分产品不保证续保，长期医疗险产品较少，难以满足消费者对长期保障的需求。

面对巨大的市场需求，和现实的矛盾，创新实践经验丰富、创新资源禀赋强大的头部险企自然担起拓荒长期医疗险之重任。是故，一款“健康心享”，不仅看到了泰康人寿的健康险战略的新布局新方向，也看到了长寿时代释放的多元化保障需求，正成为健康险产品结构优化、产品设计创新、产品功能专注的强大推手，为那些勇于拓荒的创新者带来新的增长动能。

对此，诚然面对着如何从产品设计上找到供需双赢的平衡点，如何控制长期医疗险的长期经营风险，如何针对长期医疗险调费产生的不确定性等诸多难题，但以确定性的品牌信誉和优质服务，增强消费者以及销售渠道端的信心，已经成为头部们的共识，也是优化现有医疗保险格局、破解人们就医难、就医贵困境的一次积极探索。于企业、于行业、于消费者，皆有意义。

当然，这也是一条很长的路。

注：保障责任详见《泰康附加健康心享医疗保险（费率可调）》保险条款；健康管理服务内容和使用条件详见保险配套服务手册。

End

【今日保】已进驻以下媒体平台

今日头条 | 百度百家 | 腾讯企鹅号 | 新浪微博

和讯名家 | 金融界 | 东方财富 | 雪球 | 搜狐号

大鱼号 | 野马财经 | 网易号 | 知乎 | 一点资讯

抖音 | 微信视频 | 爱奇艺 | B站 | 快手 | 西瓜

               
作者：今日保