重疾险买贵了,要退旧买新吗?

落败的青春阳落s

作者| 平安
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
现如今，重疾险产品更新迭代很快，很多猫友可能都产生过这样的困惑：新推出的产品比自己买的便宜了，要退旧买新吗？
别急，退旧买新之前，先考虑以下两个问题。



现在的身体健康情况，还符合投保条件吗？
大家应该都知道，买保险是有门槛的，比如年龄限制、职业限制等。
所以，想要退旧买新，首先得确认好符不符合新产品的投保条件。
而对于重疾险，最需要关注的投保条件莫过于健康告知了。
比如这是最新的重疾险达尔文6号的健康告知：



当咱们想要退旧买新时，很有可能身体健康情况已经发生了变化，一定要先确认是否符合新产品的要求。
先认真阅读健康告知，没问题最好了，如果有问题，可以进行核保（智能核保或人工核保）。
核保的结果通常有以下几种：
1、标体承保，也就是正常承保。
2、除外承保，也就是部分病症不保，其他病症正常保障。比如乳腺结节群体，分级比较高的话，就有可能不保乳腺癌，而其他重重大疾病可以正常保障。
3、加费承保，也是正常承保，但要加点钱。
4、延期承保，目前的情况，保险公司不好判断风险，要再过一段时间，待症状好转或者有进一步的复查资料后，保险公司才好确定是否承保。
5、拒保，直接就买不了。
如果咱们之前买重疾险的时候，身体健康情况良好，标体承保了，但现如今身体不如以前了，新产品给了除外或者拒保的结论，那就不建议大家退旧买新了，因为这样会使得咱们的保障大打折扣，甚至失去保障。
而如果新产品给了标体或者加费的结论，那咱们就可以考虑下一个问题了。



如果符合投保条件，退旧买新划算吗？
大家萌生退旧买新的念头，归根结底还是钱闹的。
那咱们就要算笔经济账了，退旧买新到底划算吗？
比如这是某位45岁母亲买的一份重疾险：



30万保额，保36年，10年缴费，每年竟然要交2万多。

虽说没看到保单详细内容，但猫妹猜测这份保险贵的原因要么是捆绑了寿险，要么是返还型的。
已经交了2年，还有8年要交，也就是累计还要交16万多。
而如果她买最新的达尔文6号，只要基础责任，30万保额，哪怕是保终身，分20年交费，一年也只要5955元，总保费也不到12万。
所以，如果在保障类似，或者旧产品还没新产品全面的情况下，上面这个例子退旧买新是划算的，一下子就省了4万多。
不过，如果之前买的是达尔文5号，猫妹在这篇文章中对比过《互联网专属重疾险上线，值得买吗？》，它和达尔文6号左右差不了一两百块钱，就没必要折腾了。
因为买重疾险过了等待期后，退保只退现金价值，前几年的现金价值会很低，这时候退保损失会很大，为了便宜一两百，把一年几千块的保费豁出去，没必要。
说到这里，就要提醒大家一下了，退旧买新，也要看一下退保能退多少钱，看看能不能接受这个损失。
总而言之，如果遇到很好的新产品，自己符合投保条件，价格也确实比之前买的便宜很多，如果又能接受退保损失的话，肯定是可以退旧买新的。
但如果自己的健康情况已经不容易买到重疾险了，那建议大家还是踏踏实实的守着现有的保障吧。
如果价格差的不多，其实也没必要折腾，因为退旧的通常还会有损失，确实喜欢新产品的话，可以不退旧的，再买点新产品，反正重疾险是可以叠加赔付的，就当补充保额了，还能抵抗一下通胀。
最后，提醒大家一下，如果要退旧买新，一定要先把新的买好，等新的过了等待期再退旧的。
因为按照合同，在等待期内出险，通常只退还保费，不赔付保额，相当于这段时间是没有保障的，如果恰好在这个节骨眼上出险了，而旧的已经退掉了，那么旧的不赔保额，新的也不赔保额，真是竹篮打水一场空啊！
关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。



撰文| 平安头图| Ritomm
排版| 小嗨兔


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作者：大猫好规划