不要股票亏了就来找我买年金

楚一帆

我做保险和做证券的朋友都比较多，所以平常朋友圈的风格经常是股市大涨的时候券商们就开始了狂欢，号召大家买基金；股市大跌的时候保险大咖就开始劝大家买年金以减少投资风险。作为一名保险经纪人我也经常向人推荐年金，但是我想说买年金，你一定要知道为什么买，股票亏了和买年金一点关系都没有。
“没啥目的，就是单纯想存点钱”：这是我见过最多的买年金的理由，但从财务规划的角度看我是真的不建议，因为这样做你的资金利用率其实很低，如果有人说：“熊猫，我讨厌风险，我把所有钱都从你这买年金吧！”我一定会劝说他不要做傻事，因为年金的收益真的不高，存了一辈子钱，发现钱越存越不值钱从理财的角度看很失败。
年金的特点是安全，收益稳定；它的作用是让你为特定的事儿准备特定的钱，比如个人养老金、子女教育金、子女婚嫁金；这部分钱你知道在你的生命周期中一定会用到且不能承受损失，为此你才准备了与之对应的年金账户来专门解决这个问题。
除了这些专款专用的资金，个人建议还是要把钱投在收益较高，有一定风险的项目中，比如基金、股票等；这些资产往往会存在一定的波动性，浮盈浮亏都很正常，但是从长期投资的角度来看，浮盈的概率会是比较大的，从2003-2020年，中证股票基金指数年化收益率为14.7%，中证混合基金指数为年化15.2%，较为保守的中证债券基金指数也为年化6%。都跑赢了通货膨胀，有效避免了个人资产缩水。
但现实生活中，很多人却并没有从股票或者基金上赚到钱，一方面有个人投资能力选股能力的问题，但大部分时候其实是因为无法做到长期投资，对于一些股票或者基金经常“拿不住”，其原因无非是心理承受能力不行，换个角度想，如果你个人做好了保险方面的配置，准备好了养老金、子女教育金等必备的支出。你在这些高风险资产的投资上有什么好担心的呢，摆正心态，正确看待涨跌才是长期投资的核心所在。相反你不先做一些保险年金方面的规划，而是拿养老钱或者准备看病的钱去炒股买基金，你承受风险的心里素质当然差啦。
因此在我看来绝对不能因为说股市跌了，就说那我割肉，将来只买年金等低风险产品，正确的财务规划应该是反思自己：
1、是否准备好了应对风险的钱：比如医疗保险、意外险等保证意外事件不会给自己的生活造成冲击。
2、是否准备好了必备的钱：比如上面说的用年金准备自己的养老金、子女教育金等。
3、是否有投资增值应对通胀的钱：在做好前两步的基础上，通过投资股票基金来使资产增值，应对通货膨胀。
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作者：熊猫谈险