增额终身寿和养老年金的区别

海田1

增额终身寿和养老年金的区别

先举一个形象的例子说明增额终身寿和养老年金的区别

把我们的一生缩版成一场穿越沙漠之旅，把我们一生中必须使用的钱比喻成穿越沙漠必备的水。

生活就如同一场穿越沙漠之旅。

配置增额终身寿，如同你带着一大桶水（里面的水以3.5%的速度增长），什么时候需要水，就可以舀。也可以随时用来应急，但随时可以舀也意味着你很容易就把里面的水用光。

配置养老年金，就如同你在穿越沙漠的最后一段旅途，提前给自己隔一段路就放好了水，直到你穿越完沙漠。定点供给，保证到那个点，你就有水用，但当你遇到紧急情况急用水时，他帮不了你，你需要另做其他安排。

增额终身寿险主要特点：

1.增额，前期把钱投入之后，保单现金价值和保额按复利（当下约3.5%，4.025%时代是4.025%）递增，持续终身。

如一款增额终身寿现金价值增长比例如下，现金价值在合同列示：



如一款增额终身寿保额按3.5%递增写入合同：



2.里面的钱可以灵活使用，即加保或减保。



当然也可以保单贷款、减额交清或退保。

3.有寿险功能，杠杠低，主要还是储蓄功能。

养老年金主要特点：

1.能固定领取，按月或按年，定期到一定年龄或终身，个人认为能一直领取到终身、与生命等长的年金险才能叫养老金。终身领取的养老金领取的年数越多，内部收益率（IRR）也越高，增额终身寿是不具有这个特点的。

如一款养老年金领取年数对应的内部收益率（IRR）：



2.当然养老年金的资金使用没有增额终身寿那么灵活，当然也可以保单贷款或退保。

哪些人群适合哪种呢？

养老规划，首选养老年金，在养老年金基础上可以搭配增额终身寿。

中期或长期资金安排，同时又想兼顾灵活，可以选择增额终身寿，锁定利率。3.5%不高，但3.5%复利递增，3.5%的复利可以持续终身，完全不受市场利率下行影响。

孩子的教育金，可以用灵活安排的增额终身寿来配置。也许你会说我有更高收益的投资安排，但请注意任何投资都有风险，而作为刚性支出的教育金，需要匹配确定写入合同的资金安排。

想避免过渡过早的消费，缺乏自制力的，不建议选增额终身寿。

当然财务传承、婚姻资产隔离等也可以通过合理配置增额终身寿和养老年金实现。

写在后面

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作者：正能量的好奇险鱼