年金保险到底怎么理解它的安全性?

Jacqueline季

首先，要有一点认识，就是所有的投资包括动产和不动产都是在安全性、收益性和灵活性这三者之间寻找平衡，这里稍微解释一下，收益性好理解。灵活性指的是变现能力，安全性用通俗点话来讲可以分成保本保息、保本不保息、不保本。年金保险就是放弃一些收益性保证了安全性，又是有流动性的一个理财工具。这个安全性只是狭义上的安全性，接下来我们来讲讲广义上的安全性。

       讲这个之前，先讲一个资产三权的概念，即所有权、控制权和收益权，大多数都是三权指向同一个人的，个别也有例外的，比方说公司股权投资就未必指向同一人。那为什么讲这个概念，因为我们一定会遇到家庭资产的代际传承，房子，股票，现金存款等等，讲到传承有人会讲儿孙自有儿孙福，这话没错，但谁不希望一代更比一代强啊，我们的诸多辛苦付出是为了孩子打好基础，让他的起点高一些，也就是我们决定了孩子的底部在哪里，而他的高度当然是由他们自己的努力来决定的。一般来讲，我们给孩子一套房子，一过户我们就立马丧失了所有权随即也就没了控制权。给孩子一笔钱，从转账的刹那间所有权控制权收益权随即转移至孩子。很多父母会考虑纠结过户资产的时间，太早了怕孩子还不成熟乱用，再加上成长道路上各类风险尤其婚姻风险直接带来了就是资产婚内混同，被分割。

       因此，我们会针对不同资产所面临的风险有不同解决方案，年金保险就是替代现金最好的方案。父母做投保人，孩子做被保人，父母再做受益人。父母是投保人就是保单的所有人，保单的现金价值贷款权和退保权都是父母的，控制权在手。孩子是被保人他年满18岁后可以享受年金，也就是收益权但金额又是可控的。受益人最初设定的是父母是作为资产回流的一种设计，对治万一发生被保人人身风险的，如果将来孩子结婚或者有了他们自己的孩子可以做受益人变更的。一般这类年金都会在孩子婚前结束交费，这张保单名下的保单价值就是婚前财产，一则避免未来可能存在的赠予税或者遗产税，二则是孩子婚前财产避免混同相当于做隐蔽的财产公证。这就是年金保险内含的安全性，传承安全，最前面讲的是明面上的安全性即有保证收益率写进合同的，那么这里讲的安全性是更进一步更深层次。

      综上所述，逻辑就非常清晰了，家庭理财各种配置都要有，股票基金银行端理财都可以做，只要有风险意识，有止损点设计就可以了，丰俭随意。而给孩子的配置必须要有，不管你要不要，这个问题迟早面对，与其到最后时间仓促、腾挪空间不大、效果不明显，那当下就迈出第一步去打基础。


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作者：捷足险登