已经有了社保,还有必要配置重疾险吗?哪些人更该买?

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针对如何解决老百姓因病致贫的问题，总理再一次强调了保险对于抵御健康风险的重要性。



把基本医保和商业保险结合起来，运用"大数法则"，放大资金效应。

常说病来如山倒，我们就是要运用多种制度，不让一个人患大病，全家都倒下。

看到这里，很多人要问了：我不是已经买了社保吗？为什么还要买商业保险呢？

其实，很多人不知道，社保只是一种基础保障，满足不了全部的治疗费用。在社保的基础上，一定还要再额外配置一份重疾险。

社保和重疾险的定义

社保：即我们常说的社会保险。主要包括医疗保险、养老保险、失业保险等，是国家建立的社会福利制度，当参保人生病、失业或者年老时，由全社会共同保障个人的基本生活。

重疾险：即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，比如：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，按约定赔付一定金额的保障金。

买了社保为什么还要买重疾险？

重疾险和社保并不冲突，相反重疾险是社保一个非常重要的补充，能有效补充高昂的治疗费用及由患病带来的如护理、误工等经济损失。

一属性不同
社保：社保属于报销制，需要根据实际花费按比例报销，额度有最高限制，另外如进口特效药、伽玛刀，护理费、营养费、康复费、误工费并不在报销范围内，属于基本保障，需要自费的大多在50%-80%之间。

重疾险：一般采取给付制，“确诊即赔”，即一旦患上保险合同上的疾病，即可足额赔付约定的金额。保障范围更广，更全面。



二赔付额度不同
社保：社保属于基本医疗，保障范围广，但保障额度其实并不高，可以报销甲类药和乙类药加起来的总和是2600多种，不能报销的丙类药则超过19万种，属于“保而不包”的类型。我们在朋友圈时常能见到为重疾患者筹款的活动，很大一部分原因就是由于这些患者无法通过社保报销所有治疗费用，而不得不向亲朋好友求助。

重疾险：重疾险按购买的保障额度赔付，一旦所患重疾确诊，则按100%赔偿。



三赔付方式不同
社保：社保前期需自己垫付医疗费用，再凭发票报销，对一般家庭来说，高昂的垫付费用依然是不小的压力。

重疾险：重疾险凭借医院确诊材料即可一次性赔付，无需发票，因此重疾险赔付后，患者仍可享受社保的报销。



什么人更应该买重疾险？

从家庭保障的角度来说，有条件的应该考虑全员配置重疾险，但以下几类人员更应该优先配置：

01
家庭主要经济支柱人群：

在为家庭成员配置保险时，一定要优先配置好家庭主要经济支柱，这个很好理解，因为一旦家庭主要经济支柱病倒，很大程度上意味着一段时间内没有家庭收入来源。因此购买一份重疾险，不但能弥补部分治疗费用，还能缓解患病后带来的经济压力。

02
未购买商业医疗险人群：

商业医疗险一般报销社保外的治疗费用，如果没有购买医疗险的话，强烈建议配置一份重疾险。毕竟一旦患病，仅靠社保是完全不够。

03
90后：

大部分90后已经开始参加工作，与很多已经身居管理层的70/80后不同，90后刚刚进入社会，他们工作更拼、熬夜更多、饮食更加没有规律、对保险了解更少、预算更低，因此购买一份短期重疾险作为入门险种是非常合适的。

04
中低收入人群：

收入越低的人群越应该购买一份重疾险，收入高的人患病还可通过自身的资金治疗，而收入较低的人群若患病则会给家庭带来沉重的经济负担。因此对于中低收入人群来说，用一顿小龙虾的钱撬动几十万的保障是非常划算的。

案例

41岁的李先生在医院被诊断为舌腹高分化鳞癌，因分别投保过医疗险、重疾险等保险，接到报案后，保险公司理赔人员随即探视慰问。

李先生正式提出理赔申请，理赔人员将17万余元的批单送达，李先生感激道：“我原以为有社保就够了，没想到这次大病住院医疗费花了5万多，社保报销2万多，商业保险赔了17万多，还是商业保险好。”

毋庸置疑，这就是商业保险的魅力所在！只要真真切切感受过它的好，就绝对赞赏有加！

之前，总有人说：我已经有社保了，不需要再另外买商保，可事实是，一旦大病缠身，有三种费用是一定要花的：

一、医疗费。据卫生部信息中心统计，人的一生罹患重疾的概率高达72%，手术治疗的平均费用在10万元。

二、康复费和后期疗养费。一般重大疾病的治疗费中，1/3为直接的手术费用，而2/3都是后期治疗和康复中需要使用的间接费用。比如，脑中风后遗症，这种发病率高、并发症多、复发率高的疾病，发病后10年治疗、康复费用在36万元左右（3000元每月）。

三、收入损失费。一个人生病了，肯定没法工作，假若年收入20万，休息一年就损失20万，休息两年就损失40万。在医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后如果没五年，不能称得上是完全恢复，而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。另外，一个人生病，需要陪床护理，如果家人不可以不上班来护理，那么就得请护理人员，这笔开销不可小觑；而如果家人请假来陪护，工资损失也在所难免。

而以上三种费用，只有医疗费是社保能报销的，且自费医疗费用和起付线以内的费用不予报销。商保中的重疾险则不同，不受实际花费限制，确诊即赔付。比如保额50万，只要符合规定即可第一时间得到50万理赔，而至于这笔钱如何分配，保险公司不予干涉，可以用见效快、痛苦少的药物和治疗方法；也可以去疗养度假，毕竟是“三分治七分养”；当然还可以弥补一下这期间的工作损失，不至于家人的生活水准直线下降。

有社保无商保VS有社保有商保区别



要知道，当被诊断罹患重疾时，能否第一时间确认拿到钱、拿到多少钱，够不够用，对其精神状态和后期安排有重要影响！所以，对于有社保的人来说，重疾险是一种必要补充，而没有社保的人，重疾险更是尤其重要。
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作者：故事谈