年金保险的种类(二)

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七、根据交付保费的方式分类

可以分为定额或定期缴费年金、弹性缴费年金、趸缴保费年金三种。

1、定额或定期缴费年金的保费之定期，可分为年缴、月缴或其他缴费期间。

定额或定期年金，大半配合退休计划执行。缴费期满前，一般采用平准保费制，定期向保险公司缴纳保费，并累积基金，保险公司予以妥善管理运用，投资生息。

定期缴费年金，以传统生死合险寿险型之年金用者较多，新型或账户型年金用者较少。但团体年金用于退休金计划者都用定期缴费方式，提存退休基金。

2、弹性缴费递延年金。因为个人年金本身特色之一是只要账户有余额，不缴费，契约也不会因之失效，于是有弹性缴费递延年金出现。弹性缴费递延年金在欧美比较普遍。弹性缴费递延年金并不规定缴费次数及每次缴付的金额，均以弹性方式为之，由保单持有人依其经济能力与意愿随时缴存。在清偿期间开始之前，弹性缴费递延年金只是个存款账户，存款的次数与金额，则由年金持有人自行决定。弹性缴费递延年金部分性质与银行的活期储蓄存款相似；而下文的趸缴保费递延年金则与定存性质类似。但趸缴保费递延年金与弹性缴费递延年金无论观念与做法与银行有些地方不尽相同。

3、趸缴保费递延年金，与弹性缴费递延年金相似，唯一不同的是保费第一次缴清。趸缴保费递延年金亦有保证利率与续期利率，续期利率则视市场利率与保险公司投资能力宣告而定，保证维持一定期间，只要在契约有效期间内，保证利率就生效，但各公司也会定期调整实际利率。

八、根据有无退费分类

一般分两类，一类是为无退费之纯生存年金，另一类为退费式年金。

1、纯生存年金，亦称普通生存年金。此为原始型年金，早期唐堤式年金，即属该类年金。所谓纯生存年金，系指被保险人死亡时，保险公司即免除任何偿还给付责任，即不退还保费，也不给付现金价值。由于普通生存年金为非清偿式年金，所以每一元保费能获得的保障也最大，所获得的年金给付也最高。以客户的心态来看，如果在累积期或清偿阶段开始不久，被保险人死亡，可能全部或大部分的投资（保费）都会损失掉，使受益人在不明年金保险真谛的情况下，令人有受骗的感觉，所以后来发展出退费式年金产品。

2、退费式年金。退费式年金保险，指某项意外事故发生，年金领取人的年金给付终止。意外事故，一般指死亡、残疾、濒死，年金保险对这类事故基于退费，称退费式年金。退费式年金可发生在二段期间，一为死亡发生在基金累积期间，另一是死亡发生在给付清偿期间。

退费式年金一般有三种：一是一次性退费；二是分期退费；三是附加保证确定期间退费。

（1）一次性退费年金。

a.年金购买者，在购买年金缴纳保费后，于领取年金给付前发生死亡，保险公司得一次性退还保费本利和、累积值、责任准备金，三者中较大者。

b.成本余额一次退费年金。年金领取人在年金给付开始不久后死亡，若契约含有给付总额小于年金成本的退费条款，保险公司即将年金成本或基金扣除已支付给年金受领人部分后的余额一次给付给指定受益人。

（2）成本分期退费年金。

年金受领人在年金给付开始后死亡，其指定受益人，可以继续按期领取年金给付，直到所领年金总额等于年金基金为止。

（3）确定期年金。

亦称为附加保证期间生存年金。年金领取人在领取年金给付后，保险公司给予一最低保证给付期限，在此期间，不论年金领取人于何时死亡或发生其他约定意外事故，其年金给付，一定会给付到约定的期限为止。

“花径不曾缘客扫，蓬门今始为君开。”

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作者：众一斋