抑郁症、大三阳、肺结节都能买的重疾险,你或许找不到第二款

冀苍鸾

在快节奏的时代，抑郁症、焦虑症等精神疾病，几乎成了时尚病。

这些疾病虽然已经越来越常见，但是保险公司丝毫没有“放水”的意思，对于这类疾病患者，很多是“一刀切”。

确实，有些人的病情比较严重，需要长期的心理辅导和药物治疗，对保险公司来说，确实拉高了赔付风险。

但是，精神类疾病的诊断也存在一定主观性，可能导致一些正常人被误诊。

比如，谁都有压力大、情绪不佳或者失眠的时候，这些可能只是阶段性的小问题，通过自我调节可以恢复。

但如果脑子一热去医院就诊，就很可能被打上神经衰落、轻度焦虑症甚至抑郁症的标签。

因此买不了保险，就太冤枉了。

九尾君就碰到过不少这样的客户，因为在医院有精神疾病的就诊记录，导致什么重疾险也买不了，只能一直裸奔……

一、六六六的核保究竟有多六？

但是最近，复兴联合推出了一款核保特别宽松的产品，精神疾病也有机会标体承保。

这款产品就是六六六。



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对于抑郁症、焦虑症以及神经衰弱，只要病情不属于重度，非发病期可以直接标体承保，发病期/治疗阶段可以加费承保。

要知道，这类精神疾病患者中，大部分人的病情并不严重，甚至还有一些被误诊的。可能因为就诊记录，或是服药记录，就被保险公司拒之门外。

六六六的出现，对他们来说无疑是一个福音。

在常见疾病中，除了精神疾病，乙肝、肺结节也受到了六六六的格外优待。

以下是产品对乙肝、肺结节的核保情况：



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先来谈谈乙肝

对于乙肝小三阳，如果肝功能正常，目前主流的重疾险大都能标体承保，所以做到这一点并不困难。

但是，一旦出现肝功能异常，重疾险大多会选择拒保。六六六却留了余地：只要不超过正常值的1.5倍，仍然可以加费承保。

至于乙肝大三阳，95%以上的重疾险更是会直接“一刀切”，而六六六同样接受加费承保。

再说肺结节

肺结节是所有结节中最不受保险公司待见的，投保重疾险，起码有9成用户被拒保，最好的结论也是被除外承保。

但是六六六，对于切除术后痊愈一年以上的患者，直接给出了标体结论，这在其他产品上几乎不可能见到。

对于未进行手术切除，但是符合一定要求的肺结节患者，六六六也可以除外承保。

这样的核保政策，九尾君不敢说是“前无古人，后无来者”，但在九尾君接触的所有产品中，确实是最具有优势的。

核保政策的优势毋庸置疑，那么六六六的保障性，是否同样能够做到这么六呢？

二、六六六保障性测评

老规矩，先上图：



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1、重疾保障

六六六是一款多次赔付重疾险，重疾分6组，间隔期180天。其中，第一组仅有癌症和侵蚀性葡萄胎，由于后者发病率极低，等同于对癌症单独分组。

其他几种高发重疾，除存在因果关系的病种外，也都较为均匀地分到了各个组别。

总而言之，分组是十分合理的。

需要注意的是，前两年重疾出险，产品并不是直接赔保额，而是按医疗险的责任报销给付：医疗保额为重疾保额的6倍，但是最高不超过300万元。



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举个栗子。

隔壁老王买了30万保额的六六六，前两年的医疗保额是6倍重疾保额，即180万。

如果两年内发生了重疾，老王拿不到30万的赔偿。但是确诊之日起一年内，因癌症发生的住院和门急诊医疗费，可以报销（有社保100%，无社保70%），上限180万。

这其实是保险公司为防逆选择风险设计的，主要用以降低带病投保用户的赔付额。

相对而言，这类用户两年内出险的概率更高。假设买了80万保额，两年内出险，一般形态的重疾险就要赔80万。

但是六六六，前两年是以医疗报销形式赔付的，看多少、赔多少，这个“被薅羊毛”的风险就大大降低了。

从长期来看，这对保险业的发展是有一定利处。但是对当前的用户来说，如此设计，显然弊大于利。

但是问题完全可以解决。多花几百块，买两年一年期重疾，填上这个缺口就可以了。

2、中轻症保障

六六六的中轻症赔付比例分别为30%、50%，刚刚达到合格线，但是对比目前市场上不少产品40%、60%的，显得有些落后。

下面我们来看看产品对高发中轻症的涵盖情况：



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产品对高发的心梗、中风以及烧伤，均设置了分级赔付，兼顾了赔付概率和赔付额度，值得点赞。

12种高发的轻中症里，虽然少了微创冠状动脉搭桥一项。但是由于已经涵盖了冠脉介入和不典型心梗，九尾君认为微创冠脉搭桥有的话算是锦上添花，没有关系也不大。

整体而言，六六六的轻中症保障可以算合格，但绝对算不上出色。

3、癌症/心血管疾病/中风二次赔付

目前，越来越多的重疾险附加了癌症/心血管二次赔付保障，六六六在这个基础上，又添加了中风二次赔付。

癌症的二次赔付规则和其他重疾险一样，间隔期三年，不限新发、复发、转移和持续。

但是心血管疾病和中风的二次赔付，却暗藏猫腻。

为什么这么说呢？我们一起来看看条款：



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划重点：只有再次新发的心梗和中风，才能二次赔付，如果是旧病复发，不予赔付。

你品，你细品……

要知道，同种疾病二次赔付的主要是用于保障旧疾复发的。现在，这个最重要的保障都被剔除了，那二次赔付还有什么意义？

更尴尬的是，附加保障实用性差，我不选也就是了。然而，六六六是把癌症、心血管疾病、中风二次赔捆绑在一起的。也就是说，要么你就都选，要么全都不要。只要癌症二次，办不到！

一颗老鼠屎，坏了一锅粥……

三、少儿/男女特疾赔付

六六六附带少儿/男女特疾保障，确诊特疾，额外赔付30%保额。

特疾病种含金量，永远是评价一款特疾的重要因素。

在分析特疾病种前，大家可以先翻一翻九尾君之前写过的保额翻倍赔付，重疾险附带的特疾值得买吗？

六六六的特疾病种涵盖情况如下（高发病种已标红）：



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少儿特疾包含了最高发的9个病种，含金量非常高。

成人特疾以恶性肿瘤为主。

其中，男性特疾实用性非常强，最高发肺癌和各类消化道癌症一应俱全。此外，男性群体高发的心梗和中风，也都包括在内了。

女性特疾稍弱一些，像是肺癌、结直肠癌等高发癌症没有出现，不过包含了女性群体极高发的乳腺癌和宫颈癌，整体还算合格。

综合而言，六六六的特疾病种实用性是非常强的，少儿和男性特疾尤为出众，女性特疾稍逊一筹。

四、价格试算



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和市场上的同类产品相比，六六六的价格显然偏高一些，但是尚在接受范围之内。

九尾君认为这和核保放宽有关，毕竟放进入太多的“非标体”，保险公司的赔付压力必然增大。

九尾有话说

六六六的最大卖点，在于部分疾病的核保宽松，为一些“非标体”提供了投保的机会。

但是从保障性上来说，六六六并不算出色，和第一梯队的重疾险相比，尚有差距，加上产品的价格竞争力不大，整体性价比不算高。

九尾君认为，健康人群完全有更好的选择，可以不用考虑这款产品。但是精神疾病、肺结节以及乙肝大三阳患者，很难再买到其他的重疾险。那么花多点保费，投一份六六六，是不错的选择。




                               
作者：九尾多保