重疾险,有必要带身故责任吗

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文接上回，谈谈重疾险的挑选标准，再聊聊重疾险。

重疾险，有必要带身故吗？

问题来自身边一个朋友，她在选重疾险时来问，如何挑选一款不带身故的重疾险，而且执着于一定要买“纯粹”的重疾险。从朋友挑选的几款重疾险可以看出，她是做了些功课的因为清单上的都是网红互联网产品。

曾经的我也一样，为了给家人配置保险，几乎用了一两个月泡各种网站找材料看视频学习。以为学到的“秘籍”可能是一不小心就进了所谓“闭坑”的坑。

关于重疾险带不带身故的问题，有几个要点要谈谈。

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第一，重疾险产品形态

重疾险的产品分类，一般分为定期重疾、终身重疾险，其中终身重疾险包括含身故和不含身故两种。

定期重疾险就是保障到固定年限的重疾险，如30年、到70岁或80岁的，这种保险因为发生的不确定性最大，就是说在这个保障期限内不一定会生大病，所以这种定期重疾险的保费便宜，杠杆最高，保障期越短费用越低。这种保险适合经济条件有限或加大特定人生阶段风险管理的人群。

终身重疾险（含身故）可以理解为保障到终身的重疾险加上终身寿险，相当于两种形态的保险产品的结合。

简单来说，一个人如果生大病就赔大病保额，身故保额一般就没有了；如果运气好无疾而终，身故了还赔身故保额（给后人）。

一句话就是——无论生大病还是身故，总要赔一个的。

终身重疾险（不含身故）是纯粹的重疾险，只保障重大疾病，如果人在世不生大病，就不会有任何赔偿。



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第二，需客观看待产品

也就是说，保险产品各有优劣势，没有一款产品一无是处，也没有一款产品全是优点。

逐一分析：

有人说，重疾险只保重疾就行了，还硬搭配个身故保障，不够纯粹呀。我要的是纯粹的24K重疾险，只保重疾，买身故的保障费用省下来不香吗？

分析：我简单看了朋友发的一款网红的少儿重疾险，0岁小孩保额50万交20年的情况下，带身故和不带身故的年保费差异为1200元，20年下来，差异总额为24000元。如果被保险人生大病则赔付金额相同，但如果被保险人无疾而终，则两者在最终理赔结果的差异是50万。

有人说，既然终身重疾险（含身故）相当于重疾险加终身寿险，那我可以分开来，各买一份终身重疾险和终身寿险。

分析：说实话，这确实是一个好的思路，相对于只考虑纯重疾险，组合的方案是可行的。但需要注意的是，组合产品的价格是不是最优？

按照这个思路，大家可以自行测算下，同样保额下，分开买的价格大概率是比组合来买的价格是不是更低？

如果是，可以选择，如果更高那么建议选择终身重疾带身故责任的。

还有人说，要说用好高杠杆，最优的选择当然是定期重疾险加定期寿险的搭配来做呀。

分析：确实定期类型的保险产品可以用较低的保费撬动高保额，但缺点在于赔付是不确定的。有可能这个组合下，在固定期限内未出险，两者都不赔。



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第三、理赔逻辑

在看保险产品的时候，大家会一致的发现：大多数保险公司卖的都是带身故的重疾险，既然可以做纯重疾，为什么不考虑通过给消费者提供更多选项来吸引销量呢。因为不带身故责任的重疾险的保费，真的很便宜，产品一定非常“抢手”。

但很多保险公司都不做，为什么？

中间就涉及到理赔的问题了。保险公司最怕的是理赔纠纷。

对于纯粹的重疾险，如果被保险人发生脑中风后没有熬到重疾理赔条件（比如180天）就身故了，或者被保险人猝死，这种情形按合同来看，保险公司一般只退还保费或现金价值。

但对于死亡原因或者认定标准等，死亡者的家属很容易与保险公司产生分歧，对于赔偿金额也难以达成一致，理赔纠纷自然发生了，甚至进入诉讼程序。

但如果投保的是带身故的重疾险，则只要身故保险公司就一定赔付的，理赔中的纠纷和争议很少。因此纯重疾险的设计思路，更容易引发理赔纠纷。理赔诉讼，是保险公司最不愿意遇到的事情，因此纯重疾险不是他们所欢迎的产品。

而线上的互联网产品会做，为什么？因为互联网产品针对的很多是价格敏感性客户，他们追求的是价格低、高性价比，而在新规之前的互联网保险公司他们需要的是关注量和产品销量，推出纯重疾险也可能是战略考虑。



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第四，组合才是最优方案

那么，什么才是最好的解决方案呢？

我们说了没有完美的产品，但可以有完美的组合。可以用好各种产品的功能进行搭配，岂不是更好。

比如，在同样的预算下，相较于单一的选择定期重疾险或终身重疾险（带身故或不带身故）都不是最优选。

最理想的选择应该是：用带身故的终身重疾作为基础，通过先锁定终身保障后，再搭配上定期的重疾险加大特定阶段的保额，或者搭配不带身故的终身重疾加大重疾的保额。



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写在最后的话

单一的保险产品不可能是“完美”的，要么保障不够，要么贵。

但组合配置可以发挥他们各自的优势，做到最优的组合。

以上。

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作者：静眼看险