关于意外险,这些你都需要了解

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意外险显然是有大用的。

蹒跚学步的孩子可能摔倒受伤，开车上下班的白领可能突遭车祸，跳广场舞的大妈也可能扭到腰。

严重的，遭遇意外不幸身亡。

所以，意外险就很好理解了，

因意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

它的含义是以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

记住四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

一份综合意外险都应该拥有哪些保障呢？

第一，是意外身故。

第二，是意外残疾。

第三，是意外医疗。

第四，是意外住院津贴。

于是，今天就来讲讲我们在考虑意外险配置的时候，实际上我们应该考虑哪些要点。

1.保障区域

保险产品除了有保障的约定，也有地域的限制。

很多国内投保的意外险因意外身故/伤残理赔通常是不限境内外的，但意外医疗仅限承保大陆境内。

如果自身情况需要经常往返于各个国家，配置一份全球保障的意外险很有必要。

2.意外医疗是否拓展社保内用药和项目

有些意外险只报销社保范围内的药，所以优先选不限制社保用药的。

社保外药品远远、远远超出社保内药品，这点糊涂君不用再给大家普及了吧。

3.优先选0免赔额，100%报销的

什么意思，就是说你报销时没有起付线，不需要先花够比如100、200才能报销，治疗的花费也可以100%报销，不像医保只报70%的比例。

有免赔额限制，就降低了理赔风险。对客户来说，理赔额就提高了，赔到手的钱就少了。

4.残疾比例赔付是否有坑

比起身故的一了百了，伤残造成的影响更要重视。

况且，伤残赔付是按伤残等级对应比例进行计算的，因此总保额也决定了伤残时赔付的保险金。

伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

但某些产品的残疾给付，可能不是跟身故同保额的。比如意外身故是100万保额，但是意外残疾最高保额只有10万，并且还要按照伤残等级来给付保险金。

5.住院津贴如何

意外津贴主要讲2个方面。

第一，需要注意是否有免赔的天数限制，比如免赔3天、5天等。还有总天数的限制，意外造成的住院津贴，比如最多只有100天等。

第二，是否包含ICU。意外住院津贴仅仅是普通住院才有，还是有包含ICU的住院津贴。

6.要不要猝死保障

我们一般认为猝死属于意外，但实际上猝死是属于疾病身故的，而不是意外身故。有数据统计，75%的猝死都是因为心脏疾病而导致的。

由于猝死的情况越来越多发，所以很多意外险都增加了猝死保障，多出一项保障，也就意味着要多出一点点钱、附加猝死保障，也就多出四五十块钱的样子。

那么对于心脏不好，或者经常熬夜、加班、抽烟、酗酒的人来说，猝死保障就显的很有必要。至于身体很健康的人，附不附加猝死保障，随自己心情就行。

但是，一般意外险对猝死或急性病身故都有严格限制：身体急性症状发生后即刻死亡或X小时内死亡。这样才算责任要求。

7.特定意外是否叠加赔付

特定意外主要是指交通意外，包含飞机、轮船、汽车等。

这些意外仅仅是主险保额赔付，还是额外叠加赔付。

例如某款意外险主险身故保额是100万，交通意外额外赔付30万。

如果某人因为交通意外身故，就可以赔付100+30=130万。

8.对医院的要求

我们中国内地产生医疗费用的问题，一般对医院的要求都是二级及二级以上公立医院，或是保险公司认可的医疗机构。

这些特别要注意的是，保险公司为了预防道德风险，会免除一些医院。

例如我们较常见的北京平谷区、怀柔区、密云县等等。

但是具体得要看投保须知或是保险合同条款。

另外，中高端客户喜欢去私立医院就医，哪些意外险包含这项责任，我们后面在讲。

9.职业要求

意外险对被保险人职业的要求是人身险险种中最高的了。

至于高危职业，就不能太随便投保了，一定要看清职业等级限制（通常为1-3级可投保）。

4级及以上的职业并非无法投保，只是保额较低，且产品较少。

我们需要注意的是：

第一，被保险人的职业是否符合投保要求。

第二，被保险人变更职业的，投保人或被保险人应当在变更发生之日起十日内以书面形式通知保险人。保险公司会根据其投保规则做出相应处理。

10.特别关注除外责任

除了关注正常的除外责任之外，还应当额外关注一些特定的除外责任。例如，有些意外险不承担高空坠落所导致的意外身故，高空定义层高X米（含）以上。

11.是否扩展某些高风险运动

意外险的除外责任，一般都包含高风险运动，例如潜水、跳伞、攀岩、武术比赛、赛车等都不在意外险的保障范围内。

如果某些意外险包含高风险运动，则对被保险人更为有利。

但是一般在保险实务中，意外险很难包含这些高风险运动。

因此，市面上有关于赛事和高风险运动的特定意外险。买它。

总得来说，意外险虽然很便宜，但却很重要。毕竟，谁也不知道明天和意外哪个先来！

如果意外险你都还没有，是时候得加上一份啦~

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作者：糊涂保课堂