年金这是要火吗?资管新规落地----年金vs银行理财

尘埃416

不知道小伙伴们注意到没有，自2022年1月1日起《资管新规》正式实施了。

资管新规的全称是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，说新也不算新。因为,它是在2018年4月27日就已经由中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布。如今过渡期结束，从2022年1月1日起正式实施。

这是个啥东东？别管它是个啥。大家知道一个事就行了。以后不再有可以“刚性兑付”，保本，保收益的理财产品了。就像买股票，基金一样，所有的理财产品投资者都要自负盈亏。



这里先澄清几个小概念：

银行存款，银行存款属于银行自有业务，通过银行存款吸收的资金，大部分用于放贷，其安全性高，50万元以下的存款是很安全的，同时，灵活性很不错，存取方便。但收益性肯定不咋地。

2021年六大国有银行存款利率均值
	1年	2年	3年	5年
邮政银行	2.15	2.95	3.84	3.44
建设银行	2.07	2.9	3.81	3.75
农业银行	2.02	2.81	3.65	3.5
中国银行	2.03	2.82	3.67	3.55
工商银行	1.98	2.74	3.57	3.53
交通银行	1.98	2.69	3.51	3.50

理财产品，有的是属于银行自身发行的，有的则是由银行和第三方合作的产品，这类理财产品中的储户和银行并无直接关联，银行作为中间商，收取一定的服务费用，（下面的例子都是写某某银行代销）一般讲收益要比银行储蓄高。



理财类产品在新规实施之前也是可以分为保本型和不保本型的。其中保本型理财类产品，在新规实施之前，有银行背书，保本，保收益，“刚性兑付”，是大家比较喜欢选择的品类之一。

现在，由于监管的要求，这样的理财产品不会再有了。

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同时，央视财经频道曾曝光：多家银行、700多款理财产品，提前终止“合约”！

业内人士表示，银行提前终止部分理财产品，一个很重要的原因就是资管新规。按照资管新规的要求，所有理财产品都需要转换成净值型理财产品。各个银行正在加快清退非净值型理财产品。

另外资管新规过渡期这3年，银行理财亏损的并不少见，早在2020年，央视财经就报道过：300多款银行理财产品出现亏损！亏损幅度最大的达到了40%。

346只是固定收益类理财产品，占比为88.7%，亏损幅度大多在5%以内，这对于投资者来说显然接受不了。

总而言之，过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

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最近，杨澜访谈清华大学教授李稻葵的视频火了，李稻葵美国哈佛大学经济学博士，清华大学社会科学学院教授，著名经济学家、前中央货币委员会委员。



在这次采访中李稻葵教授明确指出：总体趋势毫无疑问，利率肯定下行甚至负利率！



老百姓要仔细听清这句话

未来你拿着钱去买理财产品

你心里要有预期

理财产品的利率肯定会下降。

李稻葵教授提醒我们：对于银行不可盲从，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。

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在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。

财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。



保险在安全性，稳定性上的优势无人质疑。同时，也可像年金险，增额终身寿险等还兼顾受益性。

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在人生的路上，现在有钱不代表以后就一直有钱。

鸡蛋不要放在一个篮子里，多元化资产配置的道理大家都懂的！

不管理财达人，还是理财经验不足，厌恶本金损失的人群，安全稳健的金融工具都是必不可少的。

被世人尊称为：最智慧的投资者！的巴菲特，对于保险有着自己独特的见解和视角，他曾说过:

保险是最有价值投资，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。

在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终，他曾经就说过：人生就是一场投资，任何赌注都可以下，前提是你要输得起，投资最基本的三条军规：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，时刻牢记前两条。



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保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性同样是其他的投资很难做到的。



在资产配置的序列中，年金保险是我们家庭财务的守门员，

拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

年金险与其他理财产品相比，有四大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

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股市的钱不等于自己的钱、

存折上的钱等于悄悄流失的钱！

存款是活的钱，保险是活命钱。

保险就是以法律合同的形式，确保让你在未来不可知的日子里有一笔可知的钱！你的钱永远都属于你，而且保值增值，拿出您今天收入的10%，保住你90%的钱。今天你选对了吗？

在，大家的钱基本都是放在银行周转。随用随取，灵活方便，一个APP基本都搞定了。

来咨询保险的朋友经常会问的一个问题保险的收益和银行理财比高不高呀？

或者类似的

如果保险收益率比银行理财高，才会考虑购买保险。

               
作者：慎保投