【投投是道】银行定期还是年金保险?怎么选?

阿豆学长长ov

春节之后，中国家长手里几乎都有一笔不菲的压岁钱——一般会号称“帮孩子保管”，再加上“开门红”效应，朋友圈里各类保险公司的产品推荐开始扎堆儿出现，如教育基金、年金理财等，当然也少不了银行结构性存款的身影。

不少投资者内心其实是纠结的：银行存款利息相对偏低，买保险又担心风险。

面对种类繁多的产品，投资者手里这笔钱到底怎么用呢？

接下来，我们重点看看银行定期存款和年金保险，方便投资者们权衡、决策。

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一、产品区别

首先看银行存款：是以钱为标向，特点是保本、利息低。存款期限可以分为一年、三年或五年期，当然一些银行的结构性存款还可以分为60天、90天、180天等；利息也会根据相关政策和银行产品而定。

再看年金保险：以人身健康为标向，是有人身属性的。通俗地讲，就是投资者和保险公司签订合同（一般数额较大），保险公司在约定的年份一次性或多次返钱。



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二、收益对比

银行最新的年化存款基准利率为“一年期1.78%，三年期2.75%”，实际上不少银行会有上浮。其中也有一些特殊情况，不少投资者选择的结构性存款，利息也有所变化，如一年期利息为1.95%-2.25%，两年期为2.41%-2.85%，三年期为2.75%-3.5%。



而年金保险的利率相对高一些。保监发【2013】62号《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》（2013年8月1日）作出规定：2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。二是允许保险公司在此基础上上浮1.15倍，也就是：3.5%×1.15=4.025%。此外，年金险一般会附加万能账户进行复利增值，加权之后会更上浮一些。

从这个角度看，银行产品的利息较低，年金保险的利息相对较高。

但需要注意的是，年金保险的收益如果时间太短，有可能出现亏本的情况。但是如果时间足够长，年金保险的收益优势就相对明显。

另外，存款收益是建立在存款利率不变的情况下，如果降息，那么整体收益也较受影响。



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三、资金灵活性对比

银行一年期定存比较适合短期资金，相对比较灵活。三年期定期存款虽然收益更高一些，但占用资金相对一年期定期存款要长，如果中途要提前去取，将会损失很大一部分利息。如果投资者选择了结构性存款，则不能提前支取。

年金保险相对定期存款来说，资金占用时间要长得多，收益也需要较长时间的积累才会明显。

举个例子，某款教育金每年交5万元，连续交5年或10年，再到孩子18岁或指定年龄方可领取，如未交够年限需中途退保则需要承担损失，这类损失不仅仅是利息，而是一定比例的本金。

但另一方面，年金保险的好处则是，生存年金返还比例不会受市场利率变化影响，即使以后降息，也不会影响已经投保的保险年金的返还。并且，万能账户结算利息主要是跟保险公司的投资收益相关，跟市场利率没有直接关系。

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四、不适合投资年金保险的情况

不过，有几类情况不适合投资年金保险：

1、想存钱的老年人。因为保险年金属于时间越长收益越高，老年人如果只想攒几年钱，还是选择存款更好。

2、短期资金选择年金保险，建议最好是十五年以上的资金，如果低于十年的资金，收益可能不明显。

3、想靠年金获得高收益保险理财的优势，更多在于稳定和安全，而不是高收益。

看到这里，小伙伴们是不是对手里这笔钱有了较为清晰的规划呢？ 欢迎留言告诉小编哦。

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这期内容就讲到这里

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作者：宁波银行财富管理