重疾险,最复杂难懂的保险,你买对了吗?

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保险科普

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个人介绍

谢敬辉

广东药科大学，药学专业

从事13年的医药工作，

4年专业保险经纪。

现代医学可以解决病人的健康问题，但不能解决经济问题。

每个家庭都必须做好保险规划。

授人以鱼不如授人以渔。

分享更多的保险知识，帮助保险小白

“认清保险，买对保险，用好保险”

保险配置系列文章



利用假期时间，我把各种类型的保险配置整理，以便大家查阅

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重疾险

意外险

医疗险

年金

增额终身寿

万能账户&投连账户

      （后续待定）

以后类似“医疗险应该怎么买？”，“重疾险应该买多少？”等问题，我也就不用打字回答了，直接推送文章链接。

每个人对保险的理解都是有偏差的，我的保险底层逻辑是：

保险，是管理财富风险的金融工具。

重疾险

寿险是无私的，是为了家人更好地活下去；

重疾险是自私的，是为了自己更好地活下去。

重疾险，是一种达到重大疾病理赔要求给付保险金的保险。

重大疾病种类

2020年重大疾病新规要求，重疾险必须包含统一定义的28种重大疾病和3种轻症。

这些疾病，可覆盖目前90%以上的大病情况。

目前在售的重疾险，重疾种类高达100多种，但实际上：

疾病覆盖情况几乎相同！

01

为什么买重疾险

很多人因为担心疾病医疗费用而配置重疾险，这是将医疗险和重疾险混淆了。其实两者是职责不同的险种。

重疾险VS医疗险

医疗险：报销对已发生的医疗费用

重疾险：满足条件赔付保险金

医疗险可补偿医疗费用损失，保额高达百万，保费价便宜。而重疾险能赔付一笔现金，既能用于治疗和康复，也可用于生活，保费较贵。

重疾险是唯一能根据【疾病情况】赔付保险金的保险。但重大疾病发生时，医疗费用仅仅是冰山一角，更多的经济问题会随之而来。



配置重疾险的误区

过往保险代理人推销重疾险，主要用于解决疾病医疗费用问题。

但但随着医疗技术提升，很多【要命的病】变成了【要钱的病】。120万一针的免疫疗法，刷新了大家对医疗费用的认知。现在的医疗费用水平，不是几十万重疾险能解决的。

医疗险，是一个必配的保险，但它不能代替重疾险。重疾也不能代替医疗险。   
重疾险是大病情况下提供可靠的现金流的保障。

02

谁应该买重疾险

理论上你希望每一个家人都拥有重疾险，最好是大额的。但昂贵的重疾险，让大多数家庭望而却步，被迫做出取舍：

谁应该先买？

1   有收入能力的成员

重大疾病导致不能正常工作，引起收入减少。

家庭的开支，一般依赖有收入的成员，特别是家庭的经济支柱。优先为他们配置重疾险，能提高家庭抵御重大疾病的能力。

2   婴儿，儿童，未成年人

这类人群虽然没有收入，但需要成人的照顾。一旦发生重大疾病，依然影响家庭的收入。因为年龄小，保费便宜，所以建议这类人群也配置重疾险。

老人

老人是重大疾病的高发人群，但却是最难配置重疾险。

年龄大，导致重疾保费非常高，失去杠杆效果。

身体状况差，很难符合重疾险投保条件。

建议身体状况良好的老人，可以考虑配置防癌险（一种仅赔付癌症的重疾险）。

配置重疾的优先次序：成人＞儿童＞老人

03

重疾险保额买多少？

保额越高，保费就越高！

配置重疾险时，既要控制保费，但又要保证保额足够。

一份保额不足的重疾险，只能证明自己的考虑不周。

如何评估重疾保额是否足够，必须考虑以下两方面：

01

院外医疗费用和康复费用

由于我国医保的政策，有些药物很难从医院内获得，例如某些进口肿瘤特药，抗生素，免疫球蛋白等。一般医疗险无法覆盖这些医疗费用。

另外有些重大疾病的康复期间需要护工照护，或者使用药膳滋补，也会提高支出。重疾险的保额应该考虑这些费用。

02

家庭刚性开支

家庭中有些费用，是无论你是否健康，它都雷打不动，如：子女教育费用，房贷车贷，衣食住行等生活费用。

一般建议重疾险的保额包含3年~5年的家庭基本开支。

这样可确保在大病面前，患者能好好地休息，不用为家庭的收支烦恼。愉快的心情，绝对是康复的最佳良药。

03

收入损失

对于一些中产以上的家庭，重疾并不会造成家庭开支问题。那么高收入，高储备的家庭，是否需要重疾险？

答案当然是肯定需要，而且重疾险的保额计算方法，应该从收入损失的角度计算。试想正值收入能力最好的时候，一场大病导致3年停薪，并失去工作岗位，这个损失远远大于3年的家庭支出。

建议高收入的人群，尽量提高重疾保额，特别是自己收入高的时间段。

综上所述

重疾险保额=家庭刚性支出+疾病康复费用+收入损失

精算每一项费用，获得一个准确的保额，为家庭提供一个有效的保障。

确定了最重要的保额后，接下来就要根据自己的保费预算，对重疾险的各项参数做出取舍，包括：

【保障时间】：短期，长期，终身

【重大大病赔付次数】：单次，多次

【额外赔付】：肿瘤，心脑血管的再次赔付等

【身故赔付】：赔保费，赔保额

【中症，轻症】

等等，这里不一一解释这些专业名词，诸如“重疾险买定期还是买终身？”“多次赔付的重疾是否是噱头？”这些问题以专题的形式解答。



配置重疾险的原则：

预算充足，可考虑顶配版本；

预算不足时，至少保证首次重疾能得到足够的赔付。

04

配置重疾险的建议

保额是所有参数中最重要的。在保额足够的情况下，再选择其他保障内容。保额不足的顶配重疾险，不如一个保额足够的乞丐版。

随着医学技术进步，重疾变得不“重”。只要活得足够长，有些疾病甚至是必然会遇到，例如心脑血管疾病。人生得两次重疾不是罕见情况，有保费预算的朋友，推荐选择多次赔付的重疾险。

癌症医疗技术已经将癌症转化为“慢病”。癌症的复发，转移风险提高，让癌症再次赔付是成为很不错的保障项目。

保障时间和身故责任，是我认为可以放到最后考虑的参数。重疾险侧重于当下的疾病风险保障，而不是80后的疾病问题。预算不足时，选择保障至70岁，身故仅赔保费的重疾险，也是一个明智之举。

由于重疾险的可选配置较多，保障责任复杂，如果你对有配置重疾险的疑问，欢迎你带着产品方案前来咨询。作为第三方咨询机构，我为你提供的是让你利益最大化的保障建议，欢迎扫描二维码加好友。



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作者：晶汇风险管理