重疾险太坑了!

阿豆学长长ov

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说起保险，大部分人都可谓是“谈保色变”。 为什么？ 险种复杂、条款复杂、责任复杂.......实在是让人头疼，一不小心买错保险，浪费钱不说还失去了真正的保障。

要说众多保险中，最复杂最麻烦的就是重疾险了。

在知乎搜“重疾险”，就会弹出很多类似这样的问题。





这样类似的问题热度一直居高不下，说明了什么？一方面说明了重疾险的坑确实存在而且已经深入民心了，另一方面说明了需要的人也确实是多呀！

我们来看一组数据，近几年，健康险保持高速增长，2017-2020年，人身险市场原保费收入复合增长率7.7%，其中，健康险复合增速26.9%，远高于其他险种。2020年，健康险市场规模超7000亿元，占人身险保费22.8%，其中健康险保费中重疾险占比64.4%！

为什么重疾险一边疯狂的嫌弃，一边又难割难舍？

今天，我们来聊一聊~



重疾险，到底买还是不买？！




买！必须买！
首先要清楚，重疾险是做什么用的？是怎么赔钱的？重疾险是在罹患大病时满足理赔标准之后，保险人一次性直接赔付给被保险人一笔钱，买了多少保额就赔多少。而这笔钱可以由被保险人随意支配，比如被保险人买了50万的保额，可能看病只花了5万，但也能获赔50万，剩下的钱可以随意支配，不管是旅游还是买房买车都可以。所以重疾险的功能一定不是看病，准确来说，应该是收入补偿，用来填补治疗期间无收入来源的损失。



为啥说重疾险太坑了？


1、是所有疾病都是确诊即赔的吗？保险公司：抱歉，臣妾做不到啊



一般来说，重疾险的理赔定义有三种，分别为：

确诊即赔，约占比8%

做完手术就赔，约占比16%

符合特定标准即赔，约占比76%

但是，除了恶性肿瘤，就很难找出真正确诊即赔的重大疾病了；假如手术过程当中出事儿了，重疾赔不赔还不太一定，就会存在争议；理赔条件一般需要多花一些时间才能提交理赔申请，因为拿到具体的诊断证明数据需要花费一些时间。总的来说，是否确诊即赔关键在于是否符合条款的要求的情况，具体要看疾病的理赔定义。
2、返还型保险可以有病治病，没病返钱？额....这句话没毛病。但是很多业务员把它包装成免费的好东西，让客户觉得划算稳赚不赔。实际上，我们赚不赚不知道，保险公司绝对是稳赚不亏。因为我们交的保费都被保险公司拿去投资了，返还我们的只是部分收益，而且一旦理赔了就不返还了，得不偿失。返还型保险一般都是：

价格贵两倍；

保障缺胳膊少腿；

返还周期长，收益率很低。

3、捆绑身故责任的重疾险真的香吗？香不香不知道，但是真的贵！通常来说，捆绑身故责任的重疾险比普通的重疾险保费贵30%左右。重疾险和身故捆绑，重疾出了险，身故就没了，相当于花两份钱买一份保障，非常不值得啊！不如重疾险+寿险更划算！
4、保障的疾病数量当然是越多越好啊没必要纠结数量，质量才是王道！
在重疾险中包含这28种重大疾病，这些疾病可以说是重疾病种的核心，占到了保险公司重疾理赔的95%以上。除了这28种重疾外，其它疾病保障只能说是起到锦上添花的作用，有些重疾险病种数虽然很多，但也可能含有一些凑数的病种。所以，质量比数量更重要。

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作者：余米米