重疾险为什么比百万医疗险贵?

敢想敢做敢拼

常常有人咨询这个问题：我看到的重疾险保额几十万，每年保费几千块，医疗险保额上百万，每年才交几百块，为什么重疾险比百万医疗险贵？

不同的保险产品有它各自的用途和特性，因此也决定了他们的定价各自不同，仔细分析，有以下原因：

首先，赔付方式不同。

百万医疗险是报销型的，在保障额度内花多少报多少。

而重疾险是给付型的，符合赔付条件，保额多少赔付多少。

举例来说，目前高发的甲状腺癌，如果住院治疗，大概花费2-3万元，社保能报销1万多，剩下的部分百万医疗险来报销，哪怕保障额度有600万，也只会报销1-2万。如果购买了50万的重疾险，那么不论患者花费多少钱，保险公司都会一次性赔付50万。

其次，理赔款的用途不同。

百万医疗险的理赔款专款专用，只能用于住院花销，出院后的康复费、营养费、护工费，百万医疗险都是不报销的。

而重疾险的理赔款，一次性赔付到账以后，就跟普通的现金没有任何区别，除了前述的费用，还可以用于补充被保人因不能上班而造成的收入损失，或者生活中的任何其他方面。

两年前有位年轻的女性客户罹患甲状腺癌，购买的重疾险赔付了80万，手术仅花费了2万多，其中社保报销了1万多，自付不到1万。她用剩余的79万加上自己的一点积蓄做首付款，在深圳罗湖买了一套小两房。

再次，保障期间不同。

百万医疗险一般是交一年保障一年，目前最长的续保期间也只有20年。期满或者投保的医疗险停售时，万一有了健康问题，有可能再也买不到新医疗险了。

而重疾险，可以保障终身，并不担心前述购买医疗险可能出现的问题。

第四，费率不同。

百万医疗险的保费，除了出生后到少年期逐年减少，之后都是随年龄增长而增加的。到了老年期，一年的保费也要大几千块了。

而重疾险采用的是均衡费率，也就是在确定合同后每一年的保费都是一样的。

细算下来，虽然百万医疗险保费初时看来比较便宜，长期统计个人支出的保费成本跟重疾险相较也并非多么低廉。

最后，两者在保单的现金价值方面也有差异。

长期重疾险的保单都是拥有现金价值的，可以简单理解为所交的保费如果没得重疾其实并没有白交。如果一生没有罹患重疾，可以留下一笔钱给子女或者自己老年取用。

而一年期的百万医疗险如果当年没有理赔，保费不会返还，就消费掉了。

综合来看，百万医疗险在人生前期，可以较低的保费，撬动高额的保障，但是老年之后，保费高，且存在不能续保的风险。

重疾险虽然前期看来保费较高，但是具有医疗险不可比拟的优势：均衡保费，一次性给付，弥补收入损失，保障终身，如果未患重疾还能作为储备金使用。

所以，如果经济条件允许，建议两者都要配置，搭配使用，解决不同的风险问题，建立完善的健康风险屏障。

               
作者：三有贴士堂