重疾险解析

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大家好，之前许老师给大家介绍了四大基础保险的相关知识。为了让大家更加深入地了解每个保险的功能，从今天开始，我会把每个险种拿出来单独给大家进一步讲解，相信大家持续读完，就是半个保险专家了。

今天，我们从重疾险开始：

重疾险是四大基础保险中最复杂的，产品形态多样化，合同条款专业性强，保障责任、疾病释义、给付条件都需要专业的医学背景知识作支撑，但是理解了本质，也觉得其实也并没有那么难懂。

      重疾险的诞生     

重疾险的发明并不是来自于某个国家的政府机关或是保险公司，它的发明者是一位南非的心脏外科的医生——巴纳德博士。巴纳德医生一生救治过很多病人。他的病人出院时，他都会叮嘱一定要好好休养，避免劳动。但病人出院后需要养活家庭、偿付债务，不得不重新投入工作，因此缺乏足够的康复与休养时间，很多人不久就会旧病复发而离开人世。



巴纳德博士深刻地意识到：医疗手段可以挽救一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。于是他与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能让病人在被确诊之后获得一笔保险金，作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。它的出现解决了投保人在患病后引发的经济问题。1986年后，重大疾病保险在全球迅速发展，在发展过程中，重疾险的保障范围也逐渐扩大，保障功能日趋完善。巴纳德博士也因为对医学和人类做出的杰出贡献，受到法国、意大利、希腊等多国政府的嘉奖。

      重疾险的功能   

重疾险是给付型保险，针对合同条款规定的疾病，只要达到以下三种条件之一，重疾险就会把保险合同约定的保额一次性全额赔付：

第一种是确诊即付，比如恶性肿瘤；

第二种是采取了特定的治疗手段后理赔，比如冠状动脉搭桥术；

第三种是达到某种状态后理赔，比如严重脑中风后遗症。

     重疾险在中国的发展   

1995年，重疾险来到中国。当种列入重疾险的重大疾病只有7种。

2007年，保监会统一定义了重疾险保障的25种重大疾病。

2020年6月，银保监会又将原有25种定义完善扩展为28种重度疾病，彻底规范了重疾险混乱的市场。

所以，大家现在看到不管是哪家保险公司的重疾险，合同里前28种都是完全一样的定义，也是每个重疾保险必须保的。



以上28种重疾占到所有重疾发病率的95%以上，其中前六种重大疾病占80%以上，最高发的是我们熟知的癌症，也就是恶性肿瘤，一个病种占到60%以上甚至更高。

目前市面上主流的重疾险所保障的重疾种类都超过100种了，再多也是锦上添花，实际意义不大。针对少儿、成年人或老年人，在病种设置上有一些差别。

比如某些重疾产品，在客户未成年之前增加了少儿高发特种疾病的赔付，比如川崎病、少儿白血病、重症手足口病等可双倍保额赔付；

某些重疾产品，针对成年人高发的特种疾病，比如严重慢性缩窄性心包炎、重型再生障碍性贫血等可以双倍保额赔付，就特别人性化。

对于老人，身体状况普遍都会有些大大小小的毛病或既往病史，普通的重疾险一般很难通过核保，即使身体健康也会出现保费到挂的情况，也就是交的保费比赔的保额还要高，因此保险公司开发出防癌险，只保癌症，不仅保费更便宜，健康告知也相对宽松，高血压、糖尿病等都可以买，也是不错的选择。

      重疾险和医疗险的区别     

经常有朋友会问，重疾险和医疗险到底有什么区别？感觉生了病社保和医疗险会报销，那还要重疾险有什么用呢？这就要回到重疾险的功能来说了，重疾险的本质不仅是解决医疗费用开销的问题，它更重要的是解决 “收入损失”、“康复理疗”等费用的保险。下面这张冰山图就很好的解释了重疾险的功能。



一场大病下来，除去高额的治疗费用，再加上康复期需要两三年，在这个期间，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用，这时候重疾险就派上用场了。一次性把保额给你，解除你的后顾之忧。

简单来说，就是医疗险解决的是花到医院治病的钱，是根据实际医疗费支出来报销的，重疾险是给到我们自己的钱，这个钱我们自己可以选择如何支配，哪怕不用来治病拿去还房贷也没人会管。

另外，医疗险一般都是一年一保，一年一续的，没有保证终身续保的产品，而重疾险可以保障终身；

医疗险的保费会随着年龄的增长而上涨，30岁大约300左右，60岁，每年就需要3000左右了，而重疾险一旦购买，每年的保费都是恒定不变的。

因此重疾险和医疗险算是一对AB角的完美搭配。

      重疾险责任解读   

重疾险是四大基础保障中合同最厚重，页码最多的，动辄几十页，条款上百条，许老师挑选了其中重要的十条做一下解读，把这十条弄明白，挑选重疾险就基本毫无压力了。

一、保额

重疾险买的就是保额，一场大病，治疗+康复的时间大概3-5年，这个期间医疗费不说，加上康复、护工、误工的费用都很大，所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。

建议保额覆盖家庭年结余的3-5倍，30万起步，家庭支柱50万起步，孩子保费便宜，50万起步。

二、保障期限

随着年龄的增长，罹患重疾的概率也会逐年增加，所以年纪越大越需要重疾险的保障，因此保障的期限最好终身。

如果实在预算有限，也可以选择定期型重疾险，保障到70岁或者80岁，覆盖重疾高发且经济责任较生的年龄阶段，等到经济条件改善后再加保，但会有2个风险：一是由于身体原因不能加保、二是投保年龄越大保费越贵。

三、健康告知

重疾险并不是随便谁想买就能买的，对于身体健康是有要求的，如果本身已经体检有异常指标或者既往病史的人来说，可能会被除外、加费、延期和拒保。健康告知是保险公司控制风险和防止逆选择的手段，很多朋友发现身体不好了，想去买保险转移风险，发现已经无法顺利通过核保了。

因此，选择健康告知相对宽松的重疾险，就显得格外重要了。正因如此，也建议大家重疾险一定要提早规划。

四、基础保费

在责任相差不大的情况下，当然选择保费更低的产品，保费取决于基础定价，基础定价又取决于保险公司的风险定价和附加保费。

其实每个保险公司的风险定价都相差不大，而附加保费就相异较大了，比如广告费、营销费、公司运营成本等，所以我们可以看到市场上同样是重疾险，各保险公司的价格差异非常大！

所以你需要一位专业的经纪人为你进行专业的分析和比较，选择性价比最高的产品。

五、轻症和中症责任

相对于合同规定的重疾，轻症/中症更容易发生，因此是否有轻/中症赔付责任就显得格外重要。比如恶性肿瘤对应的极早期恶性病变，冠状动脉搭桥手术对应的冠状动脉介入手术，急性心肌梗塞对应的不典型的心梗，脑中风后遗症对应的轻微脑中风等。

购买重疾险一定要关注是否重症有对应的轻/中症责任，特别是以上6种高发的轻/中症，像轻微脑中风，可以占到轻症理赔的80%以上。轻/中症保障全面才是一个产品真正良心的体现。

六、重疾赔付次数

重疾赔付次数分为单次赔付和多次赔付

单次赔付的产品就是客户得了一次重疾，赔完保额，保险合同就终止了，多次赔付就是合同约定可以赔几次，次数赔完为止。

多次赔付又分为分组多次赔付和不分组多次赔付。分组多次赔付是将合同约定的重疾分为若干组，每组只可以赔付一次，需要关注分组的方式，最好的是将高发的病组分布在不同的组，这样获得赔付的几率会更大。



不分组多次赔付是所有合同约定的重疾，没有条件约束，可以赔付多次。从产品责任来看是不错的，但是价格相对会贵一些。可以根据个人的预算进行选择。

七、轻中重症豁免

如果罹患了重疾合同约定的轻症/中症/重症，后期的保费豁免，钱不用交了，保障责任延续，这个责任非常重要，大多数重疾险都会具备这个责任。

八、缴费期

一般来看不论选择10年，20年，30年交，经过测算，总保费的贴现值都是差不多的。当然缴费期越长，每一个保单年度的杠杆越高。可以根据个人的年龄、经济情况和需求决定。

九、等待期

购买重疾险，为了防止客户逆选择，带病投保，一般有90天或180天的等待期，等待期出险，保险公司是不赔付的，但已交保费会如数返还，因此等待期越短越好。

十、分红或返还

有些重疾险带有分红或者返还的功能，看起来很划算，每年有分红，生存返保费。但本质就是附加投保了一份收益不确定的分红或两全险，羊毛出在羊身上，每年保费翻倍甚至更多。因此，不建议购买此类重疾险。

以上就是重疾险的硬核了，如果大家在家庭保险配置中还有任何疑问，欢迎随时咨询我。保险，让你只买对的，不买贵的！拿走你的担忧，留给你确定的未来！



               
作者：许你一生无忧