重疾险,不买也要知道的6个套路

形腿望舞

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这是本公众号的第10篇原创文章

“你可以暂时欺骗所有的人，你甚至可以永远欺骗一部分人，但你不能永远欺骗所有的人。”

——亚伯拉罕·林肯

大家好，我是你们的保险避坑博主，润泽。

我又来更新保险科普了。

这一篇，要讲的是所有保险中设计最复杂、坑最多，也是最多人关注的一个险种——重疾险。

对于重疾险，润泽实在有太多的话要说。

因为在系统学习了相关知识之后，润泽发现，不管是我自己也好，还是最近陆续一些来咨询的客户也好，都觉得买完重疾险之后，后悔了。

如果是意外险或者医疗险倒也罢了，毕竟是短期险种，花的钱也不多，买错了大不了退保换一家。

但重疾险一旦买错，就是每年至少大几千的投入打了水漂。

而且由于大部分人都选的是长期交、保终身，很多咨询过后的客户都表示，一边觉得不值，一边又觉得已经交了几年，现在退保心疼。

因此，本着即便不买，也要帮你们省钱、避坑的原则，润泽就先“简单”介绍一下，关于重疾险，在我自己之前购买、和接受客户咨询的时候，都遇到了哪些问题。

强烈建议买过或没买过重疾险的朋友，都能仔细阅读本文，用一把游戏、半集电视剧的时间，搞清楚以下这些套路，你中招了没。

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套路一：“大而全”的套餐型重疾险

我猜大部分买错保险的人，都是因为在有了保险的意识后，却在挑选时，被各种专业术语和条款，欺负得头晕眼花、望文生畏。

最后实在没耐心自己研究，只能让在某些头部保司的亲戚或者朋友，给自己推荐了一款“保险套餐”，想着既然是大公司，那大体总不会错。

却不知，越是大牌的保险公司，就越会“坑”人。

最典型的就是某安。





（为了警示更多消费者，这次产品就不打码了，欢迎代理人不服来辩）

像这样的套餐，最大的问题就在于：

利用了人们图省事的心理，把很多不必要的功能，都统统加了进来，美名其曰：给客户最全面的保障。

这些功能倒也不是完全没用，但就好比你只想吃薯片，却买了个旺旺大礼包。

除了薯片，剩下的不是不能吃，但反正我只会把它们放到过期。

单独去买薯片，它不香吗？一个大礼包的钱，至少够买十几包乐事了。

因此，我们在挑选重疾险的时候，第一个要注意的问题就是，千万不要买“大而全”的套餐产品。

因为你很难保证，这款套餐里的每一种产品，你都恰好需要。

可我还是不会挑产品啊，又想保障全面，不买套餐怎么办。



很简单，要么主动咨询像我这样中立、客观、靠谱的保险经纪人；要么多看润泽的文章，动动小手，点个在看和赞，催我更新咯。

关于我的价值观：从保险公司离职，却又继续选择保险行业 ——我到底在做什么？

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套路二：绑定额外责任的重疾险

广告打完了，接下来说说这些套餐里的具体套路。

首先就是从刚才的两幅产品图，我们可以看到，在重疾险上面，还有一个名字几乎相同，但是没标注用途的险种。





这是啥？为啥保费比重疾险还贵？

答案是：这是一款终身寿险。

也就是说，你真正想要解决的是生了大病之后的日常开销问题，保险公司却已经“贴心”的为你想好了身后事。

而且你注意到没有，这玩意居然还是主险！

这简直就是你明明想吃薯片，结果大礼包里放了一大堆雪饼、仙贝。

那有人要说：我买的是重疾险，但是万一没得病，或者病治不好，我一样能得到赔偿，不挺好的吗？

对于有这样的想法的朋友，润泽分两种情况回答，以第2幅图的少儿某安福举例。

首先对于“得病但是没治好”的情况，分两个阶段。

第一阶段：如果发生了重疾，会先赔付重疾险的保额，40万。

第二阶段：一旦医治无效去世，保险公司会再赔......1万。

什么？才1万？

没错，这就是把寿险作为主险最严重的问题：和重疾险共享保额。

而不是很多人所想象的，得了病赔40万，没治好再赔41万。

其次，对于没得病的情况。

那...为啥不把买主险的钱，单独去买份终身寿险呢？

别忘了我们买重疾险的初衷，本来是为了解决生了大病之后的日常开销。

同理，还有这两款险都绑定的长期意外险，那更是坑中之坑，这么贵才保1、2万，简直坑的离谱，一点解释的余地都没有。





关于意外险应该怎么买：不出意外的话，这就是你要的意外险指南

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套路三：返还型/两全型重疾险

有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型/两全型重疾险，连润泽自己，在没入行时，千防万防也还是中招了。



气人的是，这位大聪明业务员，针对的是润泽的母亲——像咱们父母辈的人，是最容易被这种返还型保险打动的。

Ta成功的让我母亲觉得，这交的一大笔钱，得了病可以治；如果平平安安啥事没有，那这钱还可以返还。

于是，我母亲就在我生日的前一天，非要推荐给我，告诉我“这保险简直免费！”

由于时间紧迫，我在没做过多思考的情况下，同意了。

（关于为什么一定要在生日前买，可以看这篇：有多少人，倒在买保险的前一刻）

具体这种险怎么坑，需要复杂的利率计算，咱们干脆换个场景简单感受下：

老王去买个手机，手机原本卖5000，手机店老板说，你给我1万，手机别用啊！别用！30年后手机还给我，我再还你1万。

这么一来，吃亏的人永远是老王，用了手机的话，老王亏5000；没用的话，为什么老王自己不把钱存到余额宝？

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套路四：保障缺斤少两

由于重疾险牵扯到很多医疗领域的专业知识，因此这类条款可操作空间极大，一直是保险公司喜欢挖坑的重灾区。

比如在帮买了某福星的客户做产品测评时，润泽随便一找就发现了很多不合理的地方：

1、病种数量掺水



早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，这三种疾病统称起来叫做极早期恶性肿瘤或恶性病变。

某福星为了凑数，把1种疾病拆成了3种——为了凑数，非把桃子分成水蜜桃和黄桃，葡萄分成有籽和无籽葡萄。

2、多次理赔条件苛刻

咱们都知道，得了癌症可能会复发，而某福星有一项责任，一旦癌症持续、复发、转移，都能再拿到赔付，看上去还不错是不？



没那么简单。

首先，这项责任并不是重疾险里包含的，而是需要额外付钱。

这不就是变相加钱？

其次，这项责任对发病顺序还有讲究：初次确诊的重疾必须是恶性肿瘤，才可能有多次赔付。

虽然恶性肿瘤确实很高发，发病率大概占重疾的70%。

但是类比一下，我们就会发现很可笑：

这种要求就好比你跑一百米，要求在冲过终点的时候必须是左脚在前，右脚在后，否则不算。

概率也不低，50%，但你想赌不？

另外，理赔的间隔期是5年。

多次赔付有间隔期无可厚非，但是五年间隔期这个设置就巧妙了。

因为医学上有一个“5年生存期”的概念，

90%左右的癌症复发或转移会发生在5年以内，如果成功活过了5年，基本上后续再发作的概率就很小了。

这个小机灵鬼，一下子就巧妙避开了可能需要多次赔付的时间段。



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套路五：健康状况未做如实告知

有一些业务员，为了自己的业绩，怕保险公司拒保，会刻意“帮助”客户隐瞒病史，并且承诺只要2年后，保险公司就不得拒赔（不可抗辩条款）。

就比如最近一位来咨询的客户，明明告知过业务员，Ta有过小三阳病史，但是润泽却惊奇地发现，在之前投保的保险合同中，完全没有体现。



（如果已告知，会在空白处注明）

对于这种情况，润泽想说，这已经不是套路，而是在拿客户的生命，去试探保险公司的底线。

虽然目前我国的法律，较倾向于弱势的一方，也就是消费者一边；但是并不意味着，国家希望看到越来越多的人带病投保，甚至故意骗保。

因此，对既往病史故意隐瞒，或有重大隐瞒过失，保险公司是可以拒赔，或仅退还保费的！

如果遇到这种情况，润泽强烈建议，请务必与保险公司客服沟通，补充告知一下。

因为买保险本来是买个心安，如果因为整天提心吊胆，自己今后到底会不会被拒赔而搞得心神不宁，岂不是本末倒置？

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套路六：不合理搭配

最后，润泽在之前的文章多次强调过，不同人群，需要的保障也并不相同。

比如对于儿童，寿险绝对不应该作为主险。

做个简单地分析，我们就能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞：

假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。

孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

另外，因为国家为了防止某些无良父母会Sha儿骗保，银保监会特意明文规定了儿童寿险的最高赔付限额：

一、对于被保险人不满10 周岁的，不得超过人民币20万元。

二、对于被保险人已满10 周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

也就是说，即便买了41万身故保额，孩子未满10岁也只能赔20万。



那保险公司为什么可以把保险额度调到这么高？

当然是因为，重疾险的赔付额度不在限额范围之内——国家是为了防止父母的道德风险，而不是阻止父母给孩子治病。

这也就是为什么，保险公司喜欢把重疾险和终身寿险绑定在一起卖。

因为这样才能避开国家的监管，多赚钱呀。

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总结

终于，该总结了。

我们可以看到，其实重疾险的种种套路，主要是因为以某安为代表的老牌保司（或者无良业务员），利用人们图省事的心理，把很多属于其他险种的责任，缺斤少两加了进来。

而且这些附加产品，费用还往往占大头，为代理人（业务员）和保险公司额外贡献了不少利润。

却让消费者花120%的钱，却只买到80%的核心保障。

这要是放在10年前，也不能说错。

毕竟80%的保障，也比没有保障强。

但在目前的市场环境下，保险产品已经卷到飞起。

还这么把消费者当傻子，就过分了。

因此，买重疾险，我们一定要把握住一条核心要素：

认清我们买重疾险的初衷，只把它当做我们罹患重病之后，对于医疗险的补充，让它发挥自己应该发挥的功能——而不是指望一台电冰箱，既能当微波炉，又能看电视，还能吹空调。

关于怎么买医疗险：最遥远的距离不是生与死，而是我有医疗险，你没有

最后的话

这篇文章，是润泽写过最长的一篇。

实在是因为重疾险的坑太多，也很复杂，想让人浅显易懂的理解，确实不是简单说几句就能做到的。

但即使这样，也没能完全囊括市面上所有产品的坑逼之处。

因此，如果想要全面了解自己买过的重疾险都有哪些问题，或是不知道怎么挑选一款重疾险，欢迎添加我的微信：LeonPKer 咨询，我会从你的具体情况出发，和你共同制定一份专属于你的购买方案。

最后，如果你认同我的观点，欢迎收藏、转发这篇文章，并关注本公众号。

如果你觉得我写的还挺有趣，那就请点一个“在看”和赞，作为对润泽的支持和鼓励。

啊多么痛的领悟，

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作者：润悟有声Leon